Premium được điều chỉnh là gì?
Phí bảo hiểm được điều chỉnh là phí bảo hiểm trong chính sách bảo hiểm không duy trì ở một mức giá cố định vô thời hạn. Thay vào đó, tỷ lệ có thể di chuyển khi cần thiết bởi công ty bảo hiểm, trong suốt vòng đời của chính sách. Chính sách bảo hiểm nhân thọ tính toán sự điều chỉnh bằng cách khấu hao các chi phí liên quan đến việc mua hợp đồng bảo hiểm.
Phí bảo hiểm được điều chỉnh bằng với phí bảo hiểm cấp ròng cộng với điều chỉnh, để phản ánh chi phí liên quan đến chi phí mua lại ban đầu của năm đầu tiên. Phương pháp thay đổi phí bảo hiểm này khác với một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh. Cuộc sống có thể điều chỉnh là một bảo hiểm lai trọn đời cho phép chủ hợp đồng thay đổi các tính năng chính sách.
Việc điều chỉnh phí bảo hiểm cấp ròng là khoản khấu hao các chi phí liên quan đến việc thiết lập chính sách bảo hiểm ban đầu. Phí bảo hiểm cấp ròng là tổng chi phí của chính sách giữa lúc thành lập để chi trả lợi ích, chia cho số năm dự kiến mà bảo hiểm sẽ có hiệu lực.
Phí bảo hiểm là một trong những công ty bảo hiểm có thể thay đổi, di chuyển nó lên hoặc xuống, đến một giới hạn được nêu trước đây trong các điều khoản hợp đồng. Phí bảo hiểm có thể điều chỉnh dựa trên thay đổi tuổi thọ của chủ hợp đồng, lợi nhuận của các khoản đầu tư được thực hiện từ phí bảo hiểm, chính sách mới của công ty hoặc nhiều yếu tố khác.
Phí bảo hiểm đã điều chỉnh thường được tìm thấy trên các chính sách trọn đời được chọn, trong đó các khoản thanh toán phí bảo hiểm bắt buộc có thể thấp hơn trong những năm đầu và sau đó tăng trong những năm sau đó, trước khi chững lại. Việc bạn chọn chính sách bảo hiểm trọn đời cho phép phí bảo hiểm được điều chỉnh sẽ tùy thuộc vào hoàn cảnh cụ thể của bạn, số tiền bảo hiểm cần thiết và các chi tiết khác.
Giải thích về phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm được điều chỉnh là rất quan trọng đối với các công ty bảo hiểm nhân thọ để tính toán, vì đây là phí bảo hiểm được sử dụng để tính giá trị đầu hàng tiền mặt tối thiểu (CSV) của chính sách, một quy trình được gọi là phương thức bảo hiểm được điều chỉnh. Tất cả các chính sách bảo hiểm nhân thọ đều được yêu cầu để tính CSV do Điều khoản phi sản xuất, điều đó có nghĩa là chính sách bảo hiểm nhân thọ luôn có giá trị, ngay cả khi chủ hợp đồng chọn không sử dụng nó cho mục đích ban đầu, cụ thể là thanh toán khi chết.
CSV là số tiền mà người được bảo hiểm có thể nhận được nếu họ chọn chấm dứt chính sách sớm hoặc "rút tiền". Người được bảo hiểm cũng được hưởng các lựa chọn khác theo quy định, bao gồm vay tiền đối với chính sách và sử dụng giá trị tiền mặt làm tài sản thế chấp.
Nếu công ty bảo hiểm thấy trước rằng họ sẽ bị buộc phải trả nhiều tiền hơn dự kiến về một chính sách có phí bảo hiểm có thể điều chỉnh, phí bảo hiểm có thể tăng. Nhưng, nếu chính sách bảo hiểm không cho phép điều chỉnh phí bảo hiểm, không có thay đổi nào có thể xảy ra, bất kể trường hợp nào. Hầu hết các chính sách bảo hiểm có thể được điều chỉnh, khi cần thiết, đến một giới hạn quy định cụ thể.
Chìa khóa chính
- Phí bảo hiểm được điều chỉnh là một trong những công ty bảo hiểm có thể thay đổi, di chuyển nó cao hơn hoặc thấp hơn, đến một giới hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng. Sự điều chỉnh này xuất phát từ việc đánh giá phí bảo hiểm cấp ròng hoặc tổng chi phí của chính sách từ khi bắt đầu đến khi xuất chi, chia cho số năm chính sách dự kiến sẽ được sử dụng. Nhiều yếu tố có thể buộc các thay đổi bao gồm tuổi thọ và lợi nhuận của chính sách từ việc đầu tư phí bảo hiểm.
Ví dụ thế giới thực
Ủy ban Bảo hiểm và An toàn Nơi làm việc (WSIB) là một cơ quan độc lập cung cấp bảo hiểm bồi thường và không có lỗi cho người lao động Canada. Gói bảo hiểm điều chỉnh bằng khen (MAP) của nhóm sử dụng phí bảo hiểm đã điều chỉnh để giảm phí bảo hiểm tới 10% tại nơi làm việc có môi trường an toàn.
MAP là một chương trình triển vọng điều chỉnh mức phí bảo hiểm cho một công ty dựa trên lịch sử an toàn của họ. Một công ty phải hoạt động ít nhất ba năm để trở thành thành viên. Sau đó vào năm thứ tư, giai đoạn ba năm trước được xem xét và phí bảo hiểm được điều chỉnh áp dụng cho năm thứ năm. Nếu công ty không có bất kỳ khiếu nại cá nhân nào có giá hơn 500 đô la trong thời gian xem xét ba năm, phí bảo hiểm sẽ giảm. Nếu có yêu cầu bồi thường hơn 500 đô la hoặc 5.000 đô la hoặc cho một trường hợp tử vong, phí bảo hiểm có thể tăng. Một ngoại lệ là nếu hồ sơ tai nạn của một công ty đặc biệt yếu, họ có thể nhận được một khoản tăng phí bảo hiểm theo lịch trình tăng tốc, thay vì vào năm năm. Mức tăng tối đa có thể đối với mức phí bảo hiểm được điều chỉnh là 50%.
