Mục lục
- Cho vay tự động và nợ hộ gia đình
- Hồ sơ vay vốn tự động
- Giải thích nợ vay tự động
- Điểm mấu chốt
Người Mỹ hiện có tổng số 1, 2 nghìn tỷ đô la nợ vay tự động - đủ để mua 53 triệu Toyota Camrys với giá 23.000 đô la một pop. Điều này, theo dữ liệu do LendingTree thu thập và được tìm thấy trong Báo cáo hàng quý về Nợ và Tín dụng Hộ gia đình từ Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York.
Mức nợ ô tô này gần gấp đôi so với 10 năm trước và số tiền nợ đã tăng lên trong cả hai quý kể từ năm 2010. Trong quý IV năm 2019, TransUnion ước tính rằng người vay tự động trung bình có số dư khoảng 18.500 đô la.
Chìa khóa chính
- Nợ cho vay mua ô tô do người Mỹ nắm giữ đã tăng lên mức kỷ lục 1, 2 nghìn tỷ đô la vào đầu năm 2020. Các khoản cho vay hiện chiếm gần 10% tổng số nợ hộ gia đình, loại nợ lớn thứ ba sau các khoản thế chấp và cho vay sinh viên. tăng, tỷ lệ người vay nợ quá hạn vẫn ở mức thấp hơn mức trung bình và doanh số bán ô tô vẫn mạnh - hiện tại.
Nợ cho vay tự động tăng với tổng nợ hộ gia đình
Cho vay mua ô tô hiện chiếm 9, 5% tổng dư nợ của hộ gia đình. Nợ cho vay mua ô tô ngày càng tăng của người Mỹ đi kèm với tổng nợ hộ gia tăng, chỉ ở mức dưới 14 nghìn tỷ đô la tính đến tháng 1 năm 2020. Nợ cho vay mua ô tô là loại nợ hộ gia đình lớn thứ ba của Mỹ sau nợ thế chấp (8, 9 nghìn tỷ đô la) và nợ vay sinh viên (1, 5 nghìn tỷ đô la), mỗi trong số đó đã tăng đều đặn kể từ năm 2011.
Không chỉ tổng số tiền cho vay mua ô tô tăng, mà tổng số nguồn gốc, hoặc các khoản vay mới cũng tăng theo. Fed New York mô tả đây là khối lượng nguồn gốc cho vay tự động hàng năm cao nhất được ghi nhận trong dữ liệu. Thời gian cao điểm để mọi người thực hiện các khoản vay tự động là tháng 3, tháng 5 và tháng 8. Vào tháng 3 năm 2005, người Mỹ đã lấy ra 2 triệu khoản vay tự động; vào tháng 3 năm 2019, 2, 5 triệu đồng.
Tín dụng giá rẻ và việc làm mạnh mẽ chắc chắn đã giúp nhiều người Mỹ mua xe hơi trong quý trước. Nhưng khi lãi suất tăng, người tiêu dùng có nợ thẻ tín dụng có lãi suất thay đổi có thể thấy thanh toán bằng thẻ tín dụng của họ tăng lên, điều này có thể khiến họ khó thực hiện thanh toán tự động hơn. Lãi suất cao hơn cũng có nghĩa là ít vay hơn trừ khi tiền lương tăng đáng kể để cho phép người vay có đủ khả năng thanh toán hàng tháng cao hơn.
Bán hàng tự động vẫn mạnh mẽ trong suốt. TransUnion thấy các nhà cho vay tự động yêu cầu thanh toán xuống lớn hơn vào năm 2020 để chiếm số tiền lớn hơn được tài trợ, thời hạn cho vay dài hơn và giá trị sử dụng xe thấp hơn. Nó hy vọng sẽ tăng ít trong các khoản vay tự động quá hạn nghiêm trọng nhưng cho biết những người cho vay tự động đã thể hiện sự ưu tiên nhiều hơn cho những người vay có rủi ro thấp hơn, có trình độ cao hơn.
Hồ sơ cho vay tự động nhìn tốt
Mặc dù có một khoản nợ cho vay mua ô tô kỷ lục, người Mỹ không gặp nhiều khó khăn trong việc theo kịp các khoản thanh toán xe hơi của họ - cho đến nay. Khoảng 7% là 30 ngày trở lên chậm trễ kể từ Q1 2020 và chỉ có 2% người vay cho vay mua ô tô là 90 ngày trở lên. Sau 90 đến 120 ngày kể từ ngày trả nợ, người cho vay coi người vay là mặc định và có thể lấy lại phương tiện của họ. (Tìm hiểu thêm về sự khác biệt giữa nợ quá hạn và mặc định là gì và các tùy chọn khi bạn không thể mua xe của mình lâu hơn nữa .)
Điểm tín dụng trung bình cho người vay vay mua ô tô là 707, cao nhất kể từ năm 2011, nhưng dưới ngưỡng 740 thường được coi là rất tốt. Tỷ lệ cho vay tự động trung bình thu được bởi những người sử dụng nền tảng LendingTree trong Q4 2019 là 8, 06% APR, nhưng tỷ lệ tăng khi điểm tín dụng giảm.
(Tìm hiểu cách điểm tín dụng của bạn hoạt động trong 5 yếu tố lớn nhất ảnh hưởng đến tín dụng của bạn và cách lãi suất hoạt động đối với các khoản vay mua ô tô .)
Giải thích nợ vay tự động với sự lạc quan thận trọng
Ray Boshara, cố vấn cao cấp và giám đốc của Trung tâm ổn định tài chính hộ gia đình, đã viết vào tháng 12 rằng nợ tiêu dùng đã tăng gần gấp đôi so với thu nhập hộ gia đình trong năm năm qua và nợ tiêu dùng đã đạt mức cao nhất mọi thời đại là 26% thu nhập khả dụng. Khoản nợ ngày càng tăng này có thể cho thấy sự lạc quan của người tiêu dùng về nền kinh tế. Điều đó cũng có nghĩa là người tiêu dùng đã trả hết các khoản vay cũ của họ và hiện đủ điều kiện cho các khoản vay mới. Nhưng nó cũng có thể chỉ ra rằng các gia đình đang chịu áp lực tài chính và cần phải vay để trả cho các nhu yếu phẩm.
Nếu nhiều người vay trở nên nợ quá hạn, tăng trưởng kinh tế có thể bị ảnh hưởng. Nợ hộ gia đình cao hơn có thể thúc đẩy tăng trưởng GDP ngắn hạn trong một đến hai năm, nhưng sau đó sẽ kìm nén nó. Khi người tiêu dùng nhận thêm nợ, cuối cùng họ phải trả hết. Nếu họ tiếp tục bội chi, nếu suy thoái kinh tế xảy ra hoặc nếu thu nhập của họ giảm, các khoản thanh toán nợ sẽ bị ảnh hưởng.
Điểm mấu chốt
Nợ cho vay tự động của người Mỹ tiếp tục tăng. Việc tăng lãi suất có thể buộc người mua xe hơi phải vay ít hơn vào năm 2020, mặc dù bước ngoặt trong nền kinh tế có thể khiến phanh tăng tốc. Thói quen vay và mua của người tiêu dùng cho thấy sự lạc quan liên tục về nền kinh tế, nhưng nếu người tiêu dùng không cẩn thận để tránh quá mức cho bản thân, thời gian gọn gàng hơn có thể có trong cửa hàng.
