Số dư thế chấp đã tăng 57 tỷ đô la, trong quý đầu tiên của năm 2018 và nợ thế chấp đã tăng lên 312 tỷ đô la so với quý đầu tiên của năm 2017, theo dữ liệu mới nhất từ Báo cáo hàng quý về nợ và tín dụng hộ gia đình từ Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York. Nợ nhà ở hiện nay lên tới 8, 94 nghìn tỷ đô la, gần bằng, nhưng vẫn còn e ngại, mức cao 9, 99 nghìn tỷ đô la mà chúng ta đã thấy trong quý ba năm 2008.
Mặc dù là mức tăng lớn nhất trong vài quý, số dư thế chấp vẫn ở dưới mức đỉnh 2008 và thấp hơn nhiều so với mức cao trước đó của họ ở các bang chịu ảnh hưởng nặng nề nhất của cuộc khủng hoảng nhà ở, như Florida, Arizona, Nevada và California. Ngược lại, Texas, North Dakota và Delwar có số dư thế chấp cao hơn 10% so với mức đỉnh trước đó. Số dư thế chấp cao hơn được cho là biểu hiện của sự phục hồi lớn hơn hoặc ít bị ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng ngay từ đầu.
Nợ thế chấp có vẻ như là một đặt cược tốt cho người cho vay
Điểm tín dụng trung bình của người vay cho các khoản thế chấp mới tăng trong quý đầu tiên lên 761 từ 755 - vẫn trong phạm vi rất tốt. Thậm chí tốt hơn, tỷ lệ các khoản thế chấp quá hạn nghiêm trọng - những khoản không có khoản thanh toán trong 90 ngày trở lên - tiếp tục được cải thiện, với 40, 5% những người trong số nợ quá hạn bắt kịp các khoản thanh toán của họ, so với 35, 9% trong quý đầu tiên. (Để biết thêm, hãy xem 6 Mẹo để được chấp thuận cho thế chấp .)
Sau nợ vốn chủ sở hữu, nợ thế chấp có tỷ lệ nợ thấp nhất trong mọi loại nợ hộ gia đình. Chỉ 1, 2% các khoản thế chấp đã phạm pháp nghiêm trọng (hơn 90 ngày) vào cuối năm 2017, theo Báo cáo hàng quý về Nợ và Tín dụng Hộ gia đình.
Sử dụng dữ liệu khác với Cục Dự trữ Liên bang (sử dụng dữ liệu Bảng tín dụng tiêu dùng / dữ liệu Equult), TransUnion đo lường tỷ lệ nợ quá hạn hơn 60 ngày và cho thấy rằng họ đã giảm từ mức cao nhất 7, 21% trong quý đầu năm 2010 xuống mức thấp 1, 83% trong quý IV năm 2017. TransUnion dự đoán rằng năm 2018, tỷ lệ nợ xấu thế chấp sẽ giảm xuống mức thấp nhất kể từ năm 2005 - 1, 65% - nhờ giá nhà đất tăng trở lại, việc làm mạnh mẽ và thu nhập hộ gia đình tăng. Bên cạnh các yếu tố kinh tế mạnh mẽ, nợ quá hạn tương đối thấp bởi vì mọi người ưu tiên thanh toán nhà ở của họ, vì hậu quả của việc rơi vào thế chấp nghiêm trọng hơn nhiều so với hậu quả của việc rơi vào thẻ tín dụng hoặc thanh toán khoản vay sinh viên, với tỷ lệ nợ quá hạn là 4, 6% và 11%
Nợ thế chấp Tổng số nợ hộ gia đình
Nợ thế chấp là thành phần lớn nhất trong tổng nợ hộ gia đình, đã tăng 63 tỷ đô la để đạt mức cao nhất mọi thời đại là 13, 21 nghìn tỷ đô la sau khi tăng trong 15 quý liên tiếp. Số dư thế chấp chiếm 71% tổng nợ hộ gia đình.
Nguồn gốc thế chấp, bao gồm cả thế chấp và tái cấp vốn mới, đã giảm xuống còn 428 tỷ đô la từ 452 tỷ đô la trong quý IV, có lẽ là do nhu cầu nhà ở thấp hơn điển hình của những tháng mùa thu và mùa đông và lãi suất tăng. Doanh số bán nhà hiện tại đã giảm 3, 6% trong tháng 12, theo Hiệp hội Môi giới Quốc gia. Tuy nhiên, họ đã tăng 5, 6% trong tháng 11 và 2, 0% trong tháng 10.
Nợ thế chấp trung bình trên mỗi người vay, theo TransUnion, đứng ở mức 200.935 đô la trong quý trước. Tổng số tài khoản thế chấp lên tới 52, 7 triệu so với 52, 0 triệu trong quý IV năm 2016. Con số 52, 7 triệu đã không thay đổi trong ba quý vừa qua, có nghĩa là số lượng các khoản thế chấp mới (nguồn gốc) gần bằng với số lượng các khoản thế chấp được trả hết. Thế chấp có thể được trả hết do bán, tái cấp vốn hoặc muốn sở hữu nhà miễn phí và rõ ràng.
Lãi suất thế chấp đang tăng
TransUnion dự kiến lãi suất tăng trong năm 2018 sẽ đẩy tỷ lệ các khoản thế chấp mới đến từ các khoản tái cấp vốn giảm từ 35% trong năm 2017 xuống còn 28% trong năm 2018. (Để biết thêm, hãy xem 6 câu hỏi để hỏi trước khi bạn tái tài trợ .) một chút, từ 3, 83% vào ngày 28 tháng 9 năm 2017, lên 4, 42% vào ngày 8 tháng 2 năm 2018. Cục Dự trữ Liên bang đã tăng tỷ lệ quỹ mục tiêu liên bang lên 0, 25% vào giữa tháng 12; tỷ lệ vào giữa tháng 2 ở mức 4, 51%, điểm cao nhất kể từ ngày 2 tháng 4 năm 2014.
TransUnion nói rằng lãi suất tăng đã ảnh hưởng đến tái cấp vốn nhưng không hoạt động mua. Doanh số bán nhà tại Mỹ năm 2017 là mạnh nhất kể từ năm 2006. Giá nhà trung bình quốc gia trong tháng 12 là $ 246, 800 và bốn trong số năm thị trường nhà ở nóng nhất là ở California. (Để biết thêm, hãy xem Hướng dẫn dành cho người mua nhà lần đầu .)
Không tăng nợ thế chấp có nghĩa là gì?
Là khoản nợ thế chấp cao và ngày càng tăng này là một điều tốt, hay nó có nghĩa là mọi người đang quá mức một lần nữa và một vụ tai nạn nhà ở khác sắp xảy ra? Theo một tuyên bố của Joe Mellman, phó chủ tịch cấp cao và lãnh đạo doanh nghiệp của TransUnion, chúng tôi không cần lo lắng: Giá nhà tăng, tiêu chí bảo lãnh vững chắc và nền kinh tế mạnh đã dẫn đến mức độ rủi ro cực thấp trong ngành thế chấp, có khả năng sẽ tiếp tục vào năm 2018.
Mellman hy vọng nhu cầu nhà ở sẽ vẫn mạnh nhưng tin rằng người mua nhà sẽ gặp khó khăn với nguồn cung nhà ở cấp thấp, nhờ lãi suất tăng và chi phí cao để chuyển đến một ngôi nhà đẹp hơn. Một lý do khiến nhà ở cấp thấp bị hạn chế là nhiều chủ nhà hiện tại có các khoản thế chấp lãi suất thấp mà họ không muốn rời đi, và trên hết, họ có thể không đủ khả năng để mua những ngôi nhà đắt tiền ngày nay. Tác động của hóa đơn thuế tháng 12 cũng có thể ảnh hưởng đến thị trường nhà đất, nhưng chúng tôi chưa biết nếu hoặc làm thế nào. (Để biết thêm, hãy xem Dự luật thuế GOP ảnh hưởng đến bạn như thế nào .)
Điểm mấu chốt
Số dư thế chấp gia tăng trong quý IV năm 2017 dường như không phải là một nguyên nhân đáng báo động, vì chúng là khi bong bóng nhà đất đang phồng lên và cuộc Đại suy thoái đang diễn ra. Rất ít người tiêu dùng phạm pháp trong các khoản vay của họ, nhiều người trong số những người phạm pháp đang bắt kịp và bị tịch thu ở mức thấp kỷ lục. Khi năm tiến triển, sẽ rất thú vị để xem hàng tồn kho chặt chẽ như thế nào, lãi suất tăng và hóa đơn thuế ảnh hưởng đến thị trường nhà ở và người vay thế chấp.
