Mục lục
- Một chút nền tảng về niên kim
- Niên kim cố định
- Niên kim biến
- Niên kim được lập chỉ mục
- Trước khi bạn mua hàng năm
- Điểm mấu chốt
Hàng năm là một cách để tạo thu nhập trọn đời, tiết kiệm cho nghỉ hưu mà không phải lo lắng về rủi ro thị trường và để lại một cái gì đó cho gia đình hoặc tổ chức từ thiện yêu thích của bạn sau khi bạn chết. Tuy nhiên, như với nhiều sản phẩm tài chính, những gì đã từng là một ý tưởng đơn giản đã trở nên phức tạp.
Có ba loại niên kim chính cố định, biến và lập chỉ mục. Bài viết này sẽ tập trung vào những gì cần tìm kiếm trong từng loại niên kim, cũng như những câu hỏi cần hỏi trước khi bạn đầu tư.
Chìa khóa chính
- Có ba loại niên kim: cố định, biến và lập chỉ mục. Các niên kim được kết hợp là không có rủi ro và trả một khoản cố định trong một khoản thanh toán một lần, một lần hoặc trên cơ sở hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm. hoặc giảm giá trị tùy thuộc vào lãi suất, nhưng bất kỳ khoản thu nhập nào đều bị hoãn thuế. Các niên kim được tính theo tỷ lệ gắn liền với hiệu suất của một chỉ số, chẳng hạn như S & P 500, và cung cấp cho bạn tiền lãi dựa trên hiệu suất đó, mặc dù không giảm xuống dưới một mức tối thiểu nhất định
Một chút nền tảng về niên kim
Một niên kim là một sản phẩm đầu tư được bán bởi các công ty bảo hiểm hoặc các tổ chức tài chính khác để nắm giữ và phát triển quỹ. Niên kim về cơ bản là một hợp đồng bằng văn bản giữa bạn và công ty. Khi bạn thanh toán, bạn đầu tư một số tiền nhất định với công ty và sau đó chấp nhận một luồng thanh toán có thể bắt đầu ngay lập tức hoặc trong tương lai. Các khoản thanh toán có thể là cho cuộc sống hoặc một số năm nhất định. Hàng năm chủ yếu được sử dụng để cung cấp thu nhập ổn định trong thời gian nghỉ hưu.
Niên kim cố định
Một niên kim cố định hứa hẹn rằng bạn sẽ kiếm được một mức lãi suất đã nêu đối với tiền của mình, dẫn đến cùng một khoản thanh toán hàng năm. Loại hình đầu tư này không có rủi ro. Công ty bảo hiểm chịu mọi rủi ro và đảm bảo rằng bạn sẽ thực hiện mức lãi suất đã nêu. Niên kim cố định không bị ràng buộc với thị trường chứng khoán dưới bất kỳ hình thức nào. Có hai loại phụ của niên kim cố định:
- Biên niên sử ngay lập tức Một niên kim tức thời, còn được gọi là một niên kim cao cấp duy nhất, là khi bạn thực hiện một khoản thanh toán một lần, một lần và sau đó một thời gian ngắn sau đó bạn bắt đầu nhận được các khoản thanh toán hàng năm, hàng quý hoặc hàng năm. Các khoản thanh toán này có thể là trọn đời hoặc trong một số năm nhất định. Nói chung, bạn mua loại niên kim này khi bạn sắp nghỉ hưu hoặc đã nghỉ hưu và muốn tạo thu nhập ổn định, an toàn bất kể điều gì. Biên niên sử hoãn lại Bạn muốn mua một niên kim hoãn lại khi bạn muốn tiết kiệm tiền trên cơ sở hoãn thuế và, tại một số điểm trong tương lai, hãy sử dụng tiền được đầu tư cho các mục tiêu cuối cùng của bạn. Một số người sử dụng niên kim hoãn lại như một cách để xây dựng cho nghỉ hưu, biết rằng họ sẽ nhận được một khoản hoàn trả đảm bảo cho dù thế nào đi chăng nữa. Khi bạn bắt đầu nhận được khoản thanh toán, bạn sẽ nợ thuế đối với thu nhập mà bạn đã thực hiện trong niên kim.
Thông thường, bạn có thể rút tới 10% một năm từ một niên kim cố định mà không phải trả tiền phạt rút tiền sớm. Bạn có thể dễ dàng chuyển đổi tiền từ một niên kim hoãn lại sang một niên kim ngay lập tức. Bạn cũng có thể để lại tiền cho người thân hoặc tổ chức từ thiện yêu thích miễn thuế bất động sản. Ngoài ra, niên kim có thời gian xem miễn phí 30 ngày. Nếu bạn không thích những gì hợp đồng niên kim nói hoặc đơn giản là thay đổi suy nghĩ của bạn, bạn có thể trả lại niên kim cho công ty bảo hiểm và nhận hoàn trả đầy đủ.
Niên kim biến
Với một niên kim thay đổi, bạn có thể thực hiện thanh toán một lần hoặc một loạt các khoản thanh toán. Công ty đồng ý thực hiện thanh toán phù hợp cho bạn ngay lập tức hoặc vào một ngày nào đó trong tương lai. Biên niên sử thay đổi kết hợp các yếu tố của quỹ tương hỗ, bảo hiểm nhân thọ và kế hoạch tiết kiệm hưu trí hoãn thuế. Khi bạn đầu tư vào một niên kim thay đổi, bạn có thể chọn nhiều loại quỹ tương hỗ để đầu tư. Một niên kim thay đổi có hai giai đoạn:
- Giai đoạn tích lũy, trong giai đoạn tích lũy, bạn đang trả tiền vào niên kim và có nhiều lựa chọn đầu tư khác nhau, từ một quỹ cân bằng (một loại quỹ tương hỗ nắm giữ cổ phiếu ưu đãi, trái phiếu và cổ phiếu phổ thông để có được thu nhập và tăng trưởng) để các quỹ thị trường tiền tệ và các quỹ quốc tế. Số tiền bạn đặt trong các tùy chọn đầu tư sẽ tăng hoặc giảm tùy thuộc vào hiệu suất của các quỹ. Thông tin tốt nhất bạn có thể nhận được về các lựa chọn đầu tư của niên kim thay đổi là trong bản cáo bạch. Điều này sẽ mô tả các rủi ro, biến động và liệu quỹ có đóng góp vào việc đa dạng hóa các khoản đầu tư trong niên kim hay không. Giai đoạn xuất chi LỚN Trong giai đoạn xuất chi, bạn bắt đầu nhận thanh toán. Các khoản thanh toán này có thể là một lần, hoặc bạn có thể gửi chúng cho bạn một cách thường xuyên (hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm) trong một số năm nhất định hoặc trọn đời. Các khoản thanh toán này được đảm bảo bởi các công ty bảo hiểm.
Như tên của nó, với một niên kim thay đổi, lãi suất tiền của bạn sẽ thay đổi, tùy thuộc vào hiệu suất của các khoản tiền mà bạn đầu tư. Bạn có thể hưởng lợi từ thị trường tăng giá nhưng cũng bị suy thoái, khi những con gấu bắt đầu gầm thét.
Mặc dù vậy, các niên kim thay đổi thường cung cấp đảm bảo rằng bạn không thể nhận được bằng các khoản đầu tư khác. Đối với một khoản phí, bạn có thể thêm một tính năng lợi ích tử vong, ví dụ. Giả sử bạn đầu tư 125.000 đô la vào một niên kim thay đổi. Một thời gian sau, giá trị của các quỹ tương hỗ được giữ trong niên kim giảm xuống còn 95.000 đô la. Nếu bạn đặt số tiền này vào một quỹ tương hỗ thông thường, bạn sẽ giảm 30.000 đô la. Nhưng với một niên kim thay đổi, những người thụ hưởng của bạn vẫn sẽ nhận được 125.000 đô la nếu bạn chết. Trong một số sản phẩm, nếu giá trị thị trường tăng lên 150.000 đô la, những người thụ hưởng của bạn có thể nhận được một khoản trợ cấp tử vong theo cấp bậc của Google là 150.000 đô la.
Niên kim được lập chỉ mục
Với một niên kim được lập chỉ mục, bạn có thể thực hiện thanh toán một lần hoặc một loạt các khoản thanh toán. Công ty sẽ ghi có cho bạn tiền lãi được tính bằng các thay đổi trên một chỉ số nhất định, chẳng hạn như S & P 500. Nó cũng sẽ đảm bảo cho bạn lợi nhuận tối thiểu, mặc dù các mức tối thiểu này có thể thay đổi từ công ty này sang công ty tiếp theo. Một số lợi ích của một niên kim được lập chỉ mục bao gồm:
- Bạn có thể sử dụng tiền để xây dựng tiền trên cơ sở hoãn thuế (nơi bạn phải trả thuế sau khi rút tiền). Bạn có thể rút tới 10% một năm số tiền ban đầu bạn đã đầu tư mà không bị phạt. Bạn có thể thêm lợi ích tử vong ở đâu, nếu bạn chết sớm, niên kim sẽ chuyển đến người thụ hưởng của bạn và tránh hoàn toàn chứng thực di chúc. Bạn cũng có thể rút ra tới 100% niên kim mà không bị phạt nếu bạn bị buộc phải vào viện dưỡng lão.
Hàng năm có thể đi kèm với phí cao, vì vậy hãy chắc chắn rằng bạn biết chi phí tích lũy trước khi quyết định có nên mua một hay không.
Trước khi bạn mua hàng năm
Có một số câu hỏi mà bạn nên tự hỏi mình và một đại lý bảo hiểm để hiểu rõ hơn về bất kỳ niên kim nào bạn đang xem xét.
Tự hỏi bản thân minh:
- Tôi sẽ sử dụng niên kim này để làm gì? Nếu bạn đã nghỉ hưu hoặc sắp nghỉ hưu và cần một thu nhập ổn định, bạn có thể muốn xem xét một niên kim cố định. Nếu bạn đang xây dựng cho nghỉ hưu, bạn có thể muốn xem xét một niên kim thay đổi hoặc một niên kim được lập chỉ mục. Nếu bạn sắp để lại niên kim cho con cháu của mình, bạn có thể muốn xem một niên kim thay đổi với lợi ích tử vong. Tôi sẽ cần tiền ngay lập tức? Những gì bạn thực sự cần biết là liệu bạn sẽ cần tiền trong hai đến năm năm tới. Đây là một yếu tố quan trọng cần xem xét khi bạn có phí đầu hàng có thể ảnh hưởng đến số tiền gốc nếu bạn rút tiền sớm.
Hỏi đại lý bảo hiểm hoặc cố vấn tài chính của bạn:
- Lợi nhuận tối thiểu được đảm bảo là gì? Lợi nhuận tối thiểu được đảm bảo là lợi nhuận đã nêu mà bạn sẽ thực hiện bất kể điều gì. Trong trường hợp niên kim cố định, lợi nhuận tối thiểu được đảm bảo là rõ ràng. Tuy nhiên, các công ty cũng thường xuyên cung cấp lợi nhuận tối thiểu cho các niên kim thay đổi và được lập chỉ mục. Điều này sẽ cho phép bạn xem những gì bạn sẽ thực hiện hàng năm trong trường hợp xấu nhất. Các khoản phí ban đầu và hàng năm phải trả cho công ty bảo hiểm là gì? Trong một số trường hợp, có các khoản phí được trả hàng năm cho công ty, và cũng có thể có các khoản phí trả trước mà công ty sẽ tính. Thông tin này thường được tìm thấy trong bản cáo bạch. Coi chừng quá nhiều phí. Phí cao sẽ làm giảm đáng kể lợi ích của bạn. Lệ phí đầu hàng là gì nếu tôi ra sớm? Nhiều niên kim có thời gian đầu hàng trong đó nhà đầu tư không thể rút tiền mà không phải trả tiền phạt. Phí đầu hàng là một chi phí cho bạn được trả nếu bạn rút tiền sớm. Các khoản phí này khác nhau từ công ty. Theo nguyên tắc chung, bạn giữ niên kim càng lâu, phí đầu hàng càng thấp. Trong một số trường hợp, các khoản phí này biến mất hoàn toàn sau một số năm nhất định. Những loại lợi ích tử vong khác nhau có sẵn cho tôi? Một quyền lợi tử vong được cung cấp cho những người thụ hưởng của bạn nếu bạn chết. Đây là một số tiền được nêu. Trong một số niên kim có thể thay đổi, bạn có thể có một lợi ích tử vong của Google bước lên (một sự gia tăng lợi ích có được từ sự gia tăng trong danh mục đầu tư tổng thể). Miễn trừ những gì có sẵn nếu tôi cần tiền ngay lập tức? Việc từ bỏ được sử dụng khi bạn có thể cần tiền cho trường hợp khẩn cấp, chẳng hạn như tình trạng y tế hoặc nếu bạn phải vào viện dưỡng lão. Nhiều niên kim sẽ miễn lệ phí đầu hàng nếu bạn cần tiền cho một tình huống như thế này. Trước khi bạn mua niên kim, bạn cần tìm hiểu loại miễn trừ nào có sẵn.
Điểm mấu chốt
Mỗi loại niên kim đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng. Một trong những lợi ích chính của một niên kim là nó cho phép bạn tích lũy tiền hưu trí, để khi bạn đóng cánh cửa văn phòng đó, bạn có thể thanh toán một lần hoặc tạo thu nhập ổn định có thể kéo dài cho một số nhất định số năm hoặc cuộc sống. Bạn cũng có thể xây dựng tiền trên cơ sở hoãn thuế. Một số hạn chế của việc đầu tư vào niên kim bao gồm các khoản phí cao, chẳng hạn như phí đầu hàng nếu bạn cần tiền sớm và trả trước và các khoản phí hàng năm có thể áp dụng. Nó trả tiền để dành thời gian của bạn kiểm tra các loại niên kim khác nhau để xác định loại nào sẽ phù hợp với tình huống của bạn.
