IRA Vs. Bảo hiểm nhân thọ cho tiết kiệm hưu trí: Tổng quan
Kế hoạch 401 (k) là một nơi rõ ràng để bắt đầu thu hồi quỹ hưu trí nếu chủ lao động của bạn phù hợp với một phần đóng góp của bạn. Nhưng bạn sẽ đi đâu sau khi bạn đã đóng góp tối đa cho trận đấu, hoặc nếu nơi làm việc của bạn không cung cấp một nơi để bắt đầu?
Nhiều công nhân tiếp tục tài trợ cho kế hoạch nơi làm việc của họ bất kể, nhưng bạn cũng có một số lựa chọn khác.
Một là đóng góp cho tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), thường cung cấp sự linh hoạt hơn một chút. Một cách khác có thể là mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Ngoài việc cung cấp một lợi ích tử vong cho những người sống sót của bạn, các chính sách này cũng có một thành phần tiết kiệm. Một phần phí bảo hiểm của bạn hướng tới lợi ích tử vong của bạn; một phần khác xây dựng tài khoản giá trị tiền mặt của bạn, được phát triển trên cơ sở hoãn thuế.
Trong một số trường hợp nhất định, bảo hiểm trên nền tảng đầu tư trực tuyến có thể là một bước đi khôn ngoan. Nhưng khi bạn xem xét kỹ hơn các sản phẩm này, bạn sẽ thấy rằng chúng thường đi kèm với mức phí cao hơn và các ràng buộc lớn hơn so với IRA.
Chìa khóa chính
- Tiết kiệm hưu trí có thể tăng theo cách được ưu đãi về thuế để giải ngân sau này trong các kế hoạch sau này.401 (k) và IRA cho phép tăng trưởng hoãn thuế trong các khoản đầu tư, sau đó phải chịu thuế thu nhập khi rút tiền và bị phạt khi rút tiền sớm Chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cũng có thể được xây dựng để tích lũy tiền tiết kiệm hưu trí. Các quỹ này không có nguy cơ mất mát trên thị trường và có thể tích lũy và giải ngân miễn thuế nếu được thiết kế chính xác.
IRA hoặc 401 (k)
Giữa hai chiến lược này, IRA là cách đơn giản hơn để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Bạn chỉ cần tạo một tài khoản với một công ty môi giới, công ty quỹ tương hỗ hoặc ngân hàng và chọn các khoản đầu tư bạn muốn thực hiện với sự đóng góp của bạn. Chúng có thể bao gồm tất cả mọi thứ từ cổ phiếu riêng lẻ đến quỹ tương hỗ và vàng thỏi.
Các lợi ích chính của các tài khoản này là xử lý thuế của họ, tương tự như của 401 (k). Với IRA truyền thống, các khoản đóng góp đủ điều kiện của bạn được khấu trừ thuế và các khoản đầu tư tăng lên trên cơ sở hoãn thuế.
Có giới hạn. Trong các năm tính thuế 2019 và 2020, các khoản đóng góp tối đa cho IRA được đặt ở mức 6.000 đô la, cộng thêm 1.000 đô la khác nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
Đối với các kế hoạch không phải là 401 (k), đóng góp tối đa cho năm 2019 là 19.000 đô la, cộng với 6.000 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên. Đối với năm thuế 2020, các giới hạn sẽ tăng lên 19.500 đô la cộng với 6.500 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên.
Sau khi nghỉ hưu, bạn sẽ trả thuế thu nhập thông thường cho bất kỳ số tiền nào bạn rút.
Một IR IR hoặc Roth 401 (k) có lợi ích tương tự, nhưng ngược lại. Bạn đầu tư bằng cách sử dụng đô la sau thuế (vì vậy không khấu trừ thuế tại thời điểm đó), nhưng bạn không phải trả một khoản thuế bổ sung cho các khoản tiền tích lũy, miễn là bạn đã sở hữu tài khoản ít nhất năm năm và đã đạt được 59 tuổi trước khi rút tiền.
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
Chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn phức tạp hơn một chút. Mỗi khi bạn trả phí bảo hiểm, một phần của nó sẽ chuyển sang tài khoản có giá trị tiền mặt. Với chính sách bảo hiểm trọn đời, nhà mạng ghi có vào tài khoản của bạn theo một tỷ lệ nhất định dựa trên cách thức đầu tư của chính họ. Nếu bạn đã có chính sách của mình trong một vài năm, thông thường bạn sẽ thấy lợi nhuận hàng năm trong khoảng 3% đến 6%, thường kiếm được trong các khoản đầu tư miễn thuế.
Các loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác làm việc một chút khác nhau. Ví dụ: với chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn cầu (VUL) có thể thay đổi, số tiền tín dụng được gắn với hiệu suất của các quỹ chứng khoán và quỹ trái phiếu bạn chọn. Lợi nhuận tiềm năng cao hơn, nhưng rủi ro cũng vậy. Nếu thị trường mất điểm trong một khoảng thời gian nhất định, bạn có thể phải trả phí bảo hiểm cao hơn để giữ bảo hiểm của bạn đúng chỗ.
Các nhà đầu tư dựa vào bảo hiểm nhân thọ cho nhu cầu nghỉ hưu nên nghĩ rằng dài hạn có thể mất từ 10 đến 20 năm để xây dựng một tài khoản có giá trị tiền mặt khá lớn. Khi số dư của bạn đủ lớn, có một vài cách bạn có thể rút ra từ chính sách của mình cho nhu cầu cá nhân.
Bổ sung trả phí (PUA) là một cách tốt để tăng lượng giá trị tiền mặt trong chính sách với chi phí tương đối thấp và có thể tối đa hóa thu nhập hưu trí sau này.
Một khả năng là thực hiện rút tiền định kỳ. Chừng nào bạn không rút ra nhiều hơn so với cơ sở của bạn, đó là, bạn đã trả bao nhiêu tiền bảo hiểm, bạn sẽ không bị đánh thuế khi làm như vậy. Bất kỳ số tiền bổ sung phải chịu thuế suất thuế thu nhập thông thường.
Để giữ cho IRS luôn hoạt động, một số người ngừng rút tiền khi họ đạt được cơ sở. Từ đó, họ đưa ra một khoản vay chống lại chính sách của họ, thường là miễn thuế.
Tuy nhiên, một lựa chọn khác là từ bỏ chính sách của bạn và nhận giá trị tiền mặt trong một lần, trừ đi mọi khoản nợ chưa trả. Nhưng có một nhược điểm quan trọng: Bất cứ khi nào bạn rút tiền, bạn sẽ giảm trợ cấp tử vong cho những người thừa kế của mình. Nếu bạn vay một khoản tiền chống lại chính sách của bạn, bạn phải trả lại bằng lãi suất để xây dựng lại. Và nếu bạn đầu hàng nó, có thể bạn sẽ mất bảo hiểm hoàn toàn.
So sánh điều này với người mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn rẻ hơn nhiều, không có tính năng tiết kiệm và đầu tư vào sự khác biệt trong IRA. Họ có thể nhúng vào khoản tiết kiệm của mình bất cứ lúc nào sau 59 tuổi mà không ảnh hưởng đến bảo hiểm hoặc khoản thanh toán trong trường hợp bạn chết.
Và họ có thể để lại bất kỳ số dư còn lại nào cho các thành viên gia đình của họ, điều này không thể nói về tài khoản giá trị tiền mặt của bạn.
Một cách tiếp cận tốn kém?
Có lẽ cú hích lớn nhất đối với các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là chi phí trả trước của họ. Đầu tiên, có phí ban đầu giúp trả hoa hồng cho đại lý. Thông thường, điều này có thể ăn một nửa phí bảo hiểm năm đầu tiên của bạn. Do đó, phải mất vài năm để tài khoản giá trị tiền mặt của bạn thực sự bắt đầu phát triển.
Trên hết, các chủ chính sách có xu hướng phải đối mặt với phí đầu tư cao, thường khoảng 3% một năm. Ngược lại, tỷ lệ chi phí trung bình cho tất cả các quỹ tương hỗ vốn được chào bán là 1, 25%. Vì vậy, đầu tư vào IRA cho phép bạn loại bỏ lực cản đáng kể này đối với lợi nhuận của bạn.
Nhưng đó không phải là tất cả. Bạn cũng phải lo lắng về phí đầu hàng nếu chính sách của bạn mất hiệu lực trong vài năm đầu tiên. Bạn sẽ mất không chỉ lợi ích tử vong mà còn mất một phần đáng kể trong số dư tiền mặt của bạn. Với hầu hết các chính sách, số tiền của khoản phí này giảm dần trong một khoảng thời gian nhiều năm và sau đó biến mất.
Tuy nhiên, nếu bạn cam kết với các chiến lược dài hạn, các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn được thiết kế để tích lũy thêm giá trị tiền mặt sẽ có xu hướng hòa vốn trong khoảng năm thứ mười của chính sách. Hơn nữa, tiền mặt được tích lũy hàng năm trước đó, vì vậy nếu bạn đã từ bỏ chính sách, bạn sẽ nhận lại được một số tiền mặt và không được trả toàn bộ số tiền bảo hiểm bạn đã trả.
Sự khác biệt chính
Sau đó, có bao giờ có ý nghĩa để sử dụng bảo hiểm nhân thọ như một khoản đầu tư? Câu trả lời là hoàn toàn một số trường hợp giới hạn.
Ví dụ, các cá nhân giàu có đôi khi sẽ thiết lập những gì được gọi là ủy thác bảo hiểm nhân thọ không thể hủy bỏ để những người thừa kế của họ có thể tránh được thuế bất động sản. Về mặt kỹ thuật, ủy thác đang trả phí bảo hiểm cho chính sách bảo hiểm nhân thọ, vì vậy quyền lợi tử vong không được coi là một phần tài sản của thành viên gia đình quá cố.
Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ đôi khi là một lựa chọn hợp lý cho các nhà đầu tư hàng ngày, những người đã tối đa hóa các khoản đóng góp 401 (k) và IRA được phép của họ. Nhưng ngay cả khi đó, cũng đáng để đánh giá xem các khoản phí khá lớn có vượt quá lợi ích thuế tiềm năng hay không.
Các đại lý kiếm được rất nhiều tiền khi bán ý tưởng rằng bảo hiểm nhân thọ là một cách tuyệt vời để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Nhưng với chi phí đáng kể của các chính sách này, có lẽ bạn nên mua một chính sách có chi phí thấp và đầu tư vào một thứ đơn giản hơn, như IRA.
