Một thang Annuity là gì?
Thang niên kim là một chiến lược đầu tư đòi hỏi phải mua niên kim ngay lập tức trong một khoảng thời gian nhiều năm để mang lại thu nhập được đảm bảo trong khi giảm thiểu rủi ro lãi suất. Thang hàng năm cho phép người về hưu duy trì một phần đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu trong khi định kỳ sử dụng một phần để mua niên kim. Niên kim mua hàng từ nhiều công ty bảo hiểm giảm thiểu khả năng thua lỗ nếu một công ty bảo hiểm đi theo.
Chìa khóa chính
- Một thang niên kim được sử dụng để đảm bảo thu nhập và giảm thiểu rủi ro về lãi suất. Các bậc thang thanh toán cố định thanh toán cố định. Có thể bị phạt khi rút tiền trước khi hết hạn bảo lãnh.
Làm thế nào một thang Annuity hoạt động
Một niên kim là một sản phẩm tài chính trả một luồng thanh toán cố định cho một cá nhân, chủ yếu được sử dụng như một dòng thu nhập cho người về hưu. Hàng năm được tạo ra và bán bởi các tổ chức tài chính chấp nhận và đầu tư tiền từ các cá nhân và sau đó, sau khi thanh toán, sẽ phát hành một luồng thanh toán vào thời điểm muộn hơn. Khoảng thời gian khi một niên kim được tài trợ và trước khi xuất chi được gọi là giai đoạn tích lũy. Sau khi thanh toán bắt đầu, hợp đồng đang trong giai đoạn thanh toán.
Khi lãi suất thấp, sẽ không có ý nghĩa để khóa lãi suất đó trong một thời gian dài. Vì không ai có thể dự đoán lãi suất sẽ đi đâu, nên việc mua niên kim trong một khoảng thời gian nhiều năm cho phép nhà đầu tư giảm thiểu rủi ro lợi nhuận thấp. Một thang niên kim cũng có thể tạo thu nhập miễn thuế bằng cách sử dụng chiến lược chuyển đổi của IR IRA.
Ví dụ, đối với các niên kim được bảo đảm bởi công ty bảo hiểm phát hành chúng, sản lượng tính đến cuối năm 2019 là khoảng 2, 20% đến 3, 50% hàng năm trong hai đến năm năm. Một thang niên kim được bảo đảm nhiều năm có thể được xây dựng bằng cách mua niên kim 2, 3 và 5 năm. Tuy nhiên, khoản thanh toán có thể thay đổi tùy thuộc vào công ty bảo hiểm cung cấp niên kim.
Nhược điểm của thang Annuity
Giống như tất cả các niên kim, hình phạt có thể được áp dụng cho việc rút tiền trước khi hết hạn bảo lãnh và thuế thu nhập có thể được hoãn lại cho đến khi tiền được rút. Rút tiền trước tuổi 59-1 / 2 có thể bị phạt 10% ngoài thuế thu nhập thông thường. Hãy nhớ rằng đây không phải là đĩa CD và không có bảo vệ FDIC.
Quyền truy cập vào tiền mặt của bạn bị hạn chế và nếu bạn chết khi hợp đồng có hiệu lực, bạn sẽ mất tiền gốc và các khoản thanh toán sẽ dừng lại trừ khi niên kim bao gồm khoản thanh toán chung và còn sống.
Niên kim biến cũng có thể được sử dụng trên một cái thang. Trong khi các niên kim thay đổi mang một số rủi ro thị trường và có khả năng mất tiền gốc, các hành khách và tính năng có thể được thêm vào các hợp đồng niên kim (thường là cho một số chi phí phụ), cho phép chúng hoạt động như các niên kim biến cố định lai. Chủ hợp đồng có thể được hưởng lợi từ tiềm năng danh mục đầu tư tăng trong khi được bảo vệ lợi ích rút tiền tối thiểu trọn đời được đảm bảo nếu danh mục đầu tư giảm giá trị.
