Các thương hiệu Apple (AAPL) và Google (GOOG) truyền cảm hứng cho sự tận tâm gần như tôn giáo ở những khách hàng trung thành của họ, những người coi sự so sánh giữa hai gã khổng lồ công nghệ là sự so sánh giữa táo và cam. Khi nói đến Apple Pay và Google Wallet, những phát hiện ban đầu của chúng tôi cho thấy chúng hầu hết là các dịch vụ giống hệt nhau: Apple Pay có vẻ dễ sử dụng hơn, trong khi Google Wallet có thêm một vài tính năng. Đào sâu hơn cho thấy rằng đây thực sự là một so sánh táo so với người máy xanh!
Những thứ cơ bản
- Apple Pay và Google Wallet là Mobile Payment Systems.Wallet đã được ra mắt cách đây ba năm, nhưng có thể có sự gia tăng lớn nhất về sử dụng và áp dụng trong những tuần sau khi Apple ra mắt. Các hệ thống cho phép thanh toán không tiếp xúc bằng công nghệ NFC (Giao tiếp trường gần) triển khai hơi khác nhau. Apple, với toàn quyền kiểm soát phần cứng của mình, đã phát hành Chỉ trả tiền trên iPhone 6 và iPhone 6 Plus (cũng như một vài iPad và sắp có trên Apple Watch) và sử dụng công nghệ Touch ID của họ để xác thực.Google, trên mặt khác, chọn một hệ thống xác thực dựa trên mã PIN truyền thống hơn. Điều này giúp hệ thống của Apple dễ sử dụng hơn một chút và dễ nhìn hơn nhưng cho phép giải pháp của Google hoạt động trên phần cứng cũ hơn, bao gồm cả iPhone 5 của chính Apple, cả Ví và Thanh toán đều có thể được sử dụng để mua trực tuyến từ ứng dụng hoặc trang web, tự động xử lý toàn bộ quy trình thanh toán với các mặc định được điền sẵn và chỉ yêu cầu xác minh mã PIN hoặc Touch ID để hoàn tất giao dịch. Từ quan điểm của ngành, bước đột phá quan trọng nhất mà các hệ thống thanh toán di động này tạo ra là bảo mật, và cả Apple và Google kết hợp một số thủ thuật khá tiện lợi.
Bảo vệ
Gian lận thẻ tín dụng là một vấn đề lớn ở Mỹ Khi các ngân hàng và nhà bán lẻ hoạt động để nâng cấp nền tảng của họ, các hệ thống thanh toán di động như Pay và Wallet thực sự có thể cho phép Hoa Kỳ vượt lên dẫn đầu về bảo mật thanh toán.
Mặc dù cả hai hệ thống dường như đều mạnh mẽ như nhau, hai công ty đã thực hiện các cách tiếp cận khác nhau để định hình những gì sản phẩm của họ có thể và không thể làm được. Đối với người tiêu dùng, việc sử dụng Touch ID so với xác thực mã PIN là sự khác biệt rõ ràng nhất, nhưng đằng sau hậu trường, có rất nhiều điều đang diễn ra. Quan trọng nhất là không có hệ thống nào tiết lộ chi tiết thẻ của người dùng cho nhà cung cấp.
Với cả hai hệ thống, chi tiết thẻ của người dùng chỉ được cung cấp một lần, trong quá trình thiết lập ban đầu. Google chấp nhận vai trò trung gian và lưu chi tiết thẻ của bạn trên máy chủ của họ. Sau đó, họ phát hành thẻ ảo cho thiết bị của bạn, Thẻ ảo Google Wallet. Khi thanh toán, thiết bị chỉ truyền thẻ ảo này. Nhà cung cấp không bao giờ nhìn thấy thẻ thật của bạn, được bảo vệ an toàn bởi các máy chủ bảo mật của chính Google. Khi thẻ ảo được người bán tính phí, Google sẽ lần lượt tính phí thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng được lưu trữ của bạn, là thực thể duy nhất từng thấy thẻ thật của bạn thông qua giao dịch này.
Apple sử dụng một hệ thống khác được gọi là Tokenization. Tại đây, khi chi tiết thẻ của bạn được cung cấp cho thiết bị, nó sẽ liên hệ trực tiếp với ngân hàng phát hành và sau khi xác nhận sẽ nhận được mã thông báo cụ thể của thiết bị và thẻ được gọi là Số tài khoản thiết bị (DAN) được lưu trữ trên chip bảo mật trên thiết bị. DAN có cấu trúc tương tự như số thẻ tín dụng và là thứ được chuyển cho người bán khi bất kỳ khoản thanh toán nào được thực hiện và được ủy quyền theo cách thông thường với ngân hàng.
Sự khác biệt
Sự khác biệt dường như nhỏ này làm cho tất cả sự khác biệt. Vì Google hoạt động như một trung gian và lưu trữ chi tiết thẻ của bạn trên các máy chủ của riêng mình, nên không cần phải lo lắng về việc thực hiện bất kỳ giao dịch nào với ngân hàng và thực tế có thể thêm bất kỳ thẻ nào vào Google Wallet của bạn. Trên thực tế, bạn thậm chí có thể thêm thẻ khách hàng thân thiết và thẻ quà tặng vào ví của mình, đồng thời gửi và nhận tiền có thể được lưu trữ trong Ví và được sử dụng trực tiếp mà không liên quan đến ngân hàng của bạn.
Theo mọi cách, Google Wallet cố gắng sao chép một ví thật trong thế giới ảo. Nhiều đến mức Google thậm chí còn theo dõi các giao dịch của bạn, lưu chi tiết đơn hàng, gần như là bạn đã nhét hóa đơn vào ví của mình. Dữ liệu này sẽ được sử dụng, như với tất cả dữ liệu trên Google, để phục vụ bạn những quảng cáo quan trọng với bạn, cung cấp trực tiếp cho mô hình kinh doanh của Google. Để giữ vai trò là trung gian, Google cung cấp bảo mật 100% với chính sách Bảo vệ gian lận Google Wallet.
Apple, mặt khác, tuyên bố rõ ràng rằng họ sẽ không bao giờ theo dõi các giao dịch của bạn. Trên thực tế, Apple thậm chí sẽ không lưu trữ chi tiết thẻ của bạn trên máy chủ của họ hoặc trên thiết bị. Tất cả những gì Apple làm là truyền thẻ của bạn đến ngân hàng, xác thực với ngân hàng và nhận và lưu trữ DAN mà ngân hàng gửi lại.
Apple không phải là một trung gian thanh toán, và thay vào đó, định vị chính nó, đúng như tên gọi của nó, một phương tiện thanh toán. Về bản chất, điện thoại hỗ trợ Apple Pay là một thẻ tín dụng đắt tiền và được chế tác đẹp mắt; một cái có thể bị mất hoặc trở nên vô dụng nếu pin điện thoại chết.
Mặc dù bảo mật quét vân tay và khả năng vô hiệu hóa điện thoại từ xa cung cấp khá nhiều sự bảo vệ, nhưng nếu ai đó có quyền truy cập vào điện thoại Áp dụng Trả tiền của bạn, bạn phải xử lý vấn đề với ngân hàng của mình chứ không phải Apple.
Cách tiếp cận này cũng có nghĩa là Apple phải đàm phán thỏa thuận với các ngân hàng và để họ đăng ký cuộc cách mạng thanh toán, một nhiệm vụ đã giới hạn số lượng thẻ có thể được sử dụng với Apple Pay tại thời điểm ra mắt. Không theo dõi các giao dịch cũng có nghĩa là Apple không có cách nào để kiếm tiền từ người dùng và do đó, họ tính phí cho mỗi giao dịch đối với các ngân hàng mà họ hợp tác, mặc dù các chi tiết về cấu trúc phí này vẫn hơi mờ.
Câu hỏi chưa được trả lời
Mọi thứ càng trở nên khó hiểu hơn khi người ta tự hỏi tại sao các ngân hàng sẽ trả phí cho mỗi giao dịch cho Apple khi phương pháp của Google không mất gì. Có lẽ Apple đã thuyết phục được họ rằng người dùng của họ sẽ mua sắm nhiều hơn với Apple Pay hoặc có lẽ các ngân hàng tin rằng họ có được lợi thế độc quyền so với các ngân hàng không hợp tác với Apple. Hoặc có thể Apple chỉ làm tốt hơn Google trong việc điều phối các bên liên quan khác nhau liên quan đến một mạng lưới phức tạp và phức tạp như vậy.
Nhưng mặc dù có tầm ảnh hưởng đáng kể của Apple, tất cả vẫn chưa tốt với thanh toán di động. Một tập đoàn gồm các nhà cung cấp được gọi là Sàn giao dịch khách hàng thương mại (MCX) bao gồm, trong số những người khác, Rite Aid (RAD), CVS (CVS) và Wal-Mart (WMT), đã tuyên bố rằng họ sẽ không chấp nhận Apple Pay hoặc Google Wallet. Thay vào đó, họ đang tự mình làm việc thay thế, CurrentC, sẽ tiết kiệm cho họ một khoản tiền đáng kể bằng cách tính phí trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của khách hàng thay vì trả phí giao dịch cho các bộ xử lý thanh toán như VISA (V) và MasterCard (MA).
Cả Google và Apple đều không cung cấp nhiều cho các nhà cung cấp để áp dụng hệ thống của họ; mặc dù tại thời điểm hiện tại, hệ thống CurrentC rất cồng kềnh, đòi hỏi người dùng phải chụp ảnh Mã QR để trả tiền, khiến cho người tiêu dùng chiến thắng thành công của nó dường như không thể.
Điểm mấu chốt
Apple Pay tuyên bố là "ví của bạn không có ví", một mô tả rằng, trên thực tế, phù hợp với Google Wallet hơn. Và Google Wallet tự gọi mình là "một cách dễ dàng hơn để thanh toán", mà trong tất cả sự công bằng là những gì Apple nên nói. Đối với người tiêu dùng, cả hai hệ thống đều có những cải tiến nhỏ về sự tiện lợi và cải thiện đáng kể về bảo mật. Tuy nhiên, đối với ngành công nghiệp, sự đánh đổi vẫn chưa rõ ràng.
