Tần số điều chỉnh là gì
Tần suất điều chỉnh đề cập đến tốc độ lãi suất của khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh được thiết lập lại sau khi hết thời hạn lãi suất cố định ban đầu. Tần suất có thể thêm đáng kể vào chi phí lãi trong suốt thời gian vay. Một người vay nên biết về thành phần này của khoản thế chấp của họ trước khi đóng.
Tần số điều chỉnh XUỐNG
Tần suất điều chỉnh là một tính năng quan trọng nhưng có khả năng bị bỏ qua của bất kỳ khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) nào. Mỗi ARM có một số biến chính. Các khoản thế chấp này bao gồm một giai đoạn giới thiệu trong đó lãi suất được cố định, tiếp theo là giai đoạn thứ hai trong đó lãi suất được định kỳ di chuyển để phản ánh lãi suất thị trường hiện hành. Tỷ lệ thị trường được phản ánh trong một tỷ lệ chỉ số được xác định trong hợp đồng thế chấp ban đầu. Thời gian ban đầu có xu hướng từ ba đến 10 năm. Điều chỉnh tỷ lệ được giới hạn bởi giới hạn trên các điều chỉnh ban đầu và sau đó. Mỗi ARM sẽ có xu hướng giới hạn tỷ lệ tuyệt đối chi phối tỷ lệ tại bất kỳ thời điểm nào trong vòng đời của hợp đồng cho vay.
Tần suất điều chỉnh thường được đặt ở một lần điều chỉnh mỗi năm. Nói chung, một khoảng thời gian dài hơn giữa các sửa đổi tỷ lệ là thuận lợi hơn cho người vay. Tỷ lệ được điều chỉnh càng ít thường xuyên, người vay càng ít phải đối mặt với nguy cơ chuyển động tăng lên trong chỉ số được chọn. Điều quan trọng cần lưu ý là tỷ lệ ban đầu của ARM thường thấp hơn tỷ lệ thế chấp 30 năm truyền thống. Điều này giúp thu hút người vay đến khoản vay. Khi điều chỉnh được thực hiện thường xuyên hơn, người cho vay có thể đưa tỷ lệ cho vay phù hợp với lãi suất hiện hành nhanh hơn.
Tần suất điều chỉnh: một ví dụ
Để chứng minh hậu quả của các tần số điều chỉnh khác nhau, hãy xem xét ARM 5/1 với tỷ lệ ban đầu là 3% và giới hạn điều chỉnh là 1%. Đây là một ARM sẽ có lần điều chỉnh đầu tiên sau năm năm và các lần điều chỉnh tiếp theo mỗi năm một lần sau năm thứ năm.
Giả sử rằng trong giai đoạn đầu năm năm, lãi suất đã tăng lên đến mức, tại điểm điều chỉnh đầu tiên, tỷ lệ phổ biến là 6%. Kết quả này là một tỷ lệ mới 4% cho người vay trong năm thứ sáu của thế chấp của họ, với một điều chỉnh khác sẽ đến vào cuối năm đó.
So sánh kịch bản này với một khoản vay với tần suất điều chỉnh hàng tháng. Một khoản vay như vậy sẽ chỉ mất ba tháng để tăng lên 6 phần trăm. Giả sử rằng tỷ lệ chỉ số vẫn cao, người vay sẽ bị buộc phải trả lãi suất 6% trong sáu tháng trong khi người vay trong ví dụ đầu tiên của chúng tôi sẽ duy trì ở mức 4% trong cả năm. Đây sẽ là một khoản tiết kiệm đáng kể.
