Khoản vay FHA 203 (k) là một sản phẩm độc đáo cho phép những chủ nhà không có nhiều tiền để mua một tài sản cần sửa chữa. Nhưng khi bạn kết hợp băng đỏ của các cơ quan chính phủ với các rủi ro tài chính bổ sung liên quan đến những người bình thường (những người không có kinh nghiệm cai nghiện tại nhà) mua một tài sản trong tình trạng tồi tệ, khoản vay 203 (k) có thể là một trong những thế chấp khó khăn nhất để được chấp thuận cho. Bài viết này sẽ hướng dẫn bạn qua quy trình để bạn sẽ biết những gì mong đợi. (Để biết thông tin cơ bản, hãy đọc Giới thiệu về Khoản vay FHA 203 (k) .)
Hãy chắc chắn rằng bạn có đủ tiền mặt Kể từ đầu năm 2010, bạn chỉ phải trả một khoản thanh toán xuống 3, 5% giá mua nhà cộng với chi phí sửa chữa để mua một căn nhà với loại hình cho vay này. Vì vậy, nếu bạn đang mua một ngôi nhà với giá yêu cầu 150.000 đô la và cần sửa chữa 15.000 đô la, bạn sẽ cần 3, 5% của 165.000 đô la, hoặc 5.775 đô la, khi bạn thanh toán xuống.
Chắc chắn bạn là ứng viên cho vay chắc chắn Tất nhiên, bạn cũng sẽ phải đáp ứng các yêu cầu của người vay thông thường đối với khoản vay FHA, như có thu nhập ổn định, có thể kiểm chứng và điểm tín dụng tốt. Nhưng nếu không, miễn là bạn có thể thực hiện thanh toán hàng tháng cho tài sản bạn muốn mua, không có yêu cầu đặc biệt nào nữa để đủ điều kiện cho khoản vay này. Chỉ cần nhớ rằng nó chỉ dành cho chủ sở hữu, không phải nhà đầu tư. (Để biết thêm, xem Hiểu về khoản vay mua nhà của FHA .)
Chọn khoản vay 203 (k) phù hợp nhất với tình huống của bạn Trước khi bạn đăng ký, xác định loại khoản vay bạn sẽ cần. Thực tế, có hai loại thế chấp FHA 203 (k): loại đầu tiên được gọi là "thông thường" và nó có nghĩa là cho các tài sản cần sửa chữa cấu trúc. Thứ hai được gọi là "sắp xếp hợp lý" hoặc "sửa đổi." Nó được thiết kế cho các thuộc tính chỉ cần sửa chữa phi cấu trúc. Đại lý bất động sản và / hoặc người cho vay của bạn có thể giúp bạn đưa ra quyết định này. Tất nhiên, nếu bạn không biết sự khác biệt giữa sửa chữa kết cấu và phi cấu trúc, một dự án phục hồi có thể nằm trên đầu bạn.
Chọn Người cho vay Bất cứ khi nào bạn nộp đơn xin thế chấp được chính phủ trợ cấp, cho dù đó là khoản vay VA, khoản vay FHA, khoản thế chấp xanh hay khoản vay FHA 203 (k), sự lựa chọn của bạn cho vay sẽ bị hạn chế. Các khoản vay FHA 203 (k) nói riêng không phổ biến lắm, vì vậy nhiều người cho vay sẽ không biết cách xử lý chúng hoặc sẽ không muốn giải quyết các thủ tục giấy tờ thêm và rắc rối liên quan. Vì quy trình đăng ký khoản vay đối với khoản vay 203 (k) rất phức tạp, bạn chắc chắn muốn làm việc với một người cho vay có kinh nghiệm với sản phẩm cho vay đặc biệt này.
Không phải tất cả người cho vay được chấp thuận để xử lý khoản vay 203 (k). FHA phải cấp phép cho người cho vay để cung cấp cho họ. Để tìm người cho vay được phê duyệt, xem tìm kiếm người cho vay được phê duyệt của HUD tại đây. Hãy chắc chắn kiểm tra hộp ở cuối trang để giới hạn tìm kiếm của bạn cho những người cho vay đã thực hiện khoản vay 203 (k) trong 12 tháng qua.
Tạo Đề xuất Phục hồi của bạn Ngoài các yêu cầu về đơn xin vay thế chấp thông thường, chẳng hạn như bằng chứng thu nhập, bằng chứng về tài sản và báo cáo tín dụng, đơn xin vay 203 (k) yêu cầu tạo đề xuất phục hồi. Đề xuất của bạn phải mô tả công việc sẽ được thực hiện trên tài sản và cung cấp một ước tính chi phí được chia thành từng khoản cho mỗi lần sửa chữa hoặc cải tiến. Triển lãm kiến trúc, chẳng hạn như một kế hoạch cốt truyện và kế hoạch nội thất được đề xuất, là cần thiết cho bất kỳ sửa chữa kết cấu. Danh sách kiểm tra của HUD sẽ giúp hướng dẫn bạn thông qua các mục mà đề xuất của bạn nên giải quyết. Danh sách kiểm tra bao gồm mọi khu vực trong nhà có thể cần sửa chữa, từ máng xối và đường lái xe đến sàn và cửa sổ.
Bạn không phải thuê các chuyên gia để tiến hành sửa chữa, nhưng FHA nói rằng công việc phải được hoàn thành theo tiêu chuẩn chuyên nghiệp và kịp thời. Ngoài ra, nếu bạn có kế hoạch tự sửa chữa, bạn không thể sử dụng khoản vay để tự trả cho lao động của mình. Bạn chỉ có thể sử dụng khoản vay cho chi phí nguyên vật liệu nếu bạn sẽ tự mình thực hiện công việc. Nếu điều này nghe có vẻ như một thỏa thuận ăn mày, hãy nhớ rằng tiền vay, thậm chí với lãi suất thấp, không phải là tiền miễn phí - đó là tiền mà bạn sẽ phải trả lại, với lãi suất. Vì vậy, miễn là bạn biết những gì bạn đang làm và có thể đủ khả năng dành thời gian cho dự án, bạn có thể tự mình tiến hành bằng cách tự mình thực hiện công việc. Ngoài ra, bạn có thể sử dụng số tiền bạn tiết kiệm được bằng cách không thuê các nhà thầu thực hiện các cải tiến bổ sung cho tài sản mà bạn không thể đủ khả năng.
Ngay cả khi bạn sẽ tự mình thực hiện công việc, đề xuất của bạn vẫn phải bao gồm chi phí lao động. Tại sao? Bởi vì nếu có gì đó không ổn và bạn phải thuê các chuyên gia, FHA muốn bạn có tiền để thuê họ. (Để biết một số gợi ý hữu ích, hãy xem Dự án tự làm để tăng giá trị gia đình .)
Nhận thẩm định Nhà bạn muốn mua phải được thẩm định vì nó sẽ được cho bất kỳ khoản vay nào, ngoại trừ việc thẩm định viên phải ước tính giá trị của căn nhà sẽ là gì khi việc sửa chữa và cải tiến được thực hiện. Một thẩm định cũng có thể được yêu cầu, nhưng đôi khi giá mua có thể thay thế cho thẩm định như hiện tại.
Trợ giúp thuê Một số người chọn thuê một chuyên gia gọi là chuyên gia tư vấn 203 (k) để giúp họ hoàn thành tất cả các thủ tục giấy tờ cần thiết cho loại hình cho vay này, chẳng hạn như chuẩn bị triển lãm kiến trúc. Lệ phí để thuê một nhà tư vấn như vậy có thể được bao gồm trong thế chấp, miễn là nó không vượt quá giới hạn được thiết lập bởi HUD. Ví dụ, đối với một ngôi nhà cần 15.001 đến 30.000 đô la để sửa chữa, HUD không mong đợi nhà tư vấn tính phí hơn 600 đô la. Tuy nhiên, việc tự mình hoàn thành tất cả các thủ tục giấy tờ là hoàn toàn có thể chấp nhận được, mặc dù bạn có thể muốn một số đầu vào từ các nhà thầu tiềm năng của mình (nếu bạn đang thuê bất kỳ).
Có đáng để gặp rắc rối? Quá trình ứng dụng FHA 203 (k) là rất nhiều công việc, để chắc chắn. Nếu có vẻ như quá nhiều rắc rối, bạn có thể tốt hơn nên tiếp tục tìm kiếm một ngôi nhà gần hơn để sẵn sàng dọn vào hoặc tiếp tục tiết kiệm cho đến khi bạn có thể mua một nơi đẹp hơn. Nhưng nếu bạn có thời gian, sức lực và sự kiên nhẫn, khoản vay 203 (k) thường là cách duy nhất để tài trợ cho việc mua một tài sản cần sửa chữa đáng kể. Nếu không, bạn sẽ cần có đủ tiền mặt để trả cho tài sản và việc sửa chữa hoàn toàn. (Để biết thêm, xem Khắc phục sự cố sửa chữa nhà mới .)
