Có hai cách thông minh về thuế để dành tiền cho đại học: 529 kế hoạch và Roth IRAs. Trong khi 529 kế hoạch được thiết kế để chi trả cho giáo dục, bạn cũng có thể nhấn vào một IR IR cho trường đại học, mặc dù nó có ý định nghỉ hưu.
Chìa khóa chính
- 529 kế hoạch tiết kiệm và Roth IRA là các lựa chọn được ưu đãi về thuế để tiết kiệm cho đại học. Đến năm 2020 và 2019, bạn có thể đóng góp tới 6.000 đô la một năm (7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên) vào một IR IR. Đối với 529 kế hoạch, không có giới hạn kỹ thuật do IRS đặt ra. Một số gia đình sử dụng cả hai lựa chọn để tiết kiệm cho đại học.
Kế hoạch tiết kiệm đại học 529 là gì?
Kế hoạch 529 rất giống với IR IR, nhưng nó được thiết kế cho chi phí giáo dục thay vì nghỉ hưu. Ban đầu, bạn có thể chỉ 529 để trang trải chi phí giáo dục sau trung học. Nhưng nó đã được mở rộng để bao gồm tới 10.000 đô la cho mỗi người thụ hưởng cho giáo dục K-12 theo Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm.
Có hai loại kế hoạch chính của 529:
- Chương trình học phí trả trước: Những điều này cho phép bạn trả trước cho các chi phí của người thụ hưởng tại các trường được chỉ định. Gói tiết kiệm: Đây là các tài khoản tiết kiệm được ưu đãi về thuế, tương tự như IRA.
Đối với bài viết này, chúng tôi sẽ tập trung vào 529 kế hoạch tiết kiệm.
19, 7
Số năm trung bình phải mất một người có bằng bốn năm để trả lại khoản vay sinh viên.
Tất cả 529 kế hoạch được thiết lập ở cấp tiểu bang, nhưng bạn không phải là cư dân của một tiểu bang cụ thể để đăng ký vào kế hoạch của mình. Ví dụ: nếu bạn sống ở Florida, việc đăng ký vào chương trình của California là hoàn toàn ổn.
Nếu người thụ hưởng ban đầu không sử dụng tiền cho giáo dục, bạn có thể thay đổi người thụ hưởng trong một danh sách khá rộng các thành viên gia đình, bao gồm cả chính bạn.
Ưu điểm của kế hoạch tiết kiệm đại học 529
Đóng góp không được khấu trừ vào thuế liên bang của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn sống ở một trong hơn 30 tiểu bang có lợi thế về thuế thu nhập của tiểu bang khi sử dụng chương trình của tiểu bang đó, bạn có thể được khấu trừ thuế toàn bộ hoặc một phần hoặc tín dụng.
Tiền của bạn tăng thuế miễn phí trong tài khoản. Và bạn sẽ không bị đánh thuế khi bạn rút tiền từ chương trình, miễn là bạn sử dụng nó cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện.
Không có giới hạn thu nhập hoặc tuổi cho 529 kế hoạch. Và giới hạn đóng góp hàng năm là 15.000 đô la, trong đó, tình cờ, là cùng giới hạn cho việc loại trừ thuế quà tặng.
Cuối cùng, kế hoạch 529 không phải là một sản phẩm đầu tư phức tạp để quản lý. Phần lớn dựa trên một bộ cài đặt và quên nó theo mô hình mà bạn chọn một bản nhạc nhất định, đóng góp thường xuyên và xem sự cân bằng tăng lên.
Nhược điểm của 529 kế hoạch học đại học
Đầu tiên, vì nó đặc biệt dành cho chi phí giáo dục, bạn phải sử dụng tiền cho mục đích đã định hoặc trả giá theo nghĩa đen. Mặc dù chỉ có phần thu nhập chịu thuế và hình phạt, bạn phải trả thuế thu nhập bình thường và phạt 10% để lấy lại tiền.
Có nhiều cách để yêu cầu miễn thuế từ mức phạt 10%, nhưng bạn vẫn sẽ gặp khó khăn về thuế. Nếu không có gì khác, bạn có thể biến mình thành người thụ hưởng và sử dụng tiền để tiếp tục giáo dục của chính mình.
Thứ hai, các lựa chọn đầu tư bị hạn chế. Các ưu đãi khác nhau giữa các tiểu bang và một số kế hoạch 529 của tiểu bang thực hiện tốt hơn nhiều so với các tiểu bang khác. Nếu bạn là một nhà đầu tư thông thái, bạn có thể không thích các tùy chọn bạn đưa ra. Hãy chắc chắn rằng bạn cũng so sánh phí.
Một IR IR là gì?
Bạn có thể biết Roth IRA như một phương tiện hưu trí, nhưng bạn cũng có thể sử dụng nó để tiết kiệm cho đại học.
Các nhà đầu tư trẻ tuổi, bao gồm cả thanh thiếu niên, có thể thực sự tận dụng lợi thế của IR IR vì họ phải trả thuế ngay bây giờ khi họ có khả năng trong khung thuế thấp.
Bạn có thể đóng góp cho Roth IRA ở mọi lứa tuổi, miễn là bạn có thu nhập kiếm được (thu nhập chịu thuế) và không kiếm được quá nhiều tiền. Không giống như IRA truyền thống, không có phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) với Roth IRAs trong suốt cuộc đời của bạn. Điều đó có nghĩa là bạn có thể giữ tiền trong tài khoản nếu bạn không cần. Và khi bạn qua đời, những người thừa kế của bạn có thể tận hưởng nhiều năm tăng trưởng và thu nhập miễn thuế.
Lợi thế của Roth IRAs cho trường cao đẳng
Nhiều ưu điểm khiến cho IR IR trở thành một cách tuyệt vời để tiết kiệm cho nghỉ hưu cũng là một cách lý tưởng để tiết kiệm cho đại học.
Giống như 529, không có khoản khấu trừ thuế thu nhập khi bạn đóng góp cho một IR IR. Thay vào đó, đóng góp và thu nhập của bạn tăng thuế miễn phí. Và vì bạn đã trả thuế, bạn có thể rút tiền đóng góp bất cứ lúc nào, vì bất kỳ lý do gì, miễn thuế.
Nhiều gia đình sử dụng tiền từ Roth IRA để trả cho ít nhất một phần chi phí học đại học của con cái họ. Phép thuật thực sự của Roth IRA xảy ra nếu bạn đợi đến cuối đời để có con hoặc bạn đang tiết kiệm cho cháu nội.
Khi bạn đạt 59½ (và đã ít nhất năm năm kể từ lần đầu tiên bạn đóng góp cho một Roth), tất cả các khoản rút tiền của bạn cũng như các khoản đóng góp của Google đều được miễn thuế. Điều đó có nghĩa là 100% số tiền bạn rút có thể vào chi phí đại học. Nếu bạn chưa 59, việc rút tiền thu nhập sẽ phải chịu thuế thu nhập, nhưng không phải là hình phạt rút tiền sớm, miễn là tiền mặt được sử dụng cho chi phí đại học.
Hơn nữa, bất kỳ khoản tiền nào bạn không kết thúc chi tiêu cho đại học có thể vẫn còn ở Roth để tài trợ cho quỹ hưu trí của chính bạn.
Nhược điểm của Roth IRAs cho trường cao đẳng
Thứ nhất, giới hạn đóng góp hàng năm thấp. Trong năm 2019 và 2020, bạn có thể đóng góp 6.000 đô la hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Điều đó có nghĩa là trong suốt 18 năm, bạn có thể thêm tới 108.000 đô la hoặc 216.000 đô la nếu cả bạn và vợ của bạn đều đóng góp cho IRA.
Nói chung, cả hai bạn sẽ phải đóng góp toàn bộ số tiền để tài trợ cho giáo dục đại học của trẻ chỉ dựa trên đóng góp.
Thứ hai, không giống như một số kế hoạch 529, không có khoản khấu trừ thuế thu nhập nhà nước cho Roth IRAs.
Thứ ba, tiền trong một khoản tiền không được tính cho mục đích hỗ trợ tài chính. Tuy nhiên, rút tiền được tính và điều đó có thể ảnh hưởng đến gói hỗ trợ tài chính của bạn. Đó là vì rút tiền được tính là thu nhập, mặc dù tiền không bị đánh thuế.
Cuối cùng, bằng cách sử dụng tài khoản hưu trí để tiết kiệm đại học, bạn giảm số tiền bạn có thể tiết kiệm cho quỹ hưu trí của chính mình. Nếu sử dụng một chiếc Roth để tiết kiệm cho trường đại học ảnh hưởng đến khoản tiết kiệm hưu trí của bạn vì bạn gặp phải giới hạn đóng góp hàng năm, có thể tốt hơn là sử dụng 529.
Bạn có thể sử dụng cả hai kế hoạch để tiết kiệm cho trường đại học
Có thể khó chọn giữa kế hoạch 529 và Roth IRA. Nhưng không có gì nói rằng bạn không thể tài trợ cho cả hai, miễn là bạn có khả năng tài chính để làm điều đó. Đây có thể là một chiến lược tốt. Bạn có thể sử dụng số tiền từ 529 trước, sau đó nhấn vào Roth cho bất kỳ chi phí còn lại nào. Bất cứ khoản tiền nào còn lại trong Roth đều có thể ở đó để nghỉ hưu.
