Một thị trường gấu thường là một dấu hiệu của một nền kinh tế trì trệ và giảm giá trị của chứng khoán tổng thể. Trong thời gian này, người tiêu dùng có xu hướng bi quan trong quan điểm của họ về tài sản tài chính và toàn bộ nền kinh tế. Trong một thị trường gấu, các nhà đầu tư luôn có xu hướng xem xét nơi đầu tư của họ có thể được bảo vệ tốt hơn, hoặc phương tiện đầu tư nào để thêm vào danh mục đầu tư của họ để giúp giảm bớt cú đánh vào đầu tư cổ phiếu và vốn cổ phần của họ. Các nhà đầu tư sản phẩm thường xem xét trong những thời điểm khó khăn này là các công cụ nợ tạo thu nhập ổn định hơn, chẳng hạn như chứng chỉ tiền gửi (CD). Nhưng CD có thực sự bảo vệ tốt cho một thị trường gấu? Đọc để tìm hiểu.
CD là gì?
Chứng chỉ tiền gửi là một khoản tiền gửi ngắn hạn và trung hạn trong một tổ chức tài chính với lãi suất cố định cụ thể. Bạn được đảm bảo tiền gốc cộng với một khoản lãi cố định khi đáo hạn, đó là thời hạn kết thúc. Thời hạn của thuật ngữ khác nhau, nhưng nói chung, bạn có thể mua đĩa CD ba tháng, sáu tháng, chín tháng hoặc một đến năm năm. Một số ngân hàng thậm chí có đĩa CD dài hạn. Bạn sẽ cần phải mua sắm xung quanh để tìm tỷ lệ CD tốt nhất hiện có vì chúng thay đổi thường xuyên.
CD được coi là tiền gửi có kỳ hạn vì người mua đồng ý tại thời điểm mua để lại tiền gửi của mình trong ngân hàng trong khoảng thời gian cụ thể. Hãy chắc chắn rằng bạn có thể đủ khả năng để bỏ một số tiền của mình trong một khoảng thời gian nhất định trước khi ký vào CD, bởi vì nếu người mua quyết định lấy lại tiền đặt cọc trước khi đáo hạn, họ sẽ chịu trách nhiệm hình phạt, thay đổi từ mức lãi suất ít nhất là một tuần đến lãi suất một tháng hoặc sáu tháng. Bất kỳ khoản phí hoặc số tiền phạt nào được yêu cầu phải được tiết lộ khi mở tài khoản CD.
Một nhược điểm lớn đối với việc rút tiền trước hạn là do hình phạt được áp dụng có thể làm giảm không chỉ tiền lãi mà còn cả số tiền gốc. Điều này có thể xảy ra nếu bạn mua CD 13 tháng và quyết định rút tiền mặt sau ba tháng. Hình phạt trong CD này sẽ là trả hết tiền lãi trong sáu tháng. Thật không may, CD của bạn thậm chí chưa kiếm được số tiền lãi đó - và do đó, hình phạt sẽ đào sâu vào số tiền gốc của bạn.
Mặc dù CD được coi là đầu tư lợi nhuận thấp, lợi nhuận được đảm bảo ở mức lãi suất cụ thể ngay cả khi lãi suất thị trường xuống thấp hơn. Các đĩa CD thông thường không được bảo vệ chống lại lạm phát, vì vậy khi mua CD, hãy cố gắng mua một đĩa cao hơn tỷ lệ lạm phát để bạn có thể nhận được giá trị cao nhất cho số tiền của mình. Thời hạn của CD càng dài, lãi suất sẽ càng cao. Mặc dù tỷ lệ trên đĩa CD không phải là cao nhất trong thị trường công cụ nợ, nhưng CD kiếm được nhiều tiền lãi hơn hầu hết các tài khoản thị trường tiền tệ và tài khoản tiết kiệm.
CD so với cổ phiếu
Cổ phiếu có xu hướng có tỷ lệ lợi nhuận cao hơn hầu hết các chứng khoán, nhưng điều này là do rủi ro cao hơn có liên quan. Nếu một công ty trải qua thời kỳ khó khăn, các cổ đông sẽ là người đầu tiên cảm nhận nó. Nếu cổ phiếu mất giá trị do quản lý tồi hoặc thiếu sự quan tâm của công chúng đối với các sản phẩm hoặc dịch vụ của mình, giá trị của danh mục đầu tư của bạn có thể bị tổn hại. Tuy nhiên, nếu công ty thực sự hoạt động tốt, lợi nhuận bạn có thể nhận được từ giá trị cổ phiếu của công ty có thể cao hơn đáng kể so với số tiền bạn đã nhận được thông qua khoản đầu tư CD.
Trong cuộc Đại suy thoái và hậu quả của nó, thị trường chứng khoán đã trải qua những thay đổi hỗn loạn, dẫn đến thiệt hại lớn cho một số cổ đông. CD là một trong những lựa chọn có thể giúp bảo vệ khoản đầu tư của bạn khỏi thời kỳ hỗn loạn bằng cách cung cấp thu nhập ổn định. Mặc dù lợi nhuận thu được từ các khoản đầu tư này thường sẽ không cao bằng các khoản đầu tư do cổ phiếu cung cấp, nhưng chúng có thể đóng vai trò là "đệm" để cân bằng danh mục đầu tư của bạn và giữ cho nó nổi lên khi thị trường xuống dốc.
Vì lãi suất CD bị khóa trong một khoảng thời gian nhất định, lãi suất được thỏa thuận tại thời điểm mua là lãi suất sẽ đạt được trên CD mặc dù thị trường có thể hoạt động kém như thế nào. Ngoài ra, không giống như cổ phiếu và các phương tiện đầu tư khác, CD hầu như luôn được bảo hiểm.
Đảm bảo bảo vệ
CD chủ yếu là một khoản đầu tư an toàn. Họ được ngân hàng đảm bảo trả lại tiền gốc và tiền lãi kiếm được khi đáo hạn. Tập đoàn bảo hiểm tiền gửi liên bang (FDIC) bảo hiểm chứng chỉ tiền gửi lên tới 250.000 đô la cho mỗi người gửi tại mỗi ngân hàng được bảo hiểm. Điều này có nghĩa là nó sẽ đảm bảo thanh toán khoản đầu tư CD của bạn nếu ngân hàng hoạt động. Cơ quan quản lý tín dụng quốc gia (NCUA) phục vụ cùng một mục đích cho các công đoàn tín dụng được bảo hiểm.
Biết bạn có bao nhiêu bảo hiểm chống lại thất bại ngân hàng là điều cần thiết, đặc biệt là khi thị trường chứng khoán không hoạt động tốt. Chính trong thời gian này, các nhà đầu tư có xu hướng nhìn sâu hơn vào các khoản đầu tư được bảo hiểm. Cả FDIC và NCUA đều không đảm bảo cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, bảo hiểm nhân thọ, niên kim hoặc chứng khoán thành phố.
Khi tìm kiếm các sản phẩm CD, bạn nên tìm hiểu xem ngân hàng cung cấp CD hoạt động tốt như thế nào. FDIC duy trì một danh sách theo dõi các ngân hàng có thể gặp rắc rối; tuy nhiên, theo FDIC, nó không bao giờ công bố xếp hạng về sự an toàn của các tổ chức tài chính cho công chúng. Để có được ý tưởng về cách các ngân hàng hoạt động, người tiêu dùng cần truy cập danh sách của một số dịch vụ xếp hạng tổ chức tài chính được cung cấp trên trang web của FDIC. Để biết thêm thông tin, hãy truy cập FDIC.gov và xem xét dữ liệu liên minh tín dụng chi tiết tại NCUA.gov.
Ngoài các ngân hàng thương mại, tiết kiệm và công đoàn tín dụng, bạn cũng có thể mua đĩa CD thông qua các công ty môi giới hoặc tài khoản trực tuyến. Một nhược điểm khi mua thông qua tài khoản môi giới là nhà môi giới được coi là bên thứ ba của giao dịch - đó là mua CD từ ngân hàng và bán cho bạn. Nếu một ngân hàng thất bại, sẽ mất nhiều thời gian hơn để lấy lại tiền của bạn vì yêu cầu sẽ phải thông qua môi giới thay vì trực tiếp đến ngân hàng.
Thang CD
Thang CD có thể cung cấp một tấm chăn bảo mật linh hoạt nếu được thực hiện đúng cách. Thang giúp giảm rủi ro của bạn trong khi tăng lợi nhuận của bạn vì nó cho phép bạn tiếp tục đầu tư vào các đĩa CD được đánh giá cao nhất hiện có. Phương pháp là sử dụng tiền của bạn để mua đĩa CD ở các kỳ hạn và lãi suất khác nhau. Đây là cách nó hoạt động:
Khi bạn bắt đầu một thang CD, nghiên cứu tỷ lệ tốt nhất, tại địa phương hoặc ở các tiểu bang khác nhau. Giả sử bạn có 5.000 đô la trong tài khoản tiết kiệm chịu lãi tối thiểu. Vì bạn muốn tận dụng tối đa số tiền cố định của mình, bạn quyết định rằng một đĩa CD với lãi suất 3% trông hấp dẫn hơn nhiều. Không sử dụng tiền bạn sẽ cần cho các trường hợp khẩn cấp. Sau khi bạn quyết định đây là tiền bạn có thể đủ khả năng để khóa trong một khoảng thời gian, hãy tiếp tục và bắt đầu thang của bạn. Bạn có thể bắt đầu bằng cách mua năm đĩa CD khác nhau ở nhiều mức giá và ngày đáo hạn khác nhau. Ví dụ: thang có thể bao gồm mua các đĩa CD sau, mỗi đĩa có giá $ 1.000:
- CD một năm với lãi suất 3% CD hai năm với lãi suất 3, 5% CD ba năm với 3, 7% lãi suất CD bốn năm với 3, 9% lãi suất CD năm năm với lãi suất 4, 1%
Khi CD đầu tiên đáo hạn, bạn sẽ linh hoạt tái đầu tư bằng cách đưa nó vào tỷ lệ CD cao hơn hoặc rút tiền mặt ra. Trong thang, bạn sẽ cuộn nó lại. Khi CD của bạn đáo hạn, hãy cuộn nó thành CD năm năm được xếp hạng cao hơn. Khi CD năm thứ hai của bạn đáo hạn, hãy cuộn nó vào một CD được đánh giá cao năm năm khác và tiếp tục làm tương tự cho đến khi bạn cuộn qua tất cả các CD ban đầu của mình. Bởi vì một đĩa CD trong thang của bạn sẽ trưởng thành mỗi năm, bạn sẽ luôn có sẵn tiền lỏng. Ưu điểm của thang như thế này là bạn sẽ luôn nhận được lợi ích của lãi suất cao nhất bằng cách đưa vào CD năm năm dài hạn.
Hậu quả về thuế
Tiền lãi mà bạn kiếm được trên CD trong suốt thời hạn của nó phải chịu thuế. Thuế trên nó phụ thuộc vào khung thuế của bạn. Theo Dịch vụ doanh thu nội bộ (IRS), bạn phải báo cáo tổng số tiền lãi bạn kiếm được trên chứng chỉ tiền gửi hàng năm. Ngay cả khi tiền lãi trên CD không được trả trực tiếp cho bạn, bạn sẽ bị đánh thuế vào số tiền kiếm được trong năm đó. Thu nhập lãi được coi là thu nhập bình thường và bị đánh thuế như vậy.
Điểm mấu chốt
CD là một khoản đầu tư tương đối an toàn. Nếu họ được quản lý đúng cách, họ có thể cung cấp thu nhập ổn định bất kể điều kiện thị trường chứng khoán. Khi xem xét việc mua CD hoặc bắt đầu thang CD, hãy luôn xem xét số tiền khẩn cấp bạn có thể cần trong tương lai. Thang có thể giúp bảo vệ các khoản đầu tư của bạn bằng cách cung cấp cho bạn thu nhập lãi ổn định trong thị trường gấu (hoặc bất kỳ thị trường nào, đối với vấn đề đó), nhưng hãy đảm bảo bạn có thể đủ khả năng để làm mà không cần số tiền đó trong thời hạn của CD và điều tra tổ chức bạn quyết định mua từ
