Vấn đề với một ngân hàng xấu? FDIC có sự trở lại của bạn!
Có một tài khoản môi giới với Bernie Madoff? SIPC đã bảo hiểm cho bạn!
Công ty bảo hiểm nhân thọ của bạn bị phá sản. Uh oh bây giờ thì sao?!
Mặc dù liên bang AIG tiếp quản vào tháng 9 năm 2008, hầu hết mọi người đều ngạc nhiên bởi thực tế là vai trò bảo vệ người tiêu dùng chống lại thất bại của công ty bảo hiểm thực sự rơi vào tay chính phủ tiểu bang. Cơ quan quản lý bảo hiểm nhà nước có trách nhiệm theo dõi sức khỏe tài chính của các công ty bảo hiểm được phép kinh doanh tại các tiểu bang tương ứng của họ. Sau khi các cơ quan quản lý bước vào và mọi thứ nổ tung, đó là công việc của quỹ bảo lãnh của nhà nước để bước vào và bảo vệ các chủ chính sách.
XEM: Cơ quan quản lý tài chính: Họ là ai và họ làm gì
Công ty bảo hiểm thất bại 101 Khi một công ty bảo hiểm thất bại và đi vào thanh lý, quỹ bảo lãnh bảo hiểm của nhà nước sẽ hoạt động để bảo vệ các chủ hợp đồng của nhà nước. Nếu có thể, quỹ bảo lãnh sẽ cố gắng chuyển các chính sách cho các công ty bảo hiểm ổn định khác; nếu thất bại, chính sách sẽ tiếp tục được quản lý bởi quỹ bảo lãnh trung ương. Khi một quỹ bảo lãnh nhà nước tiếp quản một chính sách bảo hiểm hoặc niên kim, nó sẽ phải tuân theo các giới hạn bảo hiểm được đặt ra bởi mỗi tiểu bang.
Ở Florida chẳng hạn, các giới hạn về bảo hiểm nhân thọ và trợ cấp niên kim như sau:
Bảo hiểm nhân thọ
- Quyền lợi tử vong: 300.000 đô la cho mỗi cuộc sống được bảo hiểm. Đầu hàng: 100.000 đô la cho mỗi cuộc sống được bảo hiểm
Hàng năm
- Trả lại tiền mặt: 250.000 đô la cho niên kim hoãn lại cho mỗi chủ sở hữu hợp đồng Mức độ lợi ích: 300.000 đô la cho mỗi chủ sở hữu hợp đồng
Khi nói đến bảo hiểm nhân thọ, việc xác định xem bạn có bảo hiểm hay không và mức độ bảo hiểm được cung cấp bởi nhà nước của bạn là khá đơn giản. Mặt khác, nếu bạn có một niên kim thay đổi, bạn sẽ cần xem lại hợp đồng niên kim của mình và đọc bản in đẹp do tiểu bang của bạn quy định để biết bạn có được bảo vệ hay không. Trong trường hợp của Florida, chính sách niên kim thay đổi không được bảo hiểm trừ khi một số khía cạnh của chính sách được bảo hiểm bởi công ty bảo hiểm. Điều đó có nghĩa là công ty bảo hiểm đang được trả tiền để chi trả một số loại trách nhiệm liên quan đến chính sách. Không có trách nhiệm với công ty bảo hiểm có nghĩa là không giúp đỡ cho bạn.
Tối đa hóa phạm vi bảo hiểm của bạn Nếu bạn muốn tăng quy mô chăn bảo mật quỹ bảo lãnh nhà nước, thì bạn cần phải làm việc trong giới hạn của luật pháp tiểu bang của mình. Ở phần lớn các tiểu bang, bạn có thể tăng phạm vi bảo hiểm bằng cách kinh doanh với nhiều công ty bảo hiểm. Ở hầu hết các tiểu bang, giới hạn bảo hiểm riêng lẻ được giảm dần trên cơ sở mỗi công ty, vì vậy nếu bạn có hai chính sách với hai công ty khác nhau , bạn sẽ nhận được gấp đôi phạm vi bảo hiểm.
Kỹ thuật phân lớp bảo hiểm này thông qua nhiều công ty bảo hiểm tương tự như cách mọi người tối đa hóa phạm vi bảo hiểm FDIC của họ bằng cách mở tài khoản ngân hàng qua nhiều ngân hàng. Với số tiền lớn liên quan đến bảo hiểm nhân thọ và những rắc rối bảo lãnh phát hành liên quan đến việc nhận nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thông qua các công ty bảo hiểm khác nhau, điều đó không thực tế trong thế giới thực và nó có thể khiến bạn tốn nhiều tiền hơn cho cùng một số tiền của bảo hiểm.
Trên flipside, làm kinh doanh với nhiều công ty niên kim để tăng giới hạn bảo hiểm nhà nước của bạn có thể là một chiến lược hữu ích. Mặc dù điều này không thực tế đối với bảo hiểm nhân thọ, hầu hết các tiểu bang sẽ cung cấp cho vợ / chồng của bạn một mức bảo hiểm trùng lặp nếu họ sở hữu một niên kim. Ví dụ: nếu bạn đang muốn đầu tư 200.000 đô la vào một niên kim và bảo lãnh của nhà nước là 100.000 đô la cho mỗi cá nhân, cả bạn và vợ của bạn có thể đầu tư với cùng một công ty để có được khoản bảo hiểm trị giá 200.000 đô la. Các khoản bảo lãnh về niên kim thay đổi trong thời kỳ suy thoái thị trường 2008-2009 là một nỗi đau tài chính lớn đối với hầu hết các công ty bảo hiểm hoạt động trong thị trường niên kim thay đổi, và không phải ngẫu nhiên mà các công ty bảo hiểm lớn có danh mục đầu tư lớn thay đổi tìm kiếm tiền từ chính phủ (Hartford $ 3, 4 tỷ và Lincoln $ 950 triệu). Kết quả là, bất cứ điều gì giúp tăng cường tiếp xúc với bất kỳ công ty niên kim nào có lẽ là một ý tưởng tốt.
XEM: Biến đổi hàng năm
Một lỗ hổng trong hệ thống Vấn đề với hệ thống bảo lãnh ở hầu hết các bang là nó thiếu dự trữ đã được trả trước, nghĩa là không có quỹ ngày mưa được đặt sang một bên nếu một trong số họ thất bại. Thay vì yêu cầu các công ty bảo hiểm trả tiền vào quỹ hàng năm như các ngân hàng dành cho FDIC để giảm bớt thiệt hại, quỹ bảo lãnh nhà nước sẽ tiết lộ các khoản lỗ và chuyển chúng cho các công ty bảo hiểm được nhà nước cấp phép khác trong cùng ngành kinh doanh theo họ thị phần trong nước. Nếu bạn đánh giá các khoản phí sau thất bại thảm hại của một người chơi lớn, điều đó giống như yêu cầu Bank of America và Citgroup bảo hiểm cho những mất mát của Lehman. Nếu một thảm họa quy mô lớn xảy ra, không rõ liệu cấu trúc tài trợ cho hệ thống mạng an toàn hiện tại có thể thành công mà không cần một số loại can thiệp của người nộp thuế hay không.
Kết luận Mặc dù mạng lưới an toàn bảo đảm nhà nước đã hoạt động thành công trong nhiều năm, nhưng nó có những lỗ hổng tiềm năng. Cuối cùng, những người tìm mua bảo hiểm nhân thọ hoặc một niên kim nên trước tiên dựa vào xếp hạng của công ty bảo hiểm và sức mạnh tài chính của họ. Tuy nhiên, phân tán rủi ro và định vị bản thân là người đầu tiên xếp hàng nếu có sự cố xảy ra luôn là một ý tưởng hay. Câu châm ngôn này đặc biệt đúng nếu bạn có nhiều tiền trong các niên kim thay đổi với sự đảm bảo về chúng.
XEM: Công ty bảo hiểm của bạn đang đi lên?
