FDIC là gì?
Trong cuộc Đại khủng hoảng, người Mỹ hoảng loạn đã chuyển đổi tiền gửi thành tiền tệ và hàng ngàn ngân hàng không thể đáp ứng nhu cầu rút tiền đã buộc phải đóng cửa. Khi các ngân hàng đóng cửa, người gửi tiền cuối cùng đã mất tất cả tiền tiết kiệm của họ. Do đó, Tổng thống Franklin Roosevelt đã ký Đạo luật Ngân hàng năm 1933, nơi tạo ra Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC). Cơ quan chính phủ độc lập này của Hoa Kỳ bảo vệ người gửi tiền chống lại tổn thất và ngăn chặn hoạt động đối với các ngân hàng được bảo hiểm FDIC hoặc ngân hàng hiệp hội tiết kiệm. Khám phá những loại tiền gửi mà FDIC chi trả và làm thế nào để đảm bảo rằng bạn đang nhận được mức bảo hiểm cao nhất cho số tiền của mình.
FDIC hoạt động như thế nào
Ban đầu, bảo hiểm tiền gửi liên bang cung cấp bảo hiểm lên tới $ 2, 500. Bằng tất cả các tính toán, nó đã thành công trong việc khôi phục niềm tin và sự ổn định của công chúng trong hệ thống ngân hàng của quốc gia. Chỉ có chín ngân hàng thất bại vào năm 1934, trong khi hơn 9.000 đã thất bại trong bốn năm trước đó.
Vào tháng 7 năm 1934, phạm vi bảo hiểm tăng lên 5.000 đô la. Kể từ đó, bảo hiểm tối đa đã thay đổi như sau:
- 1950 đến $ 10, 0001966 đến $ 15, 0001969 đến $ 20, 0001974 đến $ 40, 0001978 đến $ 100.000 cho IRA và Keoghs1980 đến $ 100.000 cho tất cả các tài khoản2006 đến $ 250.000 cho các tài khoản hưu trí tự định từ2008 đến $ 250.000 cho tất cả các tài khoản (ban đầu là tạm thời, nhưng tạm thời là tạm thời 2010)
Những gì được bảo hiểm
Bảo hiểm FDIC bao gồm tiền gốc và mọi khoản lãi tích lũy cho đến ngày ngân hàng được bảo hiểm đóng trên tất cả các khoản tiền gửi ngân hàng của bạn, bao gồm: kiểm tra, tiết kiệm, thị trường tiền tệ và chứng chỉ tiền gửi (CD). FDIC không đảm bảo đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, chính sách bảo hiểm nhân thọ, niên kim hoặc chứng khoán thành phố, ngay cả khi bạn đã mua chúng từ một ngân hàng được bảo hiểm. Tín phiếu kho bạc, trái phiếu và ghi chú của Mỹ cũng bị loại trừ. Những điều này được hỗ trợ bởi niềm tin và tín dụng đầy đủ của chính phủ Hoa Kỳ. FDIC không có thẩm quyền đối với các trường hợp hoặc tổn thất do trộm cắp danh tính.
Số lượng sở hữu
Số tiền bảo hiểm bạn có trong Tài khoản được bảo hiểm FDIC tùy thuộc vào cách bạn thiết lập quyền sở hữu và, nếu có thể, chỉ định người thụ hưởng.
Tài khoản đơn
Các tài khoản đơn bao gồm:
- Được tổ chức dưới tên của một người Được đăng ký theo Đạo luật chuyển giao đồng phục sang vị thành niên (UTMA) cho một quyền sở hữu duy nhất Được thiết lập cho di sản của người quá cố
Phạm vi bảo hiểm của FDIC là 250.000 đô la cho tổng số tất cả các tài khoản thuộc sở hữu của cùng một người tại cùng một ngân hàng được bảo hiểm.
Tài khoản chung
Tài khoản chung được sở hữu bởi hai hoặc nhiều người, chẳng hạn như các cặp vợ chồng hoặc đối tác kinh doanh. Để đủ điều kiện, tất cả các đồng sở hữu phải:
- là người, không phải là pháp nhân như tập đoàn có quyền bình đẳng để rút tiền ký quỹ thẻ chữ ký tài khoản tiền gửi
Mỗi cổ phần đồng sở hữu của mỗi tài khoản được giữ chung tại cùng một ngân hàng được bảo hiểm được cộng lại. Tài khoản chung có thể là một công cụ có giá trị trong việc giúp các cặp vợ chồng quản lý tiền. Giá trị bảo hiểm tối đa cho mỗi người đồng sở hữu là 250.000 đô la.
Tài khoản hưu trí tự định hướng
Tài khoản hưu trí tự định hướng là tài khoản hưu trí trong đó chủ sở hữu - không phải là quản trị viên kế hoạch - chỉ đạo cách thức đầu tư tiền. Những ví dụ bao gồm:
- Các tài khoản IRAsRoth truyền thống IRAsSimplified Employee Pension (SIMPLE) Tài khoản 457 kế hoạch bồi thường hoãn lại Các tài khoản Keogh tự định hướng Các kế hoạch đóng góp do chính họ định hướng, ví dụ, các kế hoạch 401 (k)
Tất cả các quỹ hưu trí tự định thuộc sở hữu của cùng một người trong cùng một ngân hàng được bảo hiểm FDIC được kết hợp và bảo hiểm lên tới 250.000 đô la. Điều này có nghĩa là IRA truyền thống của bạn được thêm vào IR IR của bạn và tất cả các tài khoản tự định hướng khác để có được tổng số.
Tài khoản ủy thác có thể hủy ngang
Khi bạn thiết lập một tài khoản ủy thác có thể hủy bỏ, bạn thường chỉ ra rằng tiền sẽ được chuyển cho những người thụ hưởng được nêu tên khi bạn qua đời.
Tài khoản phải trả khi chết (POD)
Tài khoản POD của bạn được bảo hiểm lên tới 250.000 đô la cho mỗi người thụ hưởng. Tuy nhiên, có một số yêu cầu, bao gồm:
- Tiêu đề tài khoản phải bao gồm một thuật ngữ như: ủy thác phải trả cho người được ủy thác cho người thụ hưởng của bạn phải được xác định bằng tên trong hồ sơ tài khoản tiền gửi của ngân hàng. Bạn chỉ có thể nêu tên người thụ hưởng "đủ điều kiện". Đây sẽ là của bạn: spousechildgrandchildparentsibling
Những người khác - bao gồm cả trong pháp luật, anh em họ và các tổ chức từ thiện - không đủ điều kiện.
Do đó, nếu bạn thiết lập tài khoản POD đặt tên cho ba đứa con của bạn là người thụ hưởng, mỗi khoản lãi của mỗi đứa trẻ sẽ được bảo hiểm FDIC lên tới 250.000 đô la và tài khoản của bạn có thể có bảo hiểm tiềm năng 750.000 đô la.
Tài khoản ủy thác sống hoặc gia đình
Tài khoản ủy thác sinh hoạt hoặc gia đình được bảo hiểm lên tới 250.000 đô la cho mỗi người thụ hưởng được nêu tên miễn là bạn tuân thủ các quy tắc:
- Tiêu đề tài khoản phải bao gồm một thuật ngữ như: ủy thác sống tin cậy gia đình Người thụ hưởng của bạn phải "đủ điều kiện" như được mô tả ở trên
Bạn có thể vui mừng khi biết rằng phạm vi bảo hiểm mở rộng đến nhiều hơn một nhóm người thụ hưởng đủ điều kiện. Ví dụ, giả sử bạn xác định trong niềm tin sống của mình rằng sau khi chết, vợ / chồng của bạn sẽ nhận được thu nhập trong suốt cuộc đời của anh ấy hoặc cô ấy. Sau đó khi anh ta hoặc cô ta chết, bốn đứa con của bạn sẽ nhận được phần bằng nhau của những gì còn lại. Tài khoản của bạn sẽ được bảo hiểm 250.000 đô la cho mỗi người thụ hưởng (vợ / chồng và bốn con) với tổng số tiền là 1, 25 triệu đô la.
Tài khoản ủy thác không thể hủy ngang
Tiền lãi của mỗi người thụ hưởng của một khoản ủy thác không thể hủy ngang mà bạn thiết lập tại cùng một ngân hàng được bảo hiểm được bảo hiểm lên tới 250.000 đô la. Không có quy tắc thụ hưởng "đủ điều kiện". Nhưng các yêu cầu sau đây phải được đáp ứng; nếu không, ủy thác sẽ rơi vào phân loại tài khoản đơn tối đa $ 250.000 của bạn:
- Hồ sơ của ngân hàng phải tiết lộ sự tồn tại của mối quan hệ ủy thác. Người thụ hưởng và lợi ích của họ phải được xác định từ hồ sơ của ngân hàng hoặc người được ủy thác. Bạn không thể chỉ định điều kiện người thụ hưởng phải đáp ứng, chẳng hạn như trẻ phải có bằng đại học, để đủ điều kiện di sản. Tín thác phải hợp lệ theo luật tiểu bang. Bạn không thể giữ lợi ích trong ủy thác.
Tài khoản kế hoạch lợi ích nhân viên
Các kế hoạch nhân viên không tự định hướng, ví dụ như kế hoạch lương hưu hoặc kế hoạch chia sẻ lợi nhuận, thuộc loại này. Mỗi người tham gia được bảo hiểm lên tới 250.000 đô la cho lợi ích không liên quan của mình.
Tổng công ty, quan hệ đối tác, hiệp hội và tổ chức từ thiện
Tiền gửi thuộc sở hữu của một công ty, đối tác, hiệp hội hoặc tổ chức từ thiện được bảo hiểm lên tới 250.000 đô la. Số tiền này tách biệt với tài khoản cá nhân của các cổ đông, đối tác hoặc thành viên. Tuy nhiên, họ phải tham gia vào một "hoạt động độc lập" khác với mục đích tăng bảo hiểm FDIC.
Số lượng cổ đông, đối tác hoặc thành viên không có liên quan đến tổng số bảo hiểm. Ví dụ: hiệp hội của chủ sở hữu tài sản với 50 thành viên sẽ chỉ đủ điều kiện nhận bảo hiểm tối đa $ 250.000, không phải $ 250.000 mỗi thành viên.
Cách tự bảo vệ mình
Tiền bảo hiểm có sẵn cho người gửi tiền trong vòng vài ngày sau khi ngân hàng được bảo hiểm đóng cửa, và không có người gửi tiền nào bị mất một xu tiền gửi được bảo hiểm. Tuy nhiên, bạn nên đề phòng.
Đảm bảo ngân hàng hoặc hiệp hội tiết kiệm của bạn được bảo hiểm FDIC. Bạn có thể gọi 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) hoặc kiểm tra Công cụ ước tính bảo hiểm tiền gửi điện tử FDIC.
Đồng thời dành thời gian để xem xét số dư tài khoản của bạn và các quy tắc FDIC được áp dụng. Điều này có thể đặc biệt quan trọng bất cứ khi nào có một thay đổi lớn trong cuộc sống của bạn, ví dụ, một cái chết trong gia đình, ly dị hoặc một khoản tiền gửi lớn từ việc bán nhà của bạn. Bất kỳ sự kiện nào trong số đó có thể khiến một số tiền của bạn vượt quá giới hạn liên bang. FDIC cung cấp một máy tính trực tuyến để giúp bạn với các tài khoản cá nhân và doanh nghiệp, cũng được FDIC bảo vệ.
FDIC sử dụng hồ sơ tài khoản tiền gửi của ngân hàng được bảo hiểm (sổ cái, thẻ chữ ký, đĩa CD) để xác định bảo hiểm tiền gửi. Báo cáo, phiếu gửi tiền và séc bị hủy của bạn không được coi là hồ sơ tài khoản tiền gửi. Do đó, xem xét các hồ sơ phù hợp với ngân hàng của bạn để đảm bảo rằng họ có thông tin chính xác sẽ dẫn đến bảo hiểm có sẵn cao nhất.
