Đạo luật bảo vệ người tiêu dùng và phòng chống lạm dụng phá sản (BAPCPA) là gì?
Đạo luật bảo vệ người tiêu dùng và phòng chống lạm dụng phá sản (BAPCPA) năm 2005 là một bộ luật sửa đổi Bộ luật phá sản Hoa Kỳ đối với các trường hợp được đệ trình vào hoặc sau ngày 17 tháng 10 năm 2005. Vào tháng 4 năm 2005, BAPCPA đã được Quốc hội thông qua và ký thành luật Tổng thống George W. Bush như một động thái cải cách hệ thống phá sản.
Chìa khóa chính
- Đạo luật bảo vệ người tiêu dùng và phòng chống lạm dụng phá sản (BAPCPA) là luật cải cách quy trình phá sản cá nhân ở Mỹ, được thông qua năm 2005.Under BAPCPA, nộp đơn xin phá sản cá nhân Chương 7 trở nên khó khăn hơn khi các quy định nghiêm ngặt hơn và các yêu cầu đủ điều kiện được xác định. Mục đích là để ngăn chặn quá trình phá sản bị lạm dụng và khuyến khích các hồ sơ của Chương 13 thay vì Chương 7 tha thứ hơn.
Hiểu Đạo luật bảo vệ người tiêu dùng và phòng chống lạm dụng phá sản
Theo Chương 7 phá sản, hầu hết các khoản nợ tiêu dùng và kinh doanh không có bảo đảm được tha thứ hoặc thanh toán. Kế hoạch phá sản này cũng cho phép thanh lý và bán một số tài sản nhất định bởi một ủy thác được chỉ định để trả nợ cho các chủ nợ. Mặt khác, việc phá sản được nộp theo Chương 13 đòi hỏi các con nợ phải trả một phần nợ trước khi xem xét việc xử lý nợ. Chương 13 phá sản đòi hỏi các con nợ phải cơ cấu lại các khoản nợ của họ và tạo ra một kế hoạch trả nợ từ ba đến năm năm, theo đó con nợ sẽ sử dụng thu nhập trong tương lai của mình để trả hết một phần hoặc toàn bộ cho chủ nợ của mình. Đạo luật bảo vệ người tiêu dùng và phòng chống lạm dụng phá sản (BAPCPA) đã được đưa ra để gây khó khăn hơn cho các chủ nợ nộp đơn xin phá sản Chương 7 và thay vào đó, nộp đơn cho Chương 13.
Đạo luật đã tạo ra một vụ phá sản có nghĩa là thử nghiệm xác định xem các cá nhân nộp đơn xin phá sản có thể nộp đơn xin phá sản Chương 7 hay không, có thể xử lý đầy đủ các khoản nợ hay không, hoặc họ có phải lựa chọn phá sản Chương 13 hay không, đòi hỏi phải trả ít nhất một phần nợ. Hơn nữa, Đạo luật đã tăng lên tám năm, thời gian chờ đợi từ khi một cá nhân cuối cùng nộp đơn phá sản Chương 7 đến khi họ có thể nộp lại.
BAPCPA và Chương 7
Về cơ bản, mục đích của BAPCPA là gây khó khăn hơn cho các cá nhân có thu nhập cao hơn đủ điều kiện phá sản Chương 7 bằng cách kiểm tra chặt chẽ hơn khả năng trả nợ của nhà làm phim. Thử nghiệm phương tiện so sánh thu nhập hàng tháng của con nợ với thu nhập trung bình (phụ thuộc vào quy mô hộ gia đình) trong tình trạng cư trú của họ và cung cấp một khoản trợ cấp cho các chi phí giả định hàng tháng, theo tỷ lệ được xác định bởi IRS, cũng như phụ cấp cho các chi phí thực tế hàng tháng. Nếu cá nhân vượt quá thu nhập trung bình và còn dư một số tiền sau khi hạch toán chi phí sinh hoạt, anh ta hoặc cô ta sẽ không đủ điều kiện để phá sản Chương 7. Trong thực tế, ba kết quả có thể từ thử nghiệm phương tiện:
- Một con nợ sẽ vượt qua bài kiểm tra phương tiện nếu thu nhập khả dụng hàng tháng của anh ta dưới $ 117. Do đó, anh ta sẽ có thể nộp đơn xin phá sản Chương 7 mà không gặp vấn đề gì. Con nợ sẽ thất bại trong bài kiểm tra nếu thu nhập khả dụng của anh ta mỗi tháng là hơn $ 195. Trong trường hợp này, anh ta phải tiếp tục theo Chương 13. Nếu thu nhập khả dụng của con nợ nằm trong khoảng từ $ 117 đến $ 195 mỗi tháng, thu nhập sẽ được nhân lên 60 (giả định của BAPCPA rằng khoản nợ sẽ được trả trong khoảng 5 năm hoặc 60 tháng). Nếu giá trị kết quả có thể chi trả ít nhất 25% khoản nợ không có bảo đảm không ưu tiên, con nợ sẽ thất bại trong bài kiểm tra. Nếu không, anh ta có thể tiến hành nộp đơn xin phá sản theo Chương 7.
Để hoàn thành thử nghiệm phương tiện, con nợ phải nộp Mẫu 22A cho Chương 7 hoặc Mẫu 22C cho Chương 13 cho Tòa án Phá sản trước khi tòa án xét xử.
BAPCPA cũng đặt ra tư vấn tín dụng bắt buộc cho người tiêu dùng và doanh nghiệp muốn nộp đơn xin phá sản. Điều này đòi hỏi con nợ phải hoàn thành chương trình tư vấn tín dụng phi lợi nhuận được công nhận không quá 180 ngày trước khi họ nộp đơn.
Để tránh sự lạm dụng tiềm năng của hệ thống phá sản, BAPCPA miễn trừ một số khoản nợ nhất định. Một số khoản nợ này là:
- Hơn 750 đô la tiền mặt ứng trước vào thẻ tín dụng đã được rút trong vòng 90 ngày kể từ khi nộp hơn 500 đô la tính trên thẻ tín dụng cho hàng hóa xa xỉ trong vòng 90 ngày kể từ khi nộp tất cả các khoản vay sinh viên liên bang và tư nhân
