Mục lục
- Lợi ích về thuế
- Hiểu các lựa chọn của bạn
- Nơi mở IRA đầu tiên của bạn
- Đừng bỏ qua việc mua sắm xung quanh
- Điểm mấu chốt
Mở Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA) là một cách quan trọng để bạn bắt đầu tài trợ cho một quỹ hưu trí thoải mái và để giúp bạn không bị mất tiền. Nếu bạn không có kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) tại nơi làm việc, thì IRA là điều cần thiết. Không ít lợi ích là các khoản khấu trừ thuế cho các khoản tiền gửi đủ điều kiện cho IRA truyền thống hoặc thu nhập được miễn thuế mà bạn có thể nhận được khi nghỉ hưu (từ Roth IRAs 5 tuổi trở lên).
Chìa khóa chính
- Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) là một cách dễ dàng và hữu ích để loại bỏ tiền thuế trước khi nghỉ hưu.IRA rất linh hoạt và người tiết kiệm hưu trí có thể mở tài khoản tại bất kỳ số nhà cung cấp dịch vụ tài chính nào bao gồm môi giới, ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng. chúng tôi xem xét một số yếu tố mà người mới bắt đầu nên xem xét trước khi mở IRA đầu tiên của họ. Nếu bạn không thích nhà cung cấp IRA mà bạn đã bắt đầu, bạn luôn có thể chuyển tài khoản của mình sang nhà cung cấp mới mà không bị phạt, làm cho các tài khoản này có thể di động.
Lợi ích về thuế
Nếu ngày 15 tháng 4 làm bạn thất vọng và bạn đang tìm kiếm khoản tiết kiệm thuế, việc mở IRA bắt đầu khá tốt ngay cả trong thời gian tới: Năm 2020, bạn có thể đóng góp 6.000 đô la vào IRA, tương tự như năm 2018. Bạn có thể đóng góp 7.000 đô la nếu bạn trên 50 tuổi.
Bạn có thể nhận đủ tiền tiết kiệm từ các khoản khấu trừ thuế để bù đắp chi phí đáng kể, có thể lên tới $ 1.000 hoặc nhiều hơn tùy thuộc vào khung thuế thu nhập của bạn và liệu tiểu bang của bạn có thuế thu nhập hay không.
Hiểu các lựa chọn dịch vụ tài chính của bạn
Các công ty môi giới đầu tư truyền thống hoặc "bán lẻ" (ví dụ UBS, Merrill Lynch) vẫn tồn tại, nhưng giờ đây họ nhấn mạnh vào dịch vụ. Họ cung cấp cho các chuyên gia tư vấn đầu tư và các chuyên gia về đầu tư, được hỗ trợ bởi các nhà phân tích của công ty, những người đánh giá khả năng tồn tại của mọi khoản đầu tư với một lượng dữ liệu cập nhật, phù hợp. Các cố vấn xây dựng mối quan hệ tin cậy và hiểu biết với bạn, khách hàng, để đầu tư thay mặt bạn. Các nhà môi giới đầu tư bán lẻ đại diện cho chính họ như một người đứng về phía bạn, nắm lấy tay bạn, vì họ tạo điều kiện cho bạn theo cách hiệu quả nhất có thể thông qua thế giới đầu tư phức tạp, đôi khi không ổn định.
Đối với dịch vụ được cá nhân hóa như vậy, các công ty đầu tư bán lẻ tính phí và hoa hồng cao nhất cho các giao dịch của họ. Các công ty này phù hợp nhất cho những người thích để cho một người có chuyên môn được chứng minh tư vấn và đưa ra khuyến nghị về những gì và khi nào nên mua hoặc bán.
Trọng tâm của nhà môi giới bán lẻ bao gồm loại bỏ gánh nặng từ bạn trở thành chuyên gia và dành thời gian để điều tra, đánh giá và thực hiện các giao dịch sẽ cải thiện khả năng tăng trưởng ổn định của danh mục đầu tư IRAs của bạn.
Các nhà môi giới giảm giá ngày nay đang cung cấp cho khách hàng nhiều sự trợ giúp hơn bao giờ hết, sử dụng các hội thảo và hội thảo trên web để phổ biến thông tin về thị trường khiến nó trở nên dễ hiểu hơn và do đó, dễ tiếp cận hơn. Các nhà môi giới giảm giá phổ biến là Fidelity và Vanguard.
Mục đích của các nhà môi giới giảm giá không phải là nắm tay như nhà môi giới bán lẻ, những người có thể có quyền quyết định đầu tư mà là để hỗ trợ những người thích tự định hướng. Mối quan hệ của khách hàng với nhà môi giới giảm giá dựa trên mối quan hệ đối tác tích cực, trước tiên khách hàng thực hiện một số bài tập về nhà.
Duyệt các trang web môi giới để xem những công cụ quản lý tiền trực tuyến DIY (tự làm) mà họ đang cung cấp. Nếu bạn cảm thấy thoải mái với các tài khoản trực tuyến và dịch vụ tài chính có thông tin tài chính của mình, bạn cũng có thể muốn sử dụng các công cụ tài chính trực tuyến tại các trang web, chẳng hạn như Mint.com .
Các nhà môi giới truyền thống sẽ muốn thấy một danh mục đầu tư tổng thể ít nhất 250.000 đô la để bắt đầu một mối quan hệ như vậy. Các dịch vụ cá nhân rất tốn kém để cung cấp và phải có đủ hoạt động giao dịch tiềm năng để biện minh cho việc mở tài khoản. Tất nhiên, các trường hợp ngoại lệ được thực hiện, đối với các thành viên gia đình, hoặc nơi có thể có các mối quan hệ ngân hàng thương mại hoặc đầu tư được tán tỉnh.
Các ngân hàng cung cấp IRA. Giống như các nhà môi giới giảm giá, họ cung cấp cho khách hàng các tài khoản đầu tư tự định hướng trong đó tổ chức có thể cung cấp cho khách hàng nghiên cứu và phân tích, nhưng phí của nó không kiếm được từ việc cung cấp tư vấn đầu tư. Khách hàng chọn đầu tư tự định hướng là của riêng họ. Tuy nhiên, ngày càng nhiều, các ngân hàng đang cung cấp dịch vụ môi giới bán lẻ với các cố vấn tài chính chuyên gia quản lý các khoản đầu tư của bạn với một khoản phí có thể ở dạng phần trăm tài sản của bạn. Ngoài ra, sự tiện lợi của việc sắp xếp tiền gửi hàng tháng tự động vào IRA từ tài khoản kiểm tra của bạn có thể là một cách để đảm bảo rằng bạn thực sự cấp tiền cho tài khoản thường xuyên và nếu bạn không thoải mái khi đưa thông tin tài chính cá nhân của mình lên mạng, bạn có thể cảm thấy bắt đầu an toàn hơn với ngân hàng quen thuộc của bạn. Khi bạn tiếp tục giáo dục tài chính, bạn luôn có thể tìm ra cách chuyển tiền IRA hoặc kết hợp các tài khoản trong tương lai.
Các công ty ủy thác tài chính, hoặc người giám hộ hưu trí độc lập, quản lý các quỹ hưu trí lớn và các tài sản thay thế cũng cung cấp IRA tự định hướng. Họ nắm giữ cổ phần tư nhân, bất động sản, ghi chú và các tài sản giao dịch phi trao đổi khác (ví dụ: gây quỹ cộng đồng: các dự án tài trợ hoặc liên doanh từ nhiều người) cũng như cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ. Các tài sản thay thế cung cấp cho khách hàng IRA tự định hướng đa dạng hóa hơn có thể bao gồm các ngành hoặc lĩnh vực đầu tư mà họ có kiến thức và chuyên môn. Mặc dù các công ty ủy thác tự hào về lợi ích tiềm năng của các khoản đầu tư tài sản thay thế, nhưng họ tuyên bố rõ ràng rằng họ không cung cấp tư vấn về đầu tư hoặc thuế. Là người giám sát, họ quản lý các khoản đầu tư như một nhà cung cấp bên thứ ba. Để đầu tư vào IRA tự định hướng với họ, bạn tự làm bài tập về nhà và dựa vào chuyên môn của chính mình. Tuy nhiên, đối với người mới bắt đầu, đây có thể không phải là nơi để bắt đầu.
Bất kể loại tổ chức nào bạn mở tài khoản hưu trí và loại tài khoản bạn chọn (thực tế có 11 loại tài khoản được ưu đãi thuế; phổ biến nhất là truyền thống và IR IRA), bạn nên hỏi họ tính phí như thế nào và hoa hồng ngay từ đầu. Các khoản phí chính xác sẽ thay đổi dựa trên khối lượng giao dịch của bạn hoặc trên quy mô tài sản của bạn được quản lý.
Nó có vấn đề khi bạn mở IRA đầu tiên không?
Nhiều tổ chức tài chính đủ điều kiện để cung cấp cho các ngân hàng, công ty đầu tư và công ty hưu trí của IRAs. Trường hợp họ khác nhau là ở mức độ họ có thể thông báo, tư vấn, hướng dẫn và tạo điều kiện cho bạn đầu tư tương xứng với khả năng chịu rủi ro của bạn và cũng là những gì họ tính phí cho dịch vụ của họ.
Đừng bỏ qua việc mua sắm xung quanh
Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ có một trang web hữu ích mà bạn có thể muốn đánh dấu. Trong số các bit hữu ích khác, nó nói, các nhà môi giới và cố vấn đầu tư cung cấp nhiều dịch vụ với nhiều mức giá khác nhau. Nó trả tiền cho cửa hàng so sánh.
Disintermediation là quá trình cắt bỏ những người trung gian, đó là những gì công nghệ đã làm cho doanh nghiệp môi giới trong những năm 1990. Trong một khoảng thời gian ngắn, thay vì các giao dịch được thực hiện trên sàn giao dịch chứng khoán thông qua một chuỗi các nhà môi giới riêng lẻ, nhân viên giao dịch và giao dịch sàn với giá vài trăm đô la mỗi giao dịch, các cá nhân có thể tham gia lệnh mua hoặc bán trực tiếp thông qua các nhà môi giới giảm giá với giá $ 6 hoặc $ 8, với tất cả việc lưu giữ hồ sơ được thực hiện với máy tính. Một sự thay đổi tương tự đang được tiến hành đối với phí quản lý quỹ và tài sản, với các nhà tư vấn giao dịch robo và robo chuyển lên hàng đầu.
Điểm mấu chốt
Nói chung, một tổ chức cung cấp dịch vụ thực hành với thẩm quyền để thực hiện các giao dịch thay mặt bạn sẽ tính phí nhiều hơn vì họ đang làm cho bạn những gì bạn chọn không tự làm. Các công ty môi giới giảm giá chỉ là: hoa hồng chiết khấu cho các khách hàng tự định hướng đầu tư của họ. Giá trị của mỗi người phụ thuộc vào chuyên môn của bất cứ ai đưa ra quyết định đầu tư và, luôn luôn, vào trạng thái của thị trường.
Coi chừng các khoản phí và làm bài tập về nhà của bạn. Lệ phí không phải là sai, nhưng bạn nên biết rằng họ sẽ cắt giảm sự tăng trưởng của danh mục đầu tư của bạn. Nếu bạn đang bị tính phí 2, 5% tài sản thuộc quyền quản lý và thị trường đang phi mã về phía trước ở mức 15%, bạn có thể nghĩ rằng 12, 5% lợi nhuận ròng khá tốt, và đó là. Nhưng phí quản lý sẽ được tính cho dù thị trường tăng hay giảm.
