Nếu bạn chưa bao giờ nghe nói về một khoản thế chấp chuyển tiếp, thì có một lý do cho điều đó. Thuật ngữ này đề cập đến các khoản thế chấp truyền thống và hiếm khi được sử dụng ngoại trừ so với đối cực của nó, thế chấp ngược lại. Này Vậy bạn muốn đi theo con đường nào? Cho dù bạn đi tiếp hay ngược lại tùy thuộc vào vị trí của bạn tại thời điểm này trong cuộc sống, cá nhân và tài chính.
Nội dung
- Rủi ro trong một thế chấp chuyển tiếpRisks trong một thế chấp ngược
Trước khi đi xa hơn, cần lưu ý rằng chỉ những người từ 62 tuổi trở lên mới đủ điều kiện để nhận được một khoản thế chấp ngược lại và 62 là trẻ để có được một. Bạn càng lớn tuổi, ngân hàng sẽ sẵn sàng cho bạn vay càng nhiều tiền.
Điều đó nói rằng, cả thế chấp chuyển tiếp và ngược lại về cơ bản là các khoản vay lớn sử dụng nhà của bạn làm tài sản thế chấp - và chúng là các cam kết tài chính lớn. Một cặp vợ chồng có thể sử dụng một ngôi nhà duy nhất làm tài sản thế chấp hai lần trong đời, nhận khoản thế chấp đầu tiên khi mua và sau đó, hàng thập kỷ sau, thế chấp ngược lại. Đây là cách nó hoạt động:
- Một cặp vợ chồng, mỗi người khoảng 30 tuổi, mua một ngôi nhà với một khoản thanh toán nhỏ. Họ hứa sẽ trả lại tiền theo số tiền gốc nhỏ hàng tháng cộng với tiền lãi trong một khoảng thời gian nhiều năm. Ba mươi năm theo truyền thống là tiêu chuẩn. Hơn 30 năm sau, cùng một cặp vợ chồng đang sống trong cùng một ngôi nhà, đã trả hết tiền thế chấp. Ngay cả với các lợi ích An sinh xã hội kết hợp và tiết kiệm hưu trí của họ, rất khó để kiếm đủ tiền, vì vậy họ đi thế chấp ngược lại. Họ sẽ không trả gì trước và nhận séc hàng tháng để bổ sung thu nhập. Trên thực tế, họ không bao giờ trả hết tiền thế chấp hoặc tiền lãi và chi phí tích lũy qua nhiều năm. Tuy nhiên, trong tương lai, những người thừa kế của họ phải làm như vậy, bằng cách bán nhà của gia đình hoặc với một khoản tiền. (Để biết thêm, hãy xem Cách tránh tồn tại thế chấp ngược của bạn)
Đây là những ví dụ đơn giản. Các biến thể là khá nhiều vô hạn, nhưng có những cạm bẫy để xem xét trong mỗi biến thể. Ví dụ:
Rủi ro trong thế chấp chuyển tiếp
- Bạn có thể nhận được lãi suất tốt hơn và tiết kiệm một khoản tiền lãi đáng kể theo thời gian nếu bạn đi thế chấp 15 năm hoặc thậm chí 10 năm. Điều đó có một mức độ tin cậy hợp lý rằng thu nhập và chi phí của bạn sẽ ổn định hoặc cải thiện trong những năm tới. Bạn cũng có thể xem xét nhận thế chấp 30 năm và thanh toán thêm khi bạn có thể. Điều đó cho phép bạn giảm bớt khoản nợ của mình và giảm khoản thanh toán lãi chung mà không phải chịu gánh nặng thanh toán cao hơn. Hệ thống thế chấp dựa trên giả định rằng bất động sản tăng giá trị theo thời gian. Sự thật đó đã được chứng minh là sai khi bong bóng nhà đất vỡ vào năm 2008 . Tính đến tháng 8 năm 2017, hơn 5, 4 triệu gia đình người Mỹ, khoảng 9, 5% tất cả các ngôi nhà có thế chấp, vẫn còn nghiêm trọng dưới nước, theo một cuộc khảo sát của RealtyTrac. Điều đó có nghĩa là chủ sở hữu của họ phải tiếp tục trả các khoản thế chấp bị thổi phồng hoặc trả cho ngân hàng của họ 25% hoặc cao hơn giá trị định giá của căn nhà của họ khi họ bán., Tập sử dụng nhà của họ làm tài sản thế chấp, ngoài các khoản thế chấp của họ. Cả chủ nhà và chủ ngân hàng của họ đều cho rằng sự gia tăng lớn về giá trị nhà sẽ tiếp tục. Khi bức tượng bán thân xuất hiện, chủ nhà đã mắc kẹt với khoản nợ gấp đôi, cho thế chấp và hạn mức tín dụng. Vào tháng 2 năm 2018, Attom Data Solutions đã công bố Báo cáo về vốn chủ sở hữu và dưới nước cuối năm 2017 của Hoa Kỳ. Nó tiết lộ rằng các tài sản dưới nước giảm 0, 3% so với năm trước trong quý IV năm 2017 xuống còn 9, 3%, mức giảm nhỏ nhất so với năm trước trong phần tài sản dưới nước kể từ khi Attom bắt đầu theo dõi vào năm 2012.
Rủi ro trong thế chấp ngược
Như thế này Trang thực tế từ Hội đồng Lão hóa Quốc gia cho thấy, các khoản thế chấp ngược được quy định bởi chính phủ liên bang nhằm ngăn chặn những người cho vay ăn thịt tránh xa những người cao tuổi. (Để biết thêm, hãy xem Quy tắc để có được thế chấp ngược FHA .) Tuy nhiên, chính phủ không thể ngăn người cao niên tự lừa mình. Ví dụ:
- Các chủ sở hữu nhà có thế chấp ngược lãi suất cố định sẽ nhận được toàn bộ số tiền cho vay khi giải quyết, không hạn chế sử dụng. Kỳ vọng là họ sẽ trả hết các khoản nợ tồn đọng của mình và sử dụng bất kỳ khoản tiền còn lại nào để bổ sung cho các nguồn thu nhập khác. Các cám dỗ là hiển nhiên. Nếu một chủ nhà đi thế chấp lãi suất linh hoạt, tiền có thể được rút ra một lần, một khoản tiền lãi hàng năm hoặc kết hợp cả hai. Nó cũng vậy, hoàn toàn linh hoạt. Bất kỳ khoản tiền nào không được lấy ra tại khu định cư đều có sẵn như là một dòng tín dụng. Một lần nữa, cám dỗ xuất hiện. Nợ tích lũy và lãi cho khoản thế chấp ngược, cộng với chi phí, là do người giữ thế chấp di chuyển, bán nhà hoặc chết. Điều đó có nghĩa là bạn hoặc những người thừa kế của bạn phải ho ra một khoản tiền lớn, bằng cách này hay cách khác, và nhanh chóng. Thời gian ân hạn tiêu chuẩn là sáu tháng.
Tuy nhiên, có một lưu ý thân thiện với người tiêu dùng trong những thời điểm không chắc chắn này: Ngân hàng có thể không yêu cầu một khoản thanh toán vượt quá giá trị của ngôi nhà. Ngân hàng thu hồi khoản lỗ thông qua một quỹ bảo hiểm là một trong những chi phí của thế chấp ngược. Thậm chí tốt hơn, Bộ Phát triển Nhà và Đô thị, nơi giám sát chương trình thế chấp ngược chi phối, đã chuyển vào mùa thu năm 2017 để củng cố quỹ bảo hiểm đó.
Điểm mấu chốt
Nếu điều này dường như gây ra nhiều rủi ro, thì vẫn có phần thưởng lớn khi sống trong một ngôi nhà mà bạn sở hữu trong thời đại mà ít ai có thể trả hết tiền mặt. Cả thế chấp chuyển tiếp tiêu chuẩn và thế chấp ngược cho phép nhiều người trong chúng ta làm điều đó, ở hai giai đoạn quan trọng của cuộc đời. Được trang bị các sự kiện và một số ý nghĩa thông thường về chi tiêu, bạn có thể tận dụng chúng một cách an toàn. (Để biết thêm, xem Cạm bẫy thế chấp ngược .)
Tiếp tục đọc
Hướng dẫn đầy đủ để thế chấp ngược
Bạn có đủ điều kiện cho một thế chấp ngược?
Các loại thế chấp ngược
Cách chọn Gói trả tiền thế chấp ngược
Thế chấp ngược hoặc cho vay vốn chủ sở hữu?
5 lựa chọn thay thế hàng đầu cho thế chấp ngược
5 Dấu hiệu thế chấp ngược là một ý tưởng tốt
5 Dấu hiệu thế chấp ngược là một ý tưởng tồi
Làm thế nào để tránh tồn tại lâu hơn thế chấp ngược của bạn
Một cái nhìn về Quy định thế chấp ngược
Quy tắc để có được thế chấp ngược FHA
Thế chấp ngược: Góa phụ của bạn có thể mất nhà không?
Cảnh giác với những trò gian lận thế chấp ngược
Cạm bẫy thế chấp ngược
