Báo cáo tín dụng doanh nghiệp và tiêu dùng có mục đích tương tự nhau: để thông báo cho những người cho vay tiềm năng về khả năng tín dụng của bạn và cho phép họ đánh giá rủi ro họ đang gặp phải nếu họ cho bạn vay tiền hoặc thẻ tín dụng hoặc gia hạn sau đó, trả tiền cho bạn hoặc doanh nghiệp của bạn. Tuy nhiên, chúng khác nhau về các loại thông tin chúng chứa và cách chúng được sử dụng.
Báo cáo tín dụng tiêu dùng
Khi bạn lần đầu tiên nộp đơn xin tín dụng, ba văn phòng tín dụng chính - Experian, TransUnion và Equachus - bắt đầu lập hồ sơ tín dụng dựa trên các hoạt động tín dụng của bạn. Chỉ những người có mục đích cho phép, mà theo quy định của Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng, mới có thể yêu cầu báo cáo tín dụng của bạn. Khi họ làm, các văn phòng tạo ra một báo cáo bao gồm:
- một danh sách các tài khoản tín dụng của bạn, bao gồm các khoản vay và số dư thẻ tín dụng còn nợ và khoản thanh toán hàng tháng hiện tại trên mỗi tài khoản cho thấy các tài khoản đó là hiện tại và được thanh toán đúng, hoặc chậm trễ với số ngày trong danh sách tài khoản công khai đã đóng của các tài sản thế chấp, bản án và phá sản thông tin về việc sử dụng địa chỉ cư trú trong quá khứ và hiện tại
Các văn phòng tín dụng phân tích thông tin để tạo ra một điểm tín dụng, mà người cho vay sử dụng như một thước đo về uy tín tín dụng của bạn. Mặc dù điểm tín dụng của bạn có thể hơi khác nhau giữa ba văn phòng tín dụng, nhưng cả ba thường sử dụng các phương pháp và thuật toán tiêu chuẩn được thiết lập bởi Fair Isaac Corporation, nơi tạo ra điểm FICO của bạn. Người tiêu dùng được pháp luật cho phép nhận một báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm từ mỗi văn phòng tín dụng. (Bạn có thể truy cập nó tại trang web thường niên, trang web chính thức.) Điểm tín dụng không được bao gồm trong báo cáo tín dụng và phải được lấy riêng.
Báo cáo tín dụng doanh nghiệp
Các doanh nghiệp cần phải chủ động hơn người tiêu dùng để thiết lập lịch sử tín dụng của riêng họ để họ có thể có được tín dụng riêng biệt với tín dụng cá nhân của chủ doanh nghiệp. Khi đã hợp nhất hoặc LLC kinh doanh có được mã số thuế liên bang, văn phòng tín dụng kinh doanh có thể bắt đầu theo dõi tín dụng thương mại và các hoạt động tín dụng khác. Giao dịch tín dụng thương mại xảy ra khi một nhà cung cấp cho phép một doanh nghiệp và thanh toán sau. Thanh toán về tín dụng thương mại được báo cáo cho văn phòng tín dụng kinh doanh.
Một báo cáo tín dụng kinh doanh bao gồm các thông tin sau:
- thông tin cơ bản về kinh doanh, bao gồm quyền sở hữu và các công ty con bao gồm thông tin tài chính ngân hàng, lịch sử thương mại và thu thập, phán quyết và điểm số phá sản
Ba văn phòng tín dụng kinh doanh - Equachus, Experian và Dun & Bradstreet - tạo ra điểm tín dụng kinh doanh từ thông tin, cũng như FICO. Không giống như điểm tín dụng tiêu dùng, sử dụng các phương pháp và thuật toán tiêu chuẩn để chấm điểm, mỗi phòng tín dụng kinh doanh sử dụng các phương pháp hoàn toàn khác nhau để chấm điểm rủi ro tín dụng kinh doanh, với các phạm vi điểm khác nhau. Chẳng hạn, PAYDEX của Dun & Bradstreet tập trung vào việc doanh nghiệp thanh toán hóa đơn kịp thời như thế nào - thông tin hữu ích cho các nhà cung cấp và nhà cung cấp khi họ gia hạn các điều khoản thương mại - trong khi Experian's Intelliscore Plus báo cáo về khả năng doanh nghiệp của bạn tụt hậu nghiêm trọng về hóa đơn 12 tháng tới, một cái gì đó người cho vay muốn biết.
Báo cáo tín dụng kinh doanh phải được mua từ văn phòng tín dụng, và Không giống như báo cáo tín dụng tiêu dùng, chúng là công khai, có sẵn cho bất cứ ai trả phí. Không có báo cáo tín dụng kinh doanh miễn phí hàng năm được ủy quyền cho các doanh nghiệp. Bạn sẽ phải trả tiền để nhận bản sao báo cáo của mình từ mỗi cơ quan, mặc dù một số thông tin miễn phí có sẵn từ các trang web như CreditSignal.com (cho Dun & Bradstreet) và Nav.com.
Khi báo cáo tín dụng doanh nghiệp và cá nhân trộn lẫn
Điều quan trọng đối với chủ doanh nghiệp là thiết lập hồ sơ tín dụng riêng cho doanh nghiệp của họ. Không có hồ sơ tín dụng doanh nghiệp, người cho vay dựa vào hồ sơ tín dụng cá nhân của chủ doanh nghiệp để xác định rủi ro tín dụng, điều này có thể hạn chế khả năng của doanh nghiệp để vay những gì họ cần.
Cho đến khi một doanh nghiệp thiết lập hồ sơ tín dụng kinh doanh, chủ sở hữu sẽ chịu trách nhiệm cá nhân đối với bất kỳ nghĩa vụ cho vay nào, ngay cả khi doanh nghiệp là một pháp nhân riêng biệt. Rất hiếm khi một doanh nghiệp mới có thể được vay mà không có bảo lãnh cá nhân có chữ ký của chủ doanh nghiệp.
Chủ doanh nghiệp cần thực hiện các bước có chủ ý để thiết lập và xây dựng hồ sơ tín dụng kinh doanh càng sớm càng tốt.
- Tạo một thực thể pháp lý riêng cho doanh nghiệp, chẳng hạn như S Corp, công ty hợp danh hoặc LLC. Tài khoản ngân hàng cá nhân và doanh nghiệp và lưu giữ hồ sơ. Cung cấp số DUNS từ Dun & Bradstreet. (Nó sẽ thiết lập hồ sơ của bạn với văn phòng đó.) Thiết lập tài khoản tín dụng thương mại với các nhà cung cấp và nhà cung cấp. Lấy thẻ tín dụng kinh doanh; nó có thể bắt đầu với một thẻ xăng. Nếu ngân hàng cung cấp thẻ tín dụng doanh nghiệp, hãy đảm bảo ngân hàng báo cáo các khoản thanh toán cho văn phòng tín dụng kinh doanh. Thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn. Báo cáo tín dụng kinh doanh thường xuyên để thấy rằng chúng được cập nhật chính xác.
Báo cáo tín dụng kinh doanh cũng có thể là công cụ quản lý rất hữu ích. Mỗi phòng tín dụng kinh doanh cung cấp các dịch vụ báo cáo cao cấp có thể cung cấp phân tích chuyên sâu để quản lý rủi ro tín dụng và dự báo kinh doanh. Điểm tín dụng doanh nghiệp tốt có nghĩa là doanh nghiệp của bạn sẽ có quyền truy cập vào tài chính cần thiết để tăng trưởng, với lãi suất thấp hơn; điều khoản thanh toán thuận lợi hơn từ các nhà cung cấp; và tỷ lệ thấp hơn trên một số bảo hiểm thương mại.
