Tuy nhiên, bạn có thể vay từ 401 (k) thay vì vay khoản vay sinh viên và có một số cách bạn có thể sử dụng tiền tiết kiệm hưu trí để thanh toán chi phí đại học.
Vay từ số 401 (k) của bạn
Thay vì vay các khoản vay sinh viên truyền thống, bạn có thể tài trợ cho giáo dục đại học của mình bằng cách vay từ khoản 401 (k) của bạn. Thay vì trả nợ ngân hàng, bạn thực hiện thanh toán tiền gốc và lãi cho tài khoản hưu trí của chính mình.
Chìa khóa chính
- Nếu bạn dưới 59½ tuổi, bạn không thể rút tiền từ khoản 401 (k) để trả khoản vay sinh viên mà không phải chịu hình phạt. Tuy nhiên, có thể vay từ khoản 401 (k) thay vì vay ra khoản vay sinh viên Một lựa chọn ít hấp dẫn hơn là rút tiền khó khăn, mặc dù bạn chỉ có thể sử dụng nó để thanh toán chi phí giáo dục và sẽ phải chịu hình phạt và thuế. Bạn cũng có thể thanh toán chi phí giáo dục bằng quỹ IRA mà không phải trả sớm rút tiền phạt nếu bạn tuân theo các quy tắc cụ thể.
Các khoản vay từ tài khoản hưu trí truyền thống hoặc Roth 401 (k) của bạn được giới hạn ở 50% số dư tài khoản được giao của bạn, tối đa 50.000 đô la. Bạn có thể rút nhiều khoản vay vào các thời điểm khác nhau, nhưng số dư chưa thanh toán tối đa của bạn không được vượt quá 50.000 đô la. Hãy nhớ rằng các nhà tài trợ kế hoạch không bắt buộc phải cung cấp khoản vay 401 (k) và có thể giới hạn số tiền và điều khoản trả nợ thấp hơn mức được IRS cho phép.
Các khoản vay đủ điều kiện được lấy từ 401 (k) của bạn không phải chịu thuế thu nhập, với điều kiện khoản vay được thanh toán trong một khoảng thời gian định trước. Nói chung, các khoản tiền vay phải được hoàn trả trong vòng năm năm bằng các khoản thanh toán thường xuyên, thực chất bằng nhau, ít nhất là hàng quý. Tuy nhiên, nếu bạn phục vụ như một người giữ xe trong quân đội Hoa Kỳ và được gọi để phục vụ, thời hạn cho vay của bạn được kéo dài để bao gồm thời hạn phục vụ của bạn.
Cũng có những hạn chế khi vay từ khoản 401 (k) của bạn phải được xem xét. Một nhược điểm là tiền được rút từ tài khoản của bạn khi khoản vay bị mất do tăng trưởng thu nhập hoãn thuế tiềm năng.
Rút tiền khó khăn
Một lựa chọn ít hấp dẫn hơn để thanh toán chi phí giáo dục đại học với số tiền từ khoản 401 (k) của bạn là một khoản rút tiền khó khăn. Nếu bạn đã học đại học và sử dụng các khoản vay sinh viên để trả học phí, việc rút tiền khó khăn không thể được sử dụng để trả các khoản vay của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn dự định đi học vào năm tới và không thể đủ khả năng trả học phí, bạn có thể rút tiền từ 401 (k) để trả học phí, tiền phòng, và bảng và các chi phí liên quan khác bằng cách sử dụng Công cụ này.
Không giống như khoản vay, tiền từ việc rút tiền khó khăn không thể được trả lại vào tài khoản 401 (k) của bạn.
Ngoài ra, bạn có thể rút tiền khó khăn để trả học phí và chi phí giáo dục của một đứa trẻ, người phối ngẫu hoặc người phụ thuộc đang dự định đi học trong vòng 12 tháng. Dù bằng cách nào, nếu bạn dưới 59 tuổi, bạn vẫn phải trả tiền phạt 10% cho số tiền đã rút và cũng phải chịu thuế thu nhập.
Để đủ điều kiện rút tiền khó khăn để tài trợ cho giáo dục của bạn, bạn phải đáp ứng các tiêu chí nhất định. Thứ nhất, bạn phải có khả năng chứng minh nhu cầu của bạn là ngay lập tức và nặng nề. Một khoản vay sinh viên không phải là một chi phí ngay lập tức bởi vì nó đã cung cấp để trả nợ theo thời gian. Tuy nhiên, học phí cho năm học sắp tới không đủ điều kiện ngay lập tức.
Đối với nhu cầu của bạn được coi là nặng nề, chi phí phải quan trọng và đủ lớn để không thể dễ dàng đáp ứng bằng cách làm việc thêm một vài giờ hoặc cắt bỏ đêm phim hàng tuần của bạn.
Ngoài học phí đại học, các chi phí khác được xem là ngay lập tức bao gồm nếu bạn bị tàn tật vĩnh viễn và nếu chi phí y tế đủ điều kiện vượt quá 7, 5% tổng thu nhập đã điều chỉnh (AGI) của bạn. Trong những trường hợp này, không có khoản phạt 10% nào.
Khi đánh giá nhu cầu của bạn, quản trị viên kế hoạch của bạn đánh giá bất kỳ tài sản nào khác mà bạn có theo ý của bạn, chẳng hạn như kiểm tra hoặc tiết kiệm tài khoản, đầu tư và nắm giữ tài sản. Nếu thanh lý một trong những tài sản khác của bạn cho phép bạn thanh toán học phí mà không cần phân phối từ 401 (k), thì việc rút tiền khó khăn của bạn sẽ bị từ chối.
Nhấn vào IRA thay thế
Mặc dù rút tiền IRA không thể được sử dụng để thanh toán các khoản vay của sinh viên, chúng có thể được sử dụng cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện tại một tổ chức đủ điều kiện. Chi phí đủ tiêu chuẩn bao gồm học phí, sách, phòng và bảng, và vật tư, trong số những người khác.
Điểm mấu chốt
Phân phối thẳng để trả các khoản vay sinh viên của bạn hoặc rút tiền khó khăn để trả cho các chi phí giáo dục đại học không phải là cách sử dụng tiết kiệm hưu trí hiệu quả nhất của bạn, đặc biệt nếu bạn dưới 59 tuổi.
Vay từ 401 (k) của bạn, nếu chủ lao động của bạn cho phép, có thể là một cách thay thế cho việc vay một khoản vay sinh viên, mặc dù điều quan trọng là phải cân nhắc những ưu và nhược điểm trước khi thực hiện. Nếu bạn có IRA, bạn có thể rút tiền miễn phí đối với các chi phí giáo dục đủ điều kiện tại một tổ chức đủ điều kiện.
