IRA tự định hướng là một tài khoản đa năng để tiết kiệm cho nghỉ hưu, nhưng hầu hết thời gian, bạn không thể sử dụng nó để vay. Trên thực tế, các hướng dẫn của IRS làm cho nó rõ ràng: "Nếu chủ sở hữu của IRA vay từ IRA, IRA không còn là IRA nữa và giá trị của toàn bộ IRA được bao gồm trong thu nhập của chủ sở hữu."
Trong một số trường hợp, bạn có thể sử dụng IRA tự định hướng (hoặc bất kỳ IRA nào) để đưa ra khoản vay tương đương với khoản vay cá nhân ngắn hạn. Điều này liên quan đến việc lợi dụng kẽ hở trong một quy tắc khác, được gọi là quy tắc tái đầu tư 60 ngày. Tuy nhiên, có một số hạn chế cần lưu ý.
Chìa khóa chính
- Không giống như các kế hoạch 401 (k), bạn không thể vay từ bất kỳ loại IRA nào. Bạn có thể tận dụng lỗ hổng quy tắc tái đầu tư, cho bạn 60 ngày để sử dụng tiền như một khoản vay ngắn hạn. Nếu bạn không trả lại đúng hạn hoặc kích hoạt các hạn chế khác, bạn sẽ mất thuế- tình trạng ưa thích của tài khoản và cũng bị phạt.
Hiểu lỗ hổng quy tắc Rollover 60 ngày
Không giống như tài khoản hưu trí 401 (k), tài khoản hưu trí cá nhân đủ điều kiện (IRA), bao gồm cả IRA tự định hướng, không để người tiết kiệm nghỉ hưu cam kết tài sản thế chấp của họ đối với khoản vay cá nhân.
Tuy nhiên, có một ngoại lệ đáng chú ý đối với giới hạn này: nếu bạn chỉ cần tiền trong một khoảng thời gian ngắn, cụ thể là 60 ngày hoặc ít hơn. Có một kẽ hở nơi bạn có thể tận dụng quy tắc tái đầu tư, thường được dự định để tạo điều kiện cho thời gian chuyển từ tài khoản hưu trí này sang tài khoản hưu trí khác.
IRS cho phép bạn rút tiền từ IRA nếu bạn lưu lại vào tài khoản hưu trí đủ điều kiện trong vòng 60 ngày tới. Đây có thể là cùng một IRA hoặc một cái mới.
Ví dụ: nếu bạn cần 4.000 đô la để giúp trả học phí cho trẻ em trong tháng này, nhưng bạn sẽ không được trả lại cho đến tháng sau, bạn có thể rút tiền từ IRA của mình và sử dụng như một khoản vay ngắn hạn và chỉ cần thay thế nó một khi bạn được trả tiền
Bạn chỉ được phép tái đầu tư IRA trong bất kỳ khoảng thời gian 12 tháng nào, điều đó có nghĩa là bạn không thể đơn giản vay tiền từ IRA của mình sau 60 ngày trôi qua.
IRS cũng làm cho chiến lược này trở nên khó khăn hơn kể từ năm 2015, vì vậy hãy xem lại các quy tắc này nếu đó là điều bạn đã làm trong quá khứ.
Các lựa chọn thay thế cho việc vay mượn chống lại IRA của bạn
Kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc
Bạn cũng có thể có tùy chọn vay đối với số dư trong kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, chẳng hạn như số 401 (k). Kế hoạch của bạn phải cho phép các khoản vay (không phải tất cả trong số họ thực hiện) và bạn đang gặp một số rủi ro khi bạn vay. Ngoài việc chiếm đoạt tiền tiết kiệm của bạn, bạn sẽ phải trả thuế (và có thể là tiền phạt) nếu bạn không thể trả được khoản vay. Xem xét những gì sẽ xảy ra nếu bạn thay đổi công việc trước khi trả nợ đầy đủ.
Thậm chí có thể chuyển tiền từ IRA vào 401k của bạn, tăng số tiền bạn có thể vay. Làm việc với bộ phận nhân sự, kế hoạch tài chính và cố vấn thuế của bạn để hiểu những ưu và nhược điểm của kỹ thuật này.
IR IRA
Roth IRAs có thể cung cấp tiền bạn cần thông qua cùng một kẽ hở, nhưng (một lần nữa), bạn sẽ mất chỗ dựa vào mục tiêu nghỉ hưu của mình. Với một Roth, bạn có thể rút các khoản đóng góp của mình (nhưng không phải thu nhập) mà không gây ra bất kỳ trách nhiệm thuế nào vì các khoản đóng góp được thực hiện bằng đô la sau thuế. Hỏi người khai thuế của bạn nếu đó là một lựa chọn trong trường hợp của bạn vì một số quy tắc được áp dụng.
Các khoản vay không có bảo đảm
Để bảo vệ trứng tổ hưu trí của bạn và giảm thiểu các biến chứng về thuế, tốt hơn là nên vay ở nơi khác. Một khoản vay không có bảo đảm (nơi bạn không cầm cố bất cứ thứ gì làm tài sản thế chấp) có thể là tất cả những gì bạn cần. Những khoản vay này có sẵn từ các dịch vụ cho vay ngang hàng, thành viên gia đình và ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng.
