Chuỗi ngân hàng là gì?
Về mặt khái niệm, ngân hàng chuỗi là một hình thức quản trị ngân hàng xảy ra khi một nhóm nhỏ người kiểm soát ít nhất ba ngân hàng được điều lệ độc lập. Nhìn chung, các bên kiểm soát là các cổ đông đa số hoặc người đứng đầu các ban giám đốc lồng vào nhau. Ngân hàng chuỗi như một thực thể đã giảm cùng với sự gia tăng trong ngân hàng liên bang.
Chìa khóa chính
- Ngân hàng chuỗi là một hình thức quản trị ngân hàng, trong đó các cá nhân hoặc tổ chức kiểm soát, ít nhất là ba ngân hàng được điều lệ độc lập. Nó không giống như ngân hàng chi nhánh hoặc ngân hàng nhóm vì các ngân hàng trong hệ thống đó thuộc sở hữu riêng và không một phần của cùng một thực thể. Ngân hàng chính thống đã giảm phổ biến với sự lan rộng nhanh chóng của ngân hàng liên bang.
Hiểu về chuỗi ngân hàng
Các ngân hàng chuỗi đã nổi tiếng sau sự sụp đổ của thị trường chứng khoán năm 1929. Chúng đã trở thành công cụ phổ biến để đầu tư vì chúng phân tán rủi ro giữa các nhóm ngân hàng, thay vì tập trung vào một thực thể duy nhất. Theo một cuộc điều tra và khảo sát năm 1931 về các định dạng ngân hàng khác nhau được thực hiện bởi một ủy ban của Cục Dự trữ Liên bang, ngân hàng chuỗi lần đầu tiên xuất hiện ở Bắc Dakota, nơi David H. Beecher đã mua một ngân hàng vào năm 1884 và một ngân hàng khác vào năm 1887.
Sau đó, hình thức sở hữu ngân hàng này trở nên phổ biến ở các bang miền Nam. Bắt đầu từ năm 1896, tổ chức Witham đã mua một loạt ngân hàng và sớm kiểm soát khoảng 200 ngân hàng ở New York, New Jersey, Georgia và Florida.
Một lý do chính tại sao ngân hàng chuỗi bắt nguồn từ các bang Tây Bắc và miền Nam là vì họ không cho phép ngân hàng chi nhánh. New Jersey trở thành tiểu bang đầu tiên vào năm 1889 thành lập tiền lệ pháp lý cho việc thành lập một công ty được thành lập chỉ với mục đích nắm giữ cổ phiếu ở các công ty khác. Các tổ chức và cá nhân ngân hàng đã lợi dụng luật này để mở rộng quyền sở hữu của họ đối với các tổ chức tài chính khác.
Ngân hàng chuỗi không giống như ngân hàng chi nhánh, bao gồm tiến hành các hoạt động ngân hàng (ví dụ: chấp nhận tiền gửi hoặc cho vay) tại các cơ sở cách xa văn phòng tại nhà của ngân hàng. Chi nhánh ngân hàng đã trải qua những thay đổi đáng kể từ những năm 1980. Nó cũng khác với ngân hàng nhóm.
Trong ngân hàng nhóm, một số ngân hàng liên kết tồn tại dưới một công ty cổ phần ngân hàng duy nhất. Trong ngân hàng chuỗi, ba hoặc nhiều ngân hàng hoạt động độc lập mà không gặp trở ngại truyền thống của một công ty cổ phần. Công ty mẹ của ngân hàng là một công ty mẹ, công ty trách nhiệm hữu hạn hoặc đối tác hữu hạn sở hữu đủ số cổ phiếu có quyền biểu quyết của ngân hàng ban đầu để kiểm soát các chính sách và quản lý của công ty. Hoạt động của các ngân hàng riêng biệt trong ngân hàng chuỗi không trùng lặp (đôi khi xảy ra trong một công ty mẹ) để doanh thu được tối đa hóa càng nhiều càng tốt.
Ưu điểm và nhược điểm của chuỗi ngân hàng
Ưu điểm chính của ngân hàng chuỗi là hạn chế rủi ro cho khách hàng. Trong khi chúng được điều lệ độc lập, các ngân hàng chuỗi được kết nối với nhau thông qua một quyền sở hữu chung. Điều này đảm bảo rằng rủi ro được lan truyền giữa nhiều tổ chức và do đó, có thể quản lý được. Họ cũng cho phép các tổ chức ngân hàng lớn tiếp cận với các cộng đồng nhỏ hoặc chưa được phục vụ bằng cách nắm giữ cổ phần sở hữu trong một ngân hàng hoạt động trong cộng đồng đó.
Các lợi thế khác của ngân hàng chuỗi bao gồm hợp lý hóa hoạt động thông qua tính kinh tế theo quy mô. Các tổ chức tài chính trong một hệ thống ngân hàng chuỗi có thể thực hiện các khoản vay cho nhau theo các điều khoản tương đối lỏng lẻo. Cũng có ít sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng một nhóm ngân hàng. Ví dụ, khó có khả năng các ngân hàng từ một nhóm sẽ cạnh tranh cho các khách hàng từ cùng một khu vực địa lý.
Nhưng ít cạnh tranh và rủi ro cũng có thể có tác động xấu đến các dịch vụ ngân hàng cho một khu vực cụ thể vì nó hạn chế sự lựa chọn của khách hàng. Bằng cách ức chế cạnh tranh và rủi ro, ngân hàng chuỗi cũng có thể dẫn đến việc tập trung hóa các dịch vụ trong tay của những người chơi được chọn. Mối quan hệ tương tác giữa các ngân hàng khác nhau trong một hệ thống ngân hàng chuỗi có nghĩa là sự thất bại ở một ngân hàng có thể gây ra vấn đề trong các tổ chức khác liên kết với nó.
Chuỗi ngân hàng so với ngân hàng liên bang
Ngân hàng giữa các tiểu bang đã phát triển đáng kể vào giữa những năm 1980, thời điểm mà các cơ quan lập pháp tiểu bang thông qua luật mới cho phép các công ty nắm giữ ngân hàng mua lại các ngân hàng ngoài tiểu bang trên cơ sở đối ứng với các tiểu bang khác. Như đã lưu ý ở trên, sự gia tăng của ngân hàng giữa các tiểu bang có tương quan với sự sụt giảm trong ngân hàng chuỗi.
Ngân hàng liên bang phát triển theo ba giai đoạn. Lần đầu tiên bắt đầu vào những năm 1980 với các ngân hàng khu vực, được hình thành khi các ngân hàng độc lập nhỏ hơn sáp nhập để tạo ra các ngân hàng lớn hơn. Theo đó, Đạo luật hiệu quả chi nhánh và ngân hàng liên bang Reigle-Neal cho phép các ngân hàng đáp ứng yêu cầu về vốn để có được ngân hàng ở bất kỳ tiểu bang nào khác sau ngày 1 tháng 10 năm 1995. Những hành động lập pháp này dẫn đến sự khởi đầu của ngân hàng liên bang trên toàn quốc.
Chuỗi ngân hàng và đầu tư ngân hàng
Ngân hàng chuỗi khác với ngân hàng đầu tư ở chỗ ngân hàng đầu tư tạo vốn bằng cách bảo lãnh nợ mới và chứng khoán vốn, hỗ trợ bán chứng khoán, và tạo điều kiện cho sáp nhập và mua lại, tổ chức lại và giao dịch môi giới, cùng với hướng dẫn cho các tổ chức phát hành về vấn đề này và vị trí của chứng khoán. Các ngân hàng đầu tư về bản chất là liên bang (và quốc tế), cho rằng nhiều giao dịch, mà các ngân hàng đầu tư môi giới, bao gồm các nhà đầu tư trên toàn thế giới.
Nhiều hệ thống ngân hàng đầu tư là các công ty con của các công ty khung phình như Goldman Sachs, Morgan Stanley, JPMorgan Chase, Bank of America Merrill Lynch và Deutsche Bank.
Ví dụ về Chuỗi ngân hàng
Ngân hàng chuỗi đã trở thành một phương thức phổ biến để tiếp cận cộng đồng nông thôn ở Trung Tây trong những năm 1970. Theo nghiên cứu vào tháng 10/2017, Iowa có 30 tổ chức ngân hàng chuỗi kiểm soát 87 ngân hàng thương mại chủ yếu ở các quận nông thôn. Illinois có 40 tổ chức ngân hàng chuỗi kiểm soát 197 ngân hàng thương mại, chiếm 1/5 tổng số ngân hàng trong tiểu bang. Các ngân hàng này có mối quan hệ đan xen phức tạp với quản lý cấp cao và thành viên hội đồng quản trị và các khoản vay được thực hiện cho nhau.
Trong khi đó, Iowa có tổng cộng 30 tổ chức ngân hàng chuỗi kiểm soát 87 ngân hàng thương mại và khoảng 1, 2 tỷ đô la tiền gửi ngân hàng thương mại.
