Mục lục
- Các kỵ sĩ trao quyền kiểm soát của chủ sở hữu
- Người đi xe đạp có lợi
- Thanh toán quyền lợi
- Các tay đua bổ sung so với miễn phí
- Gia hạn lợi ích tăng tốc
- Kỵ sĩ bệnh nặng
- Kỵ sĩ bệnh mãn tính
- Người chăm sóc dài hạn
- Chăm sóc mãn tính và dài hạn
- Trước khi mua
- Điểm mấu chốt
Các chính sách bảo hiểm nhân thọ bao gồm các tay đua lợi ích tăng tốc cung cấp một số loại bảo vệ cho các chủ hợp đồng trong một chiếc xe. Các chính sách này hiện có thể cung cấp bảo vệ chống lại bệnh mãn tính, bệnh hiểm nghèo và chăm sóc tại nhà điều dưỡng dựa trên lợi ích tử vong truyền thống và giá trị tiền mặt.
Các kỵ sĩ trao quyền kiểm soát của chủ sở hữu
Theo Jason Kestler, chủ tịch và giám đốc điều hành của Tập đoàn tài chính Kestler có trụ sở tại Leesburg, VA, các nhà điều hành lợi ích tăng tốc đã cung cấp cho người tiêu dùng mức độ kiểm soát bảo hiểm cao hơn. "Khách hàng hiện có thể bắt đầu hoặc ngăn chặn dòng thu nhập từ chính sách của họ khi họ có nhu cầu đủ điều kiện và nhiều người đi xe hiện cũng cung cấp điều chỉnh chi phí sinh hoạt để theo kịp lạm phát."
Nhân khẩu học thị trường, giáo dục tài chính được cải thiện và chi phí và nhu cầu chăm sóc sức khỏe ngày càng tăng đã khiến việc bảo vệ đa dòng trong một chiếc xe trở nên hấp dẫn hơn đối với người tiêu dùng. Nhưng những người cần các loại bảo vệ cụ thể khỏi những chiếc xe độc đáo này cần phải đọc bản in đẹp và làm bài tập về nhà để hiểu liệu họ sẽ nhận được những gì họ thực sự tìm kiếm và họ sẽ trả bao nhiêu cho nó.
Người đi xe đạp có lợi là gì?
Những người có lợi ích cấp tốc về cơ bản là tương đương với các khu định cư vi mô mà các chủ chính sách bị bệnh nan y đã sử dụng trong những thập kỷ trước để huy động tiền mặt để thanh toán hóa đơn y tế của họ. Theo các thỏa thuận này, các chủ chính sách sẽ bán chính sách của họ cho một công ty thanh toán bên thứ ba với tỷ lệ phần trăm của chính sách.
Sau đó, chủ hợp đồng sẽ đặt tên công ty giải quyết là người thụ hưởng chính sách và công ty sẽ thu tiền trợ cấp tử vong sau khi chủ hợp đồng qua đời. Tuy nhiên, quá trình này rất khó khăn và gặp nhiều trở ngại, bao gồm tỷ lệ hoàn vốn không được bảo đảm cho những người vi phạm, khó dự đoán chính xác tuổi thọ của họ và một số lượng lớn gian lận. Những yếu tố này thường ngăn cản việc trao đổi làm việc theo kế hoạch. Ngoài ra, các giao dịch khó khăn này tạo ra dư luận tiêu cực, khi các nhà vi phạm cảnh báo các cơ quan quản lý và phương tiện truyền thông về hậu quả tài chính gây thiệt hại của các khu định cư.
Nhưng ngành bảo hiểm nhân thọ đã nhìn thấy một cơ hội lớn trong lĩnh vực này và sau đó bắt đầu thiết kế các sản phẩm tinh vi hơn cho phép các chủ hợp đồng truy cập một số hoặc tất cả lợi ích tử vong (thường là 25 đến 100% chính sách khi xảy ra một số sự kiện). Lúc đầu, những người lái này chỉ được cung cấp trong các chính sách giá trị tiền mặt như bảo hiểm nhân thọ trọn đời hoặc bảo hiểm nhân thọ toàn cầu, nhưng giờ đây chúng cũng có sẵn trong các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thời hạn.
Thanh toán quyền lợi
Trong một số trường hợp, các chủ chính sách có quyền lựa chọn cách thức trả các lợi ích; họ có thể nhận được một khoản thanh toán một lần hoặc định kỳ, tùy thuộc vào loại yêu cầu và lợi ích, nhưng họ vẫn được hưởng bất kỳ giá trị tiền mặt còn lại và lợi ích tử vong trong chính sách. Cũng như nhiều hình thức bảo hiểm khác, các khoản trợ cấp tăng tốc có thể được thanh toán dưới dạng bồi hoàn hoặc trên cơ sở bồi thường, với lợi ích trực tiếp cho các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc hoặc các bên khác yêu cầu thanh toán. Cũng có thể có giới hạn đô la tuyệt đối trên tổng số tiền được trả, cũng như khoản thanh toán bằng đô la tối thiểu.
Các tay đua bổ sung so với miễn phí
Một số người lái chỉ có thể được mua với chi phí bổ sung, trong khi những người khác được xây dựng trực tiếp trong chính sách. Mặc dù loại người lái trước đây sẽ đánh giá chủ sở hữu chính sách một khoản phí bổ sung trước dưới dạng phí định kỳ, loại lợi ích này sẽ thanh toán toàn bộ số tiền được nêu trong chính sách. Những người đi xe đạp không mất phí là những người đi xe đạp đơn giản được trả tiền tại thời điểm yêu cầu, trong đó hãng bảo hiểm sẽ chiết khấu số tiền trợ cấp được trả cho chủ sở hữu chính sách theo một công thức tính lãi suất và tỷ lệ tử vong, như cũng như số lượng giá trị tiền mặt trong chính sách.
Gia hạn lợi ích tăng tốc
Một số chính sách cũng cung cấp một phần mở rộng lợi ích - người lái thường tăng gấp đôi số tiền bảo hiểm được tăng tốc với chi phí bổ sung, nhưng không mua thêm trợ cấp tử vong. Người lái này có hiệu quả cho phép người tiêu dùng có ý thức về chi phí mua một lượng lợi ích tử vong nhỏ hơn và vẫn duy trì bảo vệ lợi ích sinh hoạt đầy đủ. Các kỵ sĩ được gọi là các lợi ích được liên kết với nhau. Các nhà cung cấp cũng có thể cung cấp bảo hiểm cho các chi phí chăm sóc dài hạn (LTC) bằng ít nhất hai đến ba lần so với số tiền phải trả của chính sách.
Kỵ sĩ bệnh nặng
Những người mắc bệnh hiểm nghèo phải trả một phần lớn tiền trợ cấp tử vong cho các chủ chính sách (thường là 50-80%) khi chẩn đoán một tình trạng hoặc thương tích lớn. Lợi ích này thường được nhận dưới dạng thanh toán một lần. Danh sách mẫu các điều kiện có thể kích hoạt khoản thanh toán từ một nhà mạng bao gồm:
- Đau tim Suy tim ung thư xâm lấn Suy thận giai đoạn thứ nhất Suy thận ghép cơ quan lớnSBlindnessParalysis Phẫu thuật động mạch chủ Khối u hệ thống thần kinh trung ương Khối u hệ thống thần kinh trung ương, chấn thương đa hệ thống (đến 3 hoặc nhiều cơ quan hoặc hệ thống) Bệnh AIDSSevere của bất kỳ cơ quan nào làm giảm tuổi thọ của bệnh nhân. bỏng chân tay
Kỵ sĩ bệnh mãn tính
Những người lái này trả một khoản trợ cấp định kỳ nếu chủ hợp đồng trở nên mất khả năng hoặc bị vô hiệu hóa trong một thời gian dài. Kiểu người lái này thường kích hoạt khi người được bảo hiểm không thể thực hiện ít nhất hai trong số sáu hoạt động của cuộc sống hàng ngày, bao gồm ăn, tắm, đi vệ sinh, mặc quần áo, chuyển nhượng và tiếp tục.
Người chăm sóc dài hạn
Loại lợi ích này thường yêu cầu bảo lãnh đầy đủ riêng biệt cho người được bảo hiểm nhưng cung cấp bảo hiểm toàn diện hơn cho các chi phí dài hạn hoặc viện dưỡng lão so với lợi ích bệnh mãn tính, mặc dù với chi phí cao hơn.
Bảo hiểm Chăm sóc mãn tính và dài hạn
Người tiêu dùng có thể bị nhầm lẫn một cách dễ hiểu bởi sự tách biệt các lợi ích bệnh mãn tính từ chăm sóc dài hạn, vì cả hai dường như rơi vào cùng một loại. Tuy nhiên, ngành bảo hiểm nhân thọ đòi hỏi hai loại lợi ích này vẫn khác biệt. Những người mắc bệnh mãn tính thường bị hạn chế hơn so với những người chăm sóc dài hạn và một trong những khác biệt chính giữa hai người là để đủ điều kiện cho người trước, người được bảo hiểm phải bị mất khả năng vĩnh viễn. Những người mắc bệnh mãn tính cũng có thể chi trả một lần hoặc trên cơ sở hàng năm, trong khi những người chăm sóc dài hạn thường có khoản thanh toán hàng tháng. Chi phí xử lý và quản lý yêu cầu trợ cấp cho bệnh mãn tính cũng thường rẻ hơn so với người chăm sóc dài hạn; do đó, chi phí cho các lợi ích bệnh mãn tính thấp hơn cho người tiêu dùng.
Trước khi bạn mua lợi ích tăng tốc
Mặc dù lợi ích sống có thể là một bổ sung có giá trị cho bất kỳ chính sách bảo hiểm nhân thọ nào, người tiêu dùng phải xem xét một số yếu tố chính trước khi mua sản phẩm có chứa lợi ích sống hoặc trước khi thêm chúng vào chính sách hiện tại của họ. Một số vấn đề mà chủ sở hữu chính sách phải giải quyết bao gồm:
- Tác động tài chính của việc giảm trợ cấp tử vong đối với các đối tượng chính sách nếu các lợi ích tăng tốc được chi trả: Nếu điều này xảy ra, liệu kế hoạch bất động sản của chủ sở hữu bảo hiểm và / hoặc chính sách có còn nguyên vẹn không? được thiết kế đặc biệt để bảo hiểm một số rủi ro nhất định, chẳng hạn như khuyết tật hoặc bảo hiểm y tế. Tác động của việc nhận trợ cấp nhanh đối với việc nhận Trợ cấp y tế có thể có: Thu nhập được chi trả từ những người đi xe tăng tốc thường được tính là thu nhập cho mục đích này, mặc dù người nộp đơn là pháp luật không yêu cầu phải cạn kiệt những lợi ích này trước khi chúng có thể được coi là đủ điều kiện. Có thể đánh thuế lợi ích tăng tốc: IRS vẫn đang nghiên cứu chi tiết về vấn đề này; trong hầu hết các trường hợp, lợi ích không phải chịu thuế, nhưng điều này có thể thay đổi tùy theo tiểu bang, nhà vận chuyển, loại yêu cầu và loại lợi ích được thanh toán. Chủ sở hữu chính sách nên tìm kiếm tư vấn với luật sư thuế về vấn đề này.
Điểm mấu chốt
Những người có lợi ích được tăng tốc có thể cung cấp cho bạn sự bảo vệ đáng kể chống lại một số loại yêu cầu trong một gói tiện lợi. Để biết thêm thông tin về các tay đua lợi ích tăng tốc, hãy tham khảo ý kiến đại lý bảo hiểm nhân thọ, nhà môi giới hoặc cố vấn tài chính của bạn.
