Trong khi người Mỹ được khuyến khích tiết kiệm cho giáo dục trẻ em của họ thông qua kế hoạch đầu tư được ưu đãi về thuế, trẻ em Canada có thể nhận được các khoản trợ cấp khi sinh. Thông qua Trợ cấp Tiết kiệm Giáo dục Canada (CESG), phụ huynh có thể bắt đầu tiết kiệm cho giáo dục con cái theo đúng nghĩa đen ngay từ ngày đầu tiên, với việc chính phủ đưa ra một phần của tab.
Cách thức hoạt động của CESG
Phụ huynh có thể đến ngân hàng, hiệp hội tín dụng hoặc tổ chức tài chính khác để mở Kế hoạch tiết kiệm giáo dục đã đăng ký (RESP). Bất cứ ai cũng có thể đóng góp, cho dù đó là mẹ, cha, hoặc dì hoặc chú yêu thích. Vì RESP là một tài khoản đầu tư, nó có thể có phí kèm theo. Cha mẹ nên thận trọng khi chọn một cái phù hợp với họ.
Chính phủ sau đó khớp số tiền lên tới một tỷ lệ nhất định và gửi vào RESP của con bạn. Các khoản tiền bổ sung mà các khoản tiền gửi của chính phủ được gọi là Trợ cấp Tiết kiệm và Giáo dục Canada. Vào năm 2009, nếu thu nhập của gia đình bạn dưới 38 đô la, 832 đô la, 500 đô la đầu tiên bạn gửi mỗi năm được khớp tới 40% và 2.000 đô la tiếp theo sẽ được khớp ở mức 20%. Nếu thu nhập của bạn trên 38.832 đô la, mức khớp trên 500 đô la đầu tiên sẽ giảm. Mỗi đứa trẻ có thể kiếm được tới 7.200 đô la tiền trợ cấp trọn đời.
Bởi vì ban đầu cha mẹ sẽ không trả thuế cho tiền, họ có động cơ kép để tiết kiệm cho việc học của con mình; họ tránh trả thuế và nhận tiền thưởng cho quá trình giáo dục trẻ em. (Có thể có các khoản giảm thuế khác mà bạn đang bỏ lỡ. Hãy xem Phá thuế cho các gia đình Canada .)
Bảng lương RESP của sinh viên
Khi người thụ hưởng được đăng ký vào một tổ chức sau trung học được phê duyệt, họ sẽ nhận được các khoản thanh toán được gọi là thanh toán hỗ trợ giáo dục (EAP) từ RESP của họ. Nhưng những sinh viên nhận được khoản thanh toán từ RESP sẽ trả thuế thu nhập cho khoản thanh toán của họ. Tuy nhiên, các khoản thuế họ phải trả - nếu có, bởi vì học sinh thường không kiếm được nhiều tiền trong thời gian đi học - có thể sẽ ít hơn rất nhiều so với những gì cha mẹ đã trả cho cùng một khoản tiền.
Cuộc đuổi bắt
Nếu một đứa trẻ không theo đuổi một chương trình đào tạo giáo dục sau trung học đã được phê duyệt, chẳng hạn như trường đại học hoặc trường thương mại, trong vòng 36 năm kể từ khi mở tài khoản, chính phủ sẽ muốn số tiền bạn được trao trong các khoản trợ cấp được đưa lại. Tuy nhiên, những đóng góp đó sẽ không bao giờ được yêu cầu phải được trao cho chính phủ. (Muốn tìm hiểu thêm? Hãy xem Đầu tư vào Giáo dục của bạn với RESP .)
Bạn cũng sẽ không phải trả thuế thu nhập cho những đóng góp bạn đã đầu tư. Và điều quan trọng cần lưu ý là, mặc dù bạn không phải trả thuế cho các khoản đóng góp này, bất kỳ khoản thu nhập đầu tư nào được rút từ RESP và không được sử dụng cho các chi phí liên quan đến giáo dục sẽ phải chịu thuế thu nhập cộng thêm 20% thuế phạt. Các khoản thanh toán này được gọi là thanh toán thu nhập tích lũy (AIP).
Liên quan đến một RESP
Thậm chí một vài đô la mỗi tuần tăng lên nhanh chóng. Chẳng hạn, đầu tư 9, 62 đô la mỗi tuần sẽ tăng thêm 500 đô la trong một năm. Nếu bạn đáp ứng các yêu cầu về thu nhập, số tiền này được khớp ở mức 200 đô la. Trong một năm, bạn sẽ tiết kiệm được 700 đô la, trước khi trả lãi cho con bạn.
Ngoài ra còn có các chương trình tài trợ, nếu bạn đáp ứng các yêu cầu về thu nhập, bạn có thể nhận được tiền hoàn toàn miễn phí từ chính phủ để gửi vào RESP của mình. Ví dụ, con bạn có thể đủ điều kiện nhận Trái phiếu Học tập Canada $ 500. Nếu bạn tiếp tục đáp ứng các yêu cầu, bạn có thể nhận thêm 100 đô la mỗi năm để tài trợ cho RESP của con bạn cho đến khi chúng đạt 15 tuổi, tối đa là 2.000 đô la.
Kế hoạch 529 của Mỹ so sánh như thế nào?
Kế hoạch 529 của Mỹ tương tự như RESP ở chỗ đây là phương tiện đầu tư để phụ huynh đóng góp cho việc giáo dục con cái của họ. Đóng góp cho 529 kế hoạch được thực hiện bằng đô la sau thuế và thu nhập tích lũy trong kế hoạch tăng thuế miễn phí ở cấp liên bang. (Kiểm tra Hướng dẫn về Kế hoạch 529 để biết cách làm mới lại kế hoạch này.)
Ưu điểm lớn nhất của cấu trúc này là cuối cùng bạn không phải trả thuế cho khoản tiền rút của mình nếu chúng được sử dụng cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện. Tuy nhiên, vì các khoản đóng góp được trả bằng đô la sau thuế, nếu cha mẹ có thu nhập cao, họ sẽ bị đánh thuế ở mức cao hơn cho các khoản đóng góp của họ so với sinh viên nhận được tiền. Để giảm thuế, phần lớn các quốc gia riêng lẻ cung cấp các khoản khấu trừ thuế của tiểu bang cho các khoản đóng góp của cha mẹ.
Theo như nhận được tiền cấp trên đầu tư của họ, kế hoạch 529 không bao gồm các chương trình phù hợp với cấp. Có hai loại kế hoạch 529: tiết kiệm đại học và chương trình học phí trả trước.
Các chương trình học phí trả trước cho phép phụ huynh trả trước học phí cho các trường đại học tiểu bang với mức giá hiện nay. Chẳng hạn, nếu một phụ huynh bỏ ra 2.000 đô la trong năm nay để trang trải học phí cho một học kỳ 15 năm kể từ bây giờ và học phí tăng ở mức 2% mỗi năm, khoản đầu tư 2.000 đô la sẽ bao gồm học phí đại học trị giá 2.692 đô la. Vì vậy, về bản chất, điều này tương đương với việc nhận được khoản tài trợ $ 692 bằng cách khóa học phí ở cấp độ ngày nay. (Tối đa hóa khoản tiết kiệm của bạn bằng cách đọc Cách thức và thời điểm chuyển đổi gói 529 của bạn .)
Không giống như các kế hoạch trả trước, đảm bảo đủ tiền để trang trải học phí trong tương lai, các khoản đầu tư vào kế hoạch tiết kiệm đại học có thể dao động tùy thuộc vào thị trường, giống như trong IRA hoặc 401 (k). Rủi ro của kế hoạch này là bạn có thể sẽ bị thiếu hụt tất cả các chi phí, nhưng đồng thời, có nhiều tiềm năng tăng trưởng thu nhập.
Điểm mấu chốt
Cả Canada và Hoa Kỳ đều cung cấp các chương trình mà cha mẹ nên sử dụng khi tiết kiệm cho việc học của con mình. Nhưng đừng dừng lại ở các kế hoạch tiết kiệm giáo dục để thu tiền cho chi phí này. Trong vòng một năm đại học, sinh viên cũng nên kiểm tra và xin tài trợ và học bổng từ các trường đại học. Rốt cuộc, phụ huynh càng có thể tiết kiệm và càng nhận được nhiều khoản trợ cấp và học bổng, sinh viên sẽ càng ít phải gánh khoản nợ của sinh viên.
Quan tâm đến lợi ích tiết kiệm giáo dục Canada khác? Kiểm tra tài trợ của Canada và Quỹ tín dụng thuế Giáo dục. Bạn có phải là công dân Mỹ không? Hãy chắc chắn rằng bạn kiểm tra Chọn đúng loại kế hoạch 529 .
