Nhân quả đồng thời là gì
Nhân quả đồng thời là một phương pháp xử lý tổn thất hoặc thiệt hại xảy ra từ nhiều hơn một nguyên nhân. Nguồn gốc của quan hệ nhân quả đồng thời là từ các phán quyết và ý kiến pháp lý, tạo thành một cơ thể của tiền lệ và trở nên hữu ích khi các bên trong tranh chấp đòi hỏi quyết định của tòa án. Trong bảo hiểm, nguyên nhân đồng thời xảy ra khi một tài sản bị mất từ hai nguyên nhân riêng biệt khi một nguyên nhân có bảo hiểm chính sách, còn nguyên nhân khác thì không. Tùy thuộc vào các tình huống cụ thể, loại chính sách có hiệu lực và tòa án tiểu bang sẽ xét xử các bất đồng, các thiệt hại từ cả hai nguyên nhân có thể sẽ được bảo hiểm.
Nhân quả đồng thời cũng có thể là một yếu tố trong chính sách bảo hiểm trách nhiệm.
BREAKING XUỐNG gây ra đồng thời
Với tổn thất nhân quả đồng thời, các sự kiện gây ra tổn thất có thể xảy ra lần lượt hoặc xảy ra đồng thời. Ngày nay, hầu hết các chính sách sẽ bao gồm điều khoản nhân quả chống đồng thời (ACC).
Một ví dụ nhân quả đồng thời là khi một cơn bão nhiệt đới tấn công một nhà kho thương mại. Gió mạnh gây thiệt hại cho các công trình trong khi mưa lớn gây ra lũ lụt. Cánh cửa dẫn vào sảnh nhà kho bị gió thổi mạnh. Nước lũ tiếp tục làm hỏng sàn của sảnh trước. Không thể tách rời thiệt hại do lũ gây ra từ thiệt hại do gió gây ra. Tòa nhà có chính sách tài sản thương mại bao gồm thiệt hại từ gió nhưng không bao gồm thiệt hại từ nước lũ. Theo quan hệ nhân quả đồng thời, lợi ích bảo hiểm sẽ do chủ sở hữu chính sách.
Tiền lệ pháp lý nhân quả đồng thời kết quả từ các quyết định của tòa án cấp thấp hơn ở California trong những năm 1980. Các tòa án phán quyết rằng các yêu cầu bồi thường thiệt hại từ các sự kiện đồng thời là hợp lệ. Phán quyết cho biết nếu một rủi ro được bảo hiểm thêm vào tổn thất từ rủi ro bị loại trừ, toàn bộ tổn thất có thể được yêu cầu bởi chủ chính sách. Ví dụ, một trận động đất gây ra sự phân chia trong nền móng của một ngôi nhà, và một ngọn lửa bắt đầu từ một ngọn nến rơi xuống sàn trong quá trình rung chuyển. Khách sạn có chính sách bảo hiểm thiệt hại do hỏa hoạn nhưng không bao gồm thiệt hại từ trận động đất. Theo phán quyết của tòa án, toàn bộ yêu cầu bồi thường là hợp lệ.
Chính sách bảo hiểm thích ứng với nguyên nhân đồng thời
Các nhà cung cấp bảo hiểm không đồng ý với quan điểm này, cho rằng phán quyết đã tăng trách nhiệm và chi phí của họ. Ngoài ra, họ lập luận, quyết định bỏ qua các điều khoản loại trừ hiện có. Đáp lại, Văn phòng Dịch vụ Bảo hiểm (ISO) và các công ty bảo hiểm thương mại đã sửa đổi cách diễn đạt trong chủ nhà và các chính sách tài sản thương mại bổ sung thêm quan hệ chống đồng thời.
Các từ ngữ nhân quả chống đồng thời được thêm vào sẽ loại trừ thiệt hại từ các hiểm họa được liệt kê ngay cả khi một nguy cơ thứ hai, được bảo hiểm đóng góp vào các thiệt hại. Ngoài ra, loại trừ áp dụng cho dù hai mối nguy hiểm xảy ra cùng một lúc hoặc một mối nguy xảy ra theo trình tự.
Nhiều chính sách tài sản thương mại áp dụng ngôn ngữ nhân quả chống đồng thời cho các loại trừ cụ thể bao gồm luật pháp và pháp lệnh, phong trào trái đất, hành động của chính phủ, nguy cơ hạt nhân, dịch vụ tiện ích, nước, và lũ lụt hoặc nấm và nấm mốc.
Không phải tất cả các tòa án tiểu bang sẽ áp dụng quan hệ nhân quả đồng thời. Thay vào đó, họ xác định mối nguy hiểm nào là nguyên nhân gần nhất hoặc chủ yếu của sự mất mát. Trở lại ví dụ kho của chúng tôi, nếu tòa án quyết định nguyên nhân gần nhất là gió, thì thiệt hại phải được bảo hiểm.
Học thuyết về quan hệ nhân quả đồng thời áp dụng chủ yếu cho một chính sách rủi ro, bao gồm phạm vi nguy hiểm rộng hơn so với chính sách nguy hiểm có tên. Chính sách nguy hiểm được đặt tên bao gồm tổn thất chỉ từ những nguy hiểm được liệt kê trong chính sách. Tuy nhiên, một chính sách nguy hiểm có tên vẫn có thể chứa từ ngữ cho quan hệ nhân quả chống đồng thời.
Bảo hiểm trách nhiệm và trách nhiệm đồng thời
Bảo hiểm trách nhiệm bảo vệ chống lại khiếu nại do thương tích và thiệt hại cho người và tài sản và trả chi phí pháp lý và các khoản thanh toán được xét xử cho các sự kiện mà chủ hợp đồng phải chịu trách nhiệm pháp lý. Một số khiếu nại có thể có hai hoặc nhiều hành động của chủ sở hữu chính sách, mà chính họ, khiến họ phải chịu trách nhiệm. Ngay cả khi chính sách bảo hiểm không bao gồm bảo hiểm cho tất cả các hành động của chủ hợp đồng, nhà cung cấp bảo hiểm vẫn phải bảo vệ toàn bộ yêu cầu bồi thường.
