Mục lục
- Xem xét nhu cầu thu nhập của bạn
- Kế hoạch tăng chi phí chăm sóc sức khỏe
- Outliving Nest Nest của bạn
- Hãy xem xét các hàm ý về thuế
- Thiết lập niềm tin
- Chọn đầu tư một cách khôn ngoan
- Làm thế nào để lại di sản của bạn
- Chi tiết pháp lý quy hoạch bất động sản
- Điểm mấu chốt
Quyết định xem có nên để lại một khoản thừa kế cho con bạn hay không ảnh hưởng đến số tiền bạn tiết kiệm, kế hoạch nghỉ hưu bạn chọn và cách bạn thực hiện phân phối kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện. Tuy nhiên, ngoài mong muốn của bạn để lại một số của cải cho con cái của bạn (hoặc không), có một số vấn đề tài chính cá nhân cần thiết để xem xét.
Xem xét nhu cầu thu nhập của bạn
Một số người về hưu nhầm lẫn tiết kiệm tiền hưu trí của họ mà không xem xét nhu cầu thu nhập của chính họ. Trước khi bạn tặng quà cho người khác, điều quan trọng là phải đánh giá chi tiêu cho bản thân bạn. Máy tính hưu trí như máy tính có sẵn tại Dinkytown.net có thể giúp bạn xác định số tiền bạn cần tiết kiệm và số tiền bạn có thể rút mỗi năm sau khi nghỉ hưu.
Hãy chắc chắn tính đến tác động của lạm phát và thuế và duy trì danh mục đầu tư tăng trưởng và thu nhập đa dạng có thể giúp danh mục đầu tư của bạn theo kịp lạm phát.
Kế hoạch tăng chi phí chăm sóc sức khỏe
Rủi ro lớn nhất đối với thu nhập hưu trí của bạn và thừa kế của con bạn là bệnh bất ngờ và chi phí chăm sóc sức khỏe cao. Các chương trình của chính phủ thường ít được hỗ trợ khi trả tiền cho các viện dưỡng lão và các hình thức chăm sóc y tế dài hạn khác. Medicare chi trả cho các điều dưỡng tại nhà trong một khoảng thời gian rất hạn chế và Medicaid yêu cầu bạn chi tiêu gần như toàn bộ số tiền của mình trước khi chi trả cho việc chăm sóc dài hạn. Bạn không thể đơn giản chuyển tài sản cho các thành viên gia đình để đủ điều kiện nhận Trợ cấp y tế, vì chương trình hạn chế quyền lợi nếu việc chuyển nhượng tài sản được thực hiện vài năm trước khi ở nhà dưỡng lão.
Một số người bảo vệ tài sản của họ khỏi các chi phí của bệnh thảm khốc bằng chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn, có thể được mua riêng lẻ, thông qua đại lý bảo hiểm hoặc thông qua kế hoạch nhóm với chủ lao động. Tuy nhiên, các chính sách này rất tốn kém và có một số hạn chế bảo hiểm, vì vậy bạn nên xem xét chúng cẩn thận.
Outliving Nest Nest của bạn
Điều gì nếu bạn tồn tại lâu hơn quỹ hưu trí của bạn? Khi bạn trên 90 tuổi, con cháu của bạn có thể ăn mừng mỗi sinh nhật một cách biết ơn. Nhưng nếu bạn đã tiêu trứng của mình, họ cũng có thể trả một số hoặc tất cả các hóa đơn của bạn. Với tuổi thọ dài hơn, điều quan trọng là cố gắng quản lý rút tiền trong kế hoạch nghỉ hưu để tránh làm cạn kiệt tài sản trong suốt cuộc đời của bạn.
Như một giải pháp, bạn có thể mua một niên kim ngay lập tức với một số tiền hưu trí của mình để đảm bảo rằng bạn nhận được một số tiền được bảo đảm ít nhất là miễn là bạn còn sống. Một số chương trình hưu trí và hưu trí nhất định có thể cho phép bạn kéo dài các khoản thanh toán theo tuổi thọ chung hoặc chung thay vì nhận số tiền thu được dưới dạng một khoản tiền.
Hãy xem xét các hàm ý về thuế
Ngoài ra, lưu ý rằng nếu bạn thừa kế IRA, bạn có thể phải tuân theo một số quy tắc nhất định khi bạn thực hiện phân phối. Theo Đạo luật Thiết lập Mọi Cộng đồng để Tăng cường Nghỉ hưu (AN NINH) năm 2019, những người thụ hưởng không phải là vợ chồng của IRA phải nhận toàn bộ số tiền được giữ trong IRA vào cuối năm thứ 10 sau năm mất của chủ sở hữu IRA.
Quy tắc này giúp loại bỏ cái trước đây gọi là "IRA kéo dài", một chiến thuật lập kế hoạch tài chính cho phép người thụ hưởng kéo dài phân phối tối thiểu cần thiết (RMD) của họ về tuổi thọ và kéo dài tình trạng hoãn thuế của IRA được thừa kế. Các ngoại lệ đối với quy tắc Đạo luật AN NINH này là những người thụ hưởng được chỉ định là vợ hoặc chồng còn sống, con của chủ sở hữu IRA chưa đến tuổi thành niên, người khuyết tật hoặc người mắc bệnh mãn tính và cá nhân không quá 10 tuổi so với chủ sở hữu IRA.
Thiết lập niềm tin
Trong một số trường hợp nhất định, có thể có ý nghĩa để thiết lập một sự tin tưởng để kiểm soát sự phân phối từ bất động sản cho người phối ngẫu và con cái còn sống. Nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn có con từ các mối quan hệ trước đó và bạn không có thỏa thuận tiền hôn nhân, các ủy thác có thể đảm bảo rằng các tài sản cụ thể được chuyển cho con được chỉ định.
Những đứa trẻ khá giả có thể thích bạn giữ từng xu trứng của bạn hơn là phân phối nó trong suốt cuộc đời của bạn. Thảo luận về việc chuyển nhượng bất động sản của bạn với họ.
Chọn đầu tư một cách khôn ngoan
Những người có tài sản rất lớn có thể mong đợi con cái sẽ truyền tài sản thừa kế cho cháu. Một danh mục đầu tư được thiết kế để kéo dài nhiều thế hệ sẽ tăng trưởng, bảo toàn vốn và tạo thu nhập với các khoản đầu tư như tăng trưởng và công bằng thu nhập và danh mục đầu tư của trái phiếu bậc thang. Những người thừa kế muốn một bất động sản kéo dài nhiều thế hệ chỉ nên rút thu nhập và tránh nhúng vào tiền gốc.
Ước tính số tiền thừa kế bạn sẽ để lại cho con cái bằng cách xem xét lạm phát cũng như số năm tăng trưởng đầu tư gộp.
Làm thế nào để lại di sản của bạn
Khi bạn đã xem xét tất cả các lựa chọn của mình, có một số phương pháp để chuyển tiền cho những người thân yêu của bạn.
Tài sản quà tặng
Tặng tài sản là một cách để cho phép những người thân yêu sử dụng tiền của bạn khi bạn vẫn còn sống. Quà tặng đủ điều kiện loại trừ hàng năm khỏi thuế quà tặng - thường được gọi là "quà tặng loại trừ hàng năm" - hoàn toàn miễn thuế và không yêu cầu khai thuế quà tặng.
Một loại trừ hàng năm riêng biệt áp dụng cho mỗi người mà bạn làm quà tặng. Tính đến năm 2020, loại trừ hàng năm là 15.000 đô la. Mặc dù người nhận quà tặng sẽ không nhận được một bước tăng dần về cơ sở chi phí, bất kỳ khoản lãi vốn nào sẽ bị đánh thuế theo tỷ lệ áp dụng của họ, có thể thấp hơn mức của bạn.
Một số người tặng quà cho trẻ em hoặc cháu sử dụng các tài khoản tạm giữ được thiết lập theo Đạo luật chuyển giao đồng phục sang vị thành niên (UTMA) hoặc Đạo luật tặng quà đồng phục cho trẻ vị thành niên (UGMA). Tuy nhiên, tùy thuộc vào thu nhập và tình trạng kiếm được của người nhận khi còn là sinh viên, thu nhập trong tài khoản có thể bị đánh thuế theo thuế suất của nhà tài trợ thay vì thuế suất của trẻ em. Những người khác chỉ cần mở một tài khoản chung với trẻ vị thành niên hoặc mua trái phiếu tiết kiệm dưới tên của một đứa trẻ.
Bequests thực hiện cho các tổ chức từ thiện không phải chịu bất kỳ giới hạn và được khấu trừ từ thu nhập bình thường.
Tạo niềm tin
Tín thác bảo vệ lợi ích của con bạn và tài sản trong đó tránh được chứng thực di chúc (duy trì quyền riêng tư). Bạn có thể chỉ định một công ty, chẳng hạn như công ty đã giúp bạn xây dựng niềm tin, hoặc một người hiểu biết và đáng tin cậy khác làm người ủy thác để quản lý tài sản và kiểm soát phân phối từ ủy thác.
Một niềm tin không thể chối bỏ được coi là một món quà, vì vậy bạn không thể kiểm soát nó hoặc lấy lại. Tuy nhiên, với một ủy thác sống có thể hủy bỏ, bạn sở hữu và kiểm soát tài sản khi bạn còn sống, sau đó họ chuyển cho người thụ hưởng như một phần tài sản của bạn.
Thu nhập hoãn lại
Các tài khoản hưu trí như IRA được khấu trừ và kế hoạch 401 (k) hoãn thuế đối với lãi vốn, lãi hoặc cổ tức từ các khoản đầu tư cho đến khi tiền được rút, khi nó bị đánh thuế như thu nhập thông thường. Nếu bạn dự đoán sẽ ở trong một khung thuế cao hơn khi nghỉ hưu so với hiện tại, thì một IR IRA không được khấu trừ cho phép thu nhập được tích lũy miễn thuế và không có thuế khi rút tiền.
Bảo hiểm nhân thọ hoặc hàng năm bị hoãn thuế
Với bảo hiểm nhân thọ, những người thụ hưởng của bạn nhận được số tiền thu được miễn thuế, mà không phải trải qua chứng thực di chúc hoặc lo lắng về biến động của thị trường chứng khoán. Niên kim cố định hoặc thay đổi cho phép bạn tham gia vào thị trường chứng khoán thông qua các quỹ tương hỗ hoặc đầu tư thu nhập cố định và cũng có một thành phần bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, các chính sách này thường mang theo phí và lệ phí ẩn, vì vậy điều quan trọng là mua sắm xung quanh và nghiên cứu chúng một cách cẩn thận.
Ngoài ra, Đạo luật AN TOÀN đã đưa ra các niên kim được tổ chức trong kế hoạch 401 (k) di động. Điều này có nghĩa là những người thừa kế một niên kim là một phần của kế hoạch 401 (k) có thể chuyển niên kim vào một kế hoạch ủy thác trực tiếp cho người được ủy thác khác. Điều này giúp loại bỏ sự cần thiết của người thụ hưởng để thanh lý ngay lập tức niên kim, điều này có thể kích hoạt phí và lệ phí đầu hàng.
Chi tiết pháp lý quy hoạch bất động sản
Hãy chắc chắn rằng bạn chăm sóc các chi tiết pháp lý để đảm bảo kế hoạch bất động sản của bạn sẽ hoạt động theo cách bạn muốn. Một luật sư bất động sản hoặc một nhà lập kế hoạch tài chính chuyên về lập kế hoạch bất động sản có thể hữu ích trong việc hiểu thêm các chi tiết này.
Người thụ hưởng
- Xem xét người thụ hưởng trên tất cả các tài khoản. Người thụ hưởng thay đổi có thể cần có sự đồng ý của vợ / chồng bạn. Người thụ hưởng thứ cấp trong trường hợp người thụ hưởng chính của bạn chết trước khi bạn. Tài khoản hưu trí của bạn chuyển đến người thụ hưởng mà không cần thông qua tòa án quản chế, nhưng nếu bạn để lại tài khoản hưu trí, nó có thể phải trải qua chứng thực di chúc trước khi tài sản có thể được phân phối.
Chứng thực
- Biết các luật di chúc trong tiểu bang của bạn. Tài khoản đầu tư mà không có chủ sở hữu chung hoặc người thụ hưởng tài liệu có thể phải thông qua quản chế để thay đổi quyền sở hữu, một quá trình có thể kéo dài và tốn kém.
Di chúc
- Lập di chúc. Không có di chúc (gọi là "ruột chết") có nghĩa là luật tiểu bang xác định cách thức đầu tư của bạn được chia cho người thân. Nếu bạn không có người thân còn sống và không có di chúc, tài sản của bạn sẽ quay trở lại trạng thái cư trú.
Điểm mấu chốt
Các đề xuất trên có thể không phù hợp với tất cả mọi người, vì vậy điều quan trọng là tham khảo ý kiến luật sư hoặc cố vấn thuế để xác định xem điều gì có ý nghĩa nhất đối với bạn. Đánh giá các tùy chọn phân phối cho trứng tổ của bạn sẽ giúp đảm bảo các mong muốn của bạn được thực hiện trong khi tối đa hóa tính linh hoạt cho những người thừa kế của bạn.
