Bảo hiểm nhân thọ tín dụng là gì?
Bảo hiểm nhân thọ tín dụng là một loại chính sách bảo hiểm nhân thọ được thiết kế để trả các khoản nợ tồn đọng của người vay nếu người vay chết. Mệnh giá của chính sách bảo hiểm nhân thọ tín dụng giảm tỷ lệ thuận với số dư nợ cho vay khi khoản vay được trả dần theo thời gian, cho đến khi cả hai đều đạt giá trị bằng không.
Bảo hiểm nhân thọ
Tín dụng bảo hiểm nhân thọ hoạt động như thế nào
Bảo hiểm nhân thọ tín dụng thường được bán bởi các ngân hàng khi đóng thế chấp; nó cũng có thể được cung cấp khi bạn vay tiền mua xe hơi hoặc hạn mức tín dụng. Mục đích là để bảo vệ những người thừa kế của bạn nếu bạn chết, vì chính sách sẽ trả hết khoản vay. Nếu người phối ngẫu của bạn hoặc người khác là người đồng ký tên trong khoản thế chấp của bạn, bảo hiểm nhân thọ tín dụng sẽ bảo vệ họ khỏi việc thanh toán khoản vay sau khi bạn qua đời. Điều này có thể hấp dẫn nếu bạn là trụ cột chính trong gia đình bạn và người đồng ký tên cho vay sẽ không thể thực hiện thanh toán trong trường hợp bạn qua đời.
Nhưng trong hầu hết các trường hợp, bất kỳ người thừa kế nào không phải là người đồng ký tên trong các khoản vay của bạn đều không bắt buộc phải trả hết các khoản vay của bạn khi bạn chết; các khoản nợ thường không được thừa kế. Các trường hợp ngoại lệ là một số tiểu bang công nhận tài sản cộng đồng, nhưng ngay cả khi đó chỉ có người phối ngẫu có thể chịu trách nhiệm về các khoản nợ của bạn, không phải con cái của bạn. Khi các ngân hàng cho vay tiền, một phần rủi ro được chấp nhận của họ là người vay có thể chết trước khi khoản vay được hoàn trả. Như vậy, bảo hiểm nhân thọ tín dụng thực sự bảo vệ người cho vay chứ không phải người thừa kế của bạn. Trên thực tế, khoản thanh toán trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tín dụng đi thẳng vào người cho vay chứ không phải cho người thừa kế của bạn.
Chìa khóa chính
- Bảo hiểm nhân thọ tín dụng là một loại chính sách bảo hiểm nhân thọ chuyên biệt nhằm thanh toán các khoản nợ tồn đọng cụ thể trong trường hợp người vay chết trước khi trả nợ đầy đủ. Một chính sách có thể được yêu cầu bởi một số người cho vay cho các mục đích cụ thể. tương ứng với thời gian đáo hạn cho vay và giảm trợ cấp tử vong tương ứng với dư nợ giảm dần theo thời gian. Chính sách cuộc sống, do tính chất cụ thể của chúng, thường có các yêu cầu bảo lãnh phát hành ít nghiêm ngặt hơn.
Bảo hiểm nhân thọ tín dụng chỉ là một cách để bảo vệ người vay chung
Nếu mục tiêu của bạn là bảo vệ người phối ngẫu không trả hết nợ sau khi bạn chết, việc mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thông thường sẽ có ý nghĩa hơn. Trong trường hợp đó, khi bạn chết trong thời hạn của chính sách, giá trị của chính sách sẽ được trả cho người phối ngẫu của bạn, miễn thuế. Sau đó, họ có thể sử dụng một số hoặc tất cả số tiền thu được để trả nợ. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thường rẻ hơn bảo hiểm nhân thọ tín dụng cho cùng số tiền bảo hiểm. Hơn nữa, bảo hiểm nhân thọ tín dụng giảm giá trị trong suốt quá trình của chính sách, vì nó chỉ bao gồm số dư chưa trả cho khoản vay; giá trị của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn giữ nguyên.
Không cần khám sức khỏe
Một lợi thế của chính sách bảo hiểm nhân thọ là nó thường yêu cầu kiểm tra sức khỏe ít nghiêm ngặt hơn và trong nhiều trường hợp không có kiểm tra y tế nào cả. Điều này được gọi là bảo hiểm vấn đề bảo hiểm nhân thọ. Ngược lại, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hầu như luôn phụ thuộc vào một cuộc kiểm tra y tế; ngay cả khi bạn có sức khỏe tốt, giá cao sẽ cao hơn nếu bạn già.
Bảo hiểm nhân thọ tín dụng là tự nguyện
Nó là trái pháp luật liên bang để yêu cầu bảo hiểm nhân thọ tín dụng trong một khoản vay, hoặc căn cứ vào các quyết định cho vay về việc chấp nhận bảo hiểm nhân thọ tín dụng. Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ tín dụng đôi khi được xây dựng thành một khoản vay, điều này làm cho khoản thanh toán hàng tháng của bạn cao hơn, vì vậy điều quan trọng là phải hỏi người cho vay về điều đó.
