Mục lục
- Ngân hàng trực tuyến: Lịch sử nhanh
- Ưu điểm của ngân hàng Internet
- Nhược điểm của ngân hàng Internet
- Điểm mấu chốt
Quyết định nơi ngân hàng bắt đầu với một quyết định về loại hình tổ chức bạn muốn. Bạn có thích một ngân hàng với các chi nhánh vật lý và máy ATM của riêng mình hoặc một giải pháp thay thế trực tuyến duy nhất có sự hiện diện rõ ràng nhất là trang web hoặc ứng dụng của nó không?
Các ngân hàng truyền thống và trực tuyến (còn được gọi là "trực tiếp") đều cung cấp quyền truy cập trực tuyến vào tài khoản của bạn và khả năng chuyển tiền hoặc thực hiện các tác vụ khác chỉ bằng vài cú nhấp chuột hoặc chạm trên màn hình điện thoại. Cả hai đều tuân theo luật pháp và quy định giống nhau, với các tài khoản chỉ trực tuyến được bảo đảm bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) giống như các tài khoản được giữ tại các ngân hàng truyền thống. Bảo mật là như nhau về tổng thể, với cả hai loại sử dụng các biện pháp như mã hóa để bảo vệ tiền và danh tính của bạn.
Nhưng ngay cả khi cả hai loại đã trở thành anh em họ thân thiết theo một số cách, sự khác biệt quan trọng vẫn còn. Các ngân hàng trực tiếp tận dụng chi phí thấp hơn để đưa ra lãi suất tốt hơn và thường là phí thấp hơn. Các tổ chức trực tiếp cung cấp một loạt các tùy chọn thuận tiện cho tiền gửi và các giao dịch khác, bao gồm cung cấp tùy chọn cho dịch vụ trực tiếp tại chi nhánh ngân hàng khi bạn cần.
Chìa khóa chính
- Việc thiếu chi phí mang lại lợi thế cho các ngân hàng Internet so với các ngân hàng truyền thống, bao gồm các khoản phí và tài khoản ít hơn hoặc thấp hơn với APYs. Các nhược điểm của ngân hàng Internet bao gồm thiếu mối quan hệ cá nhân với nhân viên ngân hàng, không có ATM độc quyền và các dịch vụ hạn chế hơn.
Ngân hàng trực tuyến: Lịch sử nhanh
Khi thương mại hóa internet phát triển vào đầu những năm 1990, các ngân hàng truyền thống bắt đầu nghiên cứu các cách thức cung cấp dịch vụ trực tuyến. Mặc dù ban đầu còn hạn chế, nhưng thành công của những nỗ lực ban đầu này đã khiến nhiều ngân hàng mở rộng sự hiện diện internet của họ thông qua các trang web cải tiến có khả năng mở tài khoản mới, tải mẫu đơn và xử lý các đơn xin vay tiền.
Tuy nhiên, chẳng bao lâu, các ngân hàng chỉ có internet phát sinh, cung cấp dịch vụ ngân hàng trực tuyến và các dịch vụ tài chính khác mà không cần mạng lưới các văn phòng chi nhánh. Ngân hàng trực tiếp đầy đủ chức năng đầu tiên được bảo hiểm bởi FDIC là Ngân hàng Mạng đầu tiên bảo mật, bắt đầu hoạt động vào ngày 18 tháng 10 năm 1995. Với chi phí thấp hơn do thiếu chi phí, Security First và các đối thủ tiếp theo có thể cung cấp cao hơn lãi suất trên tài khoản tiền gửi và giảm phí dịch vụ.
Khi sự lựa chọn trong các ngân hàng ảo tăng lên, sự nhiệt tình của khách hàng đối với ngân hàng trực tuyến cũng vậy. Theo báo cáo mới nhất (2017-18) về hành vi ngân hàng từ FDIC, hơn 60% chủ tài khoản thực hiện ít nhất một số giao dịch ngân hàng của họ trên internet.
Ưu điểm của ngân hàng Internet
Mặc dù sự hiện diện ảo ngày càng tăng của các ngân hàng truyền thống, các đối thủ cạnh tranh trực tuyến vẫn cung cấp một số lợi thế rõ ràng cho người tiêu dùng.
Giá tốt hơn, phí thấp hơn
Việc thiếu cơ sở hạ tầng và chi phí đầu tư đáng kể cho phép các ngân hàng trực tiếp trả lãi suất cao hơn hoặc tỷ lệ phần trăm hàng năm (APYs) cho tiền tiết kiệm. Những người hào phóng nhất trong số họ cung cấp nhiều hơn từ 1% đến 2% so với số tiền bạn kiếm được trên các tài khoản tại một ngân hàng truyền thống, một khoảng cách thực sự có thể cộng với số dư cao. Mặc dù một số ngân hàng trực tiếp có APY đặc biệt hào phóng chỉ cung cấp tài khoản tiết kiệm, hầu hết trong số họ cung cấp tài khoản tiết kiệm năng suất cao, chứng chỉ tiền gửi (CD) và CD không bị phạt khi rút tiền sớm.
Tại ngân hàng trực tiếp, bạn ít có khả năng bị thu phí với nhiều loại phí, chẳng hạn như các khoản phí để giữ tài khoản mở với số dư thấp, gửi tiền trực tiếp hoặc thanh toán bằng séc hoặc thẻ ghi nợ. Tài khoản tại các ngân hàng trực tiếp có nhiều khả năng không mang số dư tối thiểu hoặc phí dịch vụ.
Kinh nghiệm trực tuyến tốt hơn
Các ngân hàng truyền thống đang đầu tư mạnh vào việc cải thiện sự hiện diện và dịch vụ ảo của họ, bao gồm khởi chạy ứng dụng và nâng cấp trang web. Nhưng nhìn chung, các ngân hàng trực tiếp dường như giữ được lợi thế khi nói đến trải nghiệm ngân hàng trực tuyến.
Một khảo sát năm 2018 của Bain và Company về các khách hàng ngân hàng bán lẻ cho thấy các ngân hàng truyền thống tụt hậu so với các ngân hàng trực tiếp trong các lĩnh vực quan trọng nhất đối với khách hàng, bao gồm chất lượng trải nghiệm ngân hàng và tốc độ và sự đơn giản của giao dịch.
1 đến 2%
Khoảng cách giữa lãi suất kiếm được từ các tài khoản ở các ngân hàng truyền thống và các ngân hàng chỉ có internet.
Nhược điểm của ngân hàng Internet
Ngân hàng với một ngân hàng trực tuyến cũng có một số nhược điểm và bất tiện.
Không có mối quan hệ cá nhân
Một ngân hàng truyền thống cung cấp cơ hội để làm quen với các nhân viên tại chi nhánh địa phương của bạn. Đó có thể là một lợi thế nếu và khi bạn cần các dịch vụ tài chính bổ sung, chẳng hạn như khoản vay hoặc có nhu cầu thay đổi các thỏa thuận ngân hàng của bạn. Người quản lý ngân hàng thường có một số quyết định trong việc thay đổi các điều khoản của tài khoản nếu hoàn cảnh cá nhân của bạn thay đổi hoặc đảo ngược phí bắt buộc hoặc phí dịch vụ.
Ít linh hoạt hơn với các giao dịch
Tiếp xúc trực tiếp với nhân viên ngân hàng không chỉ là tìm hiểu về bạn và tài chính của bạn. Đối với một số giao dịch và vấn đề, việc đến chi nhánh ngân hàng là vô giá.
Lấy ví dụ, gửi tiền, cơ bản nhất của các giao dịch ngân hàng. Có thể ký gửi séc với một ngân hàng trực tiếp bằng cách sử dụng ứng dụng ngân hàng của mình để chụp ảnh séc, cả mặt sau và mặt trước. Tuy nhiên, gửi tiền mặt là hết sức cồng kềnh tại nhiều ngân hàng trực tuyến. Vì vậy, đáng để kiểm tra chính sách của ngân hàng nếu đây là việc bạn dự định làm thường xuyên. Giao dịch quốc tế cũng có thể khó khăn hơn, hoặc thậm chí là không thể, với một số ngân hàng trực tiếp.
Sự vắng mặt của máy ATM của chính họ
Vì họ thiếu máy móc ngân hàng của riêng mình, các ngân hàng trực tuyến dựa vào việc khách hàng sử dụng một hoặc nhiều mạng ATM như của AllPoint và Cirrus. Mặc dù các hệ thống này cung cấp quyền truy cập vào hàng chục nghìn máy trên toàn quốc, ngay cả trên toàn thế giới, cũng đáng để kiểm tra các máy có sẵn gần nơi bạn sống và làm việc.
Kiểm tra, quá, cho bất kỳ khoản phí nào bạn có thể trả cho việc sử dụng ATM. Mặc dù nhiều ngân hàng trực tiếp cung cấp quyền truy cập miễn phí vào ATM mạng hoặc sẽ hoàn trả mọi khoản phí hàng tháng mà bạn phải chịu, đôi khi có giới hạn về số lượng giao dịch ATM miễn phí bạn có thể thực hiện trong một tháng nhất định.
Thêm dịch vụ hạn chế
Một số ngân hàng trực tiếp có thể không cung cấp tất cả các dịch vụ tài chính toàn diện, chẳng hạn như tài khoản bảo hiểm và môi giới, mà các ngân hàng truyền thống cung cấp. Các ngân hàng truyền thống đôi khi cung cấp các dịch vụ đặc biệt cho khách hàng trung thành, chẳng hạn như mức giá ưu đãi và tư vấn đầu tư mà không phải trả thêm phí.
Ngoài ra, các dịch vụ thông thường như công chứng và bảo lãnh chữ ký ngân hàng không có sẵn trực tuyến. Những dịch vụ này được yêu cầu cho nhiều giao dịch tài chính và pháp lý.
Điểm mấu chốt
Các ngân hàng truyền thống và chỉ trực tuyến đều có lợi thế của họ. Về cơ bản, bạn phải quyết định liệu các dịch vụ và liên lạc cá nhân của một tổ chức chính thống có vượt quá chi phí thường cao hơn hay không, về mặt lãi suất thấp hơn và nhiều khoản phí hơn, của ngân hàng ở đó.
Cũng đáng để xem xét phân chia doanh nghiệp của bạn giữa mỗi người. Đúng, sự sắp xếp này có thể không thực tế đối với bạn và phí giữ nhiều tài khoản có thể là một vấn đề. Nhưng có tài khoản ở cả ngân hàng truyền thống và ngân hàng trực tuyến có thể tạo điều kiện tốt nhất cho cả hai thế giới lãi suất cao hơn, cùng với quyền truy cập trực tiếp vào trợ giúp với các giao dịch và vấn đề khi bạn cần.
