Xếp hạng tín dụng so với Điểm tín dụng: Tổng quan
Xếp hạng tín dụng và điểm tín dụng có thể được sử dụng thay thế cho nhau trong một số trường hợp, nhưng có một sự khác biệt giữa hai cụm từ này. Xếp hạng tín dụng, thường được thể hiện dưới dạng một chữ cái, chuyển tải mức độ tín nhiệm của một doanh nghiệp hoặc chính phủ. Điểm tín dụng, thường được đưa ra dưới dạng số, cũng là biểu hiện của uy tín tín dụng có thể được sử dụng cho các doanh nghiệp hoặc người tiêu dùng cá nhân.
Một số điểm tín dụng nhất định (ví dụ: Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian's Intelliscore Plus hoặc Dịch vụ chấm điểm doanh nghiệp nhỏ FICO LiquidCredit) chỉ áp dụng cho các doanh nghiệp.
Là người tiêu dùng, điểm tín dụng của bạn là một con số dựa trên thông tin từ các báo cáo tín dụng của bạn tại ba văn phòng báo cáo tín dụng chính là Equ Equult, Experian và TransUnion. Khi nói đến việc xin vay cá nhân, thế chấp hoặc thẻ tín dụng mới, bạn sẽ quan tâm đến điểm tín dụng cá nhân của mình.
Cả xếp hạng và điểm số đều được thiết kế để cho thấy những người cho vay và chủ nợ tiềm năng khả năng trả nợ của người vay. Chúng được tạo ra bởi các bên thứ ba độc lập, thay vì bởi các chủ nợ hoặc người tiêu dùng. Các dịch vụ này được thanh toán bởi đơn vị yêu cầu điểm tín dụng cũng như của chủ nợ.
Chìa khóa chính
- Xếp hạng tín dụng được biểu thị dưới dạng chữ cái và thường được sử dụng cho các doanh nghiệp và chính phủ. Điểm tín dụng là những con số thường được sử dụng cho các cá nhân, mặc dù chúng có thể được sử dụng cho các doanh nghiệp, chẳng hạn như điểm tín dụng của Dun & Bradstreet PAYDEX. ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn, như Experian, và từ 300 đến 850. Điểm FICO là điểm tín dụng được sử dụng phổ biến nhất, lấy thông tin từ cả ba văn phòng tín dụng chính để ghi có điểm tín dụng của một cá nhân. Trong khi đó, xếp hạng tín dụng là được sản xuất bởi các tổ chức xếp hạng tín dụng, như Standard & Poor's.
Xếp hạng tín dụng
Khi tạo xếp hạng tín dụng, tất cả các cơ quan đều có thể đặt thang đo của riêng mình, nhưng xếp hạng được sử dụng phổ biến nhất được sản xuất bởi Standard & Poor. Nó sử dụng xếp hạng triple-A cho các tập đoàn hoặc chính phủ có năng lực mạnh nhất để đáp ứng các cam kết tài chính, tiếp theo là double-A, A, triple-B, double-B, B, triple-C, double-C, C và D để mặc định Điểm cộng và điểm trừ có thể được thêm vào để phân biệt sự khác biệt giữa xếp hạng từ hạng A
Để tính toán các xếp hạng này, S & P xem xét lịch sử vay và trả nợ của một doanh nghiệp hoặc chính phủ. Fitch và Moody là hai công ty khác cũng tạo ra xếp hạng tín dụng. Ba tổ chức cũng chỉ định xếp hạng triển vọng (tiêu cực, tích cực, ổn định, đang được xem xét và mặc định) cho các quốc gia. Những điều này cho thấy xu hướng tiềm năng trong xếp hạng của một quốc gia trong sáu tháng tới hai năm tới.
Điểm tín dụng tiêu dùng
Trái ngược với xếp hạng tín dụng, điểm tín dụng thường được thể hiện bằng số. Điểm tín dụng được sử dụng phổ biến nhất trong các quyết định cho vay tiêu dùng là FICO, hay Fair Isaac Corporation, điểm số. FICO lấy thông tin từ ba văn phòng báo cáo tín dụng chính và sử dụng nó để tính điểm tín dụng của một cá nhân.
Ba văn phòng cũng tạo ra điểm tín dụng riêng cho các cá nhân. Những điều này sẽ cho bạn ý tưởng chung về vị trí tín dụng của bạn và các yếu tố ảnh hưởng đến nó, nhưng hầu hết những người cho vay nhìn vào điểm FICO thay vì những điểm số này khi đánh giá mức độ tín nhiệm của người tiêu dùng.
Các yếu tố tín dụng như lịch sử thanh toán của bạn, số tiền bạn nợ, thời gian mở tài khoản tín dụng của bạn (lịch sử tín dụng của bạn), tín dụng mới và hỗn hợp các loại tín dụng đi vào điểm FICO. Những điểm số này dao động từ 300 đến 850; điểm số của người tiêu dùng càng cao thì càng tốt. Điểm tín dụng thường được nhóm thành các phạm vi như xuất sắc, tốt, công bằng và kém.
Mỗi người cho vay sẽ có hướng dẫn riêng để cấp tín dụng, nhưng nhìn chung, điểm cao hơn 720 được coi là xuất sắc, trong khi điểm từ 690 đến 720 được coi là tốt và thể hiện rằng người vay tương đối an toàn. Điểm thấp hơn 690 nhưng lớn hơn 650 là công bằng. Người vay có điểm số trong phạm vi này có thể có một vài khoản nợ trong lịch sử tín dụng của họ. Điểm dưới 650 được coi là kém.
Sự khác biệt chính
Mặc dù thang đo có thể khác nhau, thang đo được sử dụng phổ biến nhất cho cả xếp hạng tín dụng và điểm tín dụng coi người vay được xếp hạng ở hai phần ba dưới cùng của thang đo là rủi ro. Ví dụ, những người vay có điểm FICO từ 300 đến 650 được coi là rủi ro, trong khi những người có điểm từ 650 đến 850 được coi là công bằng đến xuất sắc.
Tương tự, trên thang xếp hạng tín dụng S & P, những người vay có xếp hạng theo B-B được coi là rác rác, trong khi những người nằm trong nhóm ba B và ba A trên thang đo được coi là chấp nhận được.
