Luật cho vay nặng lãi là gì?
Luật cho vay nặng lãi là các quy định điều chỉnh số tiền lãi có thể được tính cho khoản vay. Luật cho vay nặng lãi đặc biệt nhắm mục tiêu thực hành tính lãi suất quá cao cho các khoản vay bằng cách đặt giới hạn cho số tiền lãi tối đa có thể được thu. Những luật này được thiết kế để bảo vệ người tiêu dùng.
Tại Hoa Kỳ, các quốc gia riêng lẻ có trách nhiệm thiết lập luật cho vay nặng lãi của riêng họ. Mặc dù loại hoạt động tài chính này có thể thuộc điều khoản thương mại của Hiến pháp, Quốc hội không tập trung vào việc cho vay nặng lãi. Chính phủ xem xét việc cho vay nặng lãi thông qua bạo lực có nghĩa là một hành vi phạm tội của liên bang.
Những cách thức mà người cho vay thường sử dụng luật cho vay nặng lãi
Các công ty thẻ tín dụng thường có lợi ích là có thể tính lãi suất được cho phép bởi nhà nước nơi công ty được thành lập thay vì tuân theo luật cho vay nặng lãi áp dụng tại các tiểu bang nơi người vay sống. Các ngân hàng điều lệ quốc gia tương tự có thể áp dụng mức lãi cao nhất được cho phép bởi nhà nước nơi tổ chức được thành lập. Bằng cách kết hợp ở các tiểu bang như Del biết hoặc Nam Dakota, những người cho vay như vậy đã được hưởng lợi từ lịch sử lớn hơn được cho phép bởi luật cho vay nặng lãi của các tiểu bang đó.
Đặc biệt, Del biết, thường được chọn là trạng thái hợp nhất của nhiều tổ chức tài chính vì sự tự do được cho phép liên quan đến việc tính lãi suất. Khoảng một nửa doanh nghiệp tín dụng nội địa tại thị trường Hoa Kỳ được thực hiện bởi các công ty được thành lập tại Del biết, mặc dù họ có thể duy trì trụ sở hoạt động tại các tiểu bang khác.
Có một số tranh luận về hiệu quả của luật cho vay nặng lãi vì các quyết định của Tòa án tối cao và luật pháp Hoa Kỳ đã cho các tổ chức tài chính khả năng phá vỡ các giới hạn. Các phán quyết của tòa án tối cao trong trường hợp của Ngân hàng Quốc gia Marquette v. Đầu tiên của Tập đoàn Omaha cho phép các công ty tín dụng tính phí cho những khách hàng ở ngoài tiểu bang với cùng mức lãi suất mà các công ty có thể tính phí tại các bang mà họ hợp nhất.
Việc giới thiệu Đạo luật Phát triển Trung tâm Tài chính của Delkn, phần lớn đã loại bỏ các giới hạn trong tiểu bang về phí và lãi có thể được tính cho việc cho vay tiêu dùng, càng làm tăng thêm mong muốn giữa các tổ chức tài chính chuyển đến đó. Các ngân hàng chỉ đơn giản là phải thành lập các công ty con hoặc đáp ứng các điều khoản khác để thành lập công ty trong tiểu bang để hưởng lợi từ luật pháp và do đó lách luật cho vay nặng lãi ở các tiểu bang khác. Để đáp ứng với hoạt động này, một số tiểu bang khác đã thay đổi luật cho vay nặng lãi để cấp cho các tổ chức tài chính tại địa phương khả năng tính lãi suất ngang bằng với các tổ chức cho vay ngoài tiểu bang.
