Việc chủ nợ có thể thu giữ tiền tiết kiệm hưu trí của bạn hay không sẽ tùy thuộc vào loại tài khoản mà bạn đang giữ tiền của mình và loại chủ nợ đang tìm cách trả nợ. Tóm lại: Trứng yến của bạn thường được bảo vệ khỏi các chủ nợ nói chung, nhưng nó không được bảo vệ khỏi các tổ chức chính phủ mà bạn nợ tiền.
Chìa khóa chính
- Các quỹ được tổ chức trong các kế hoạch hưu trí đủ điều kiện, 401 (k), IRA và các chương trình hưu trí, thường được bảo vệ khỏi các chủ nợ, trừ khi chúng được sử dụng làm tài sản thế chấp cho vay. Các kế hoạch hưu trí thường không được bảo vệ khỏi các chủ nợ của cơ quan liên bang. phần nào được bảo vệ trong trường hợp phá sản.
Bảo vệ chống lại các chủ nợ
Quỹ 401 (k), IRA và quỹ hưu trí của bạn được bảo vệ khỏi các chủ nợ nói chung mà bạn có thể nợ các khoản nợ chưa thanh toán. Các kế hoạch được thiết lập theo Đạo luật An ninh Thu nhập Nghỉ hưu của Nhân viên (ERISA), như 401 (k), IRA Kế hoạch Nhân viên Đơn giản (SEP) và Kế hoạch Phù hợp Ưu đãi Tiết kiệm cho Nhân viên của Chủ lao động Nhỏ (SIMPLE) IRA, thường được bảo vệ khỏi các phán quyết của tòa án. Tuy nhiên, sự bảo vệ này không được giữ nếu bạn đặt tên các tài sản tài chính này là bảo đảm cho bất kỳ khoản vay nào.
Nếu bạn đang làm thủ tục phá sản, vẫn có một số biện pháp bảo vệ chống lại bất kỳ chủ nợ nào chiếm giữ tất cả tài sản hưu trí của bạn. Luật phá sản liên bang từ lâu đã bảo vệ các kế hoạch 401 (k) và các chương trình tiết kiệm hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ. Bảo vệ IRA đã được Tổng thống George W. Bush ký kết thành luật theo Đạo luật Bảo vệ người tiêu dùng và phòng chống lạm dụng phá sản, hay BAPCPA, năm 2005. Cả IRA truyền thống và Roth đều được bảo vệ với tổng giá trị đô la là 1.362.800 đô la mỗi người. Sự bảo vệ hạn chế này áp dụng cho tổng của tất cả các tài khoản IRA truyền thống và do một cá nhân nhất định nắm giữ, không phải cho từng tài khoản IRA riêng lẻ.
Giá trị đồng đô la được điều chỉnh ba năm một lần; số tiền hiện tại giữ tốt cho đến năm 2022. Các tài khoản vượt quá $ 1.362.800 không được bảo vệ theo BAPCPA, nhưng luật pháp quy định rằng các tòa án phá sản được tự do gia hạn bảo vệ bổ sung nếu công lý bảo đảm và thẩm phán quyết định cấp nó.
Không bảo vệ chống lại Fed
Nếu chủ nợ của bạn là một cơ quan liên bang, chẳng hạn như Dịch vụ doanh thu nội bộ (IRS) hoặc Bộ Giáo dục (nếu bạn có khoản vay sinh viên công cộng), thì không có tài khoản nào của bạn, thậm chí cả kế hoạch 401 (k) hoặc kế hoạch lương hưu của bạn, Được bảo vệ. IRS không yêu cầu lệnh của tòa án để thu hồi tiền của bạn để lấy lại tiền thuế, tiền cấp dưỡng con cái hoặc tiền cấp dưỡng, hoặc là nó có thể tự làm điều đó.
Bây giờ, thực tế là các khoản lương hưu và kế hoạch 401 (k) này thuộc quyền sở hữu hợp pháp của chủ lao động của bạn sẽ cung cấp một số bảo vệ khỏi các khoản nợ thuế liên bang. Theo Đạo luật Bảo đảm Thu nhập Nghỉ hưu Việc làm năm 1974 (ERISA), các khoản tiền trong 401 (k) của bạn chỉ thuộc về bạn một cách hợp pháp khi bạn rút chúng dưới dạng thu nhập. Cho đến lúc đó, chúng là tài sản hợp pháp của quản trị viên kế hoạch, chủ nhân của bạn, người không thể phát hành chúng cho bất kỳ ai trừ bạn. Do đó, IRS khó có thể buộc các khoản tiền này trực tiếp ra khỏi tài khoản của bạn. Tuy nhiên, nó có thể yêu cầu tất cả hoặc một phần của bất kỳ bản phân phối nào bạn nhận được, đó là bất kỳ khoản tiền nào bạn rút.
Để đảm bảo rằng một cuộn qua từ một kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện được bảo vệ khỏi một chủ nợ, nó giúp tạo một tài khoản riêng chỉ dành cho những tài sản đó.
Bạn có thể làm gì
Tiền được giữ trong các kế hoạch hưu trí đủ điều kiện, chẳng hạn như IRA, 401 (k) và kế hoạch lương hưu, có thể sẽ được bảo vệ.
Mặc dù vậy, để ngăn chủ nợ của bạn thu giữ bất kỳ khoản tiết kiệm hưu trí nào của bạn, bạn nên chắc chắn tối đa hóa các khoản đóng góp đủ điều kiện của mình cho các tài khoản hưu trí đã đăng ký và không bao giờ đặt tên bất kỳ khoản tiết kiệm hưu trí nào là bảo đảm cho khoản vay. Giữ tiền trong tài khoản hưu trí miễn là bạn có thể. Một khi họ rời khỏi nó, sau đó họ có thể bị tịch thu trong quá trình phá sản hoặc thu tiền.
