Với chi phí sinh hoạt ngày càng tăng và lãi suất thẻ tín dụng ngày càng cao, bạn có thể quyết định bạn có thể cải thiện tình trạng tài chính của mình và hạn chế nợ bằng cách đóng thẻ tín dụng. Tuy nhiên, trước khi bạn làm điều đó, điều quan trọng là phải hiểu tác động của việc đóng thẻ tín dụng sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, bao gồm cả những gì sẽ xảy ra với bất kỳ lịch sử tín dụng nào liên quan đến thẻ đóng. Thông thường, có thể có những cách thông minh hơn để đạt được mục tiêu của bạn về chi phí thấp hơn và ít nợ hơn.
Tại sao mọi người đóng thẻ tín dụng
Dưới đây là một số lý do phổ biến nhất khiến mọi người đóng thẻ tín dụng:
- Chi tiêu quá mức: Nếu bạn cảm thấy mình đang chi tiêu quá nhiều tiền, bạn có thể tìm ra cách tốt nhất để lấy lại quyền kiểm soát và chống lại sự quyến rũ của chi tiêu dường như không đau đớn với nhựa là đóng tài khoản thẻ tín dụng. Thẻ không hoạt động: Nếu bạn không còn sử dụng thẻ, bạn có thể nghĩ rằng tốt nhất là đóng tài khoản, đặc biệt nếu bạn trả phí hàng năm cho thẻ. Bảo vệ chống trộm cắp danh tính: Một số người có thể đóng tài khoản thẻ tín dụng với mục tiêu giảm khả năng danh tính của họ sẽ bị đánh cắp. Lãi suất cao: Bạn có thể đóng tài khoản để tránh chúng. Mang số dư cao: Là một hình thức kiểm soát thiệt hại, một số người quyết định đóng thẻ tín dụng khi họ có số dư cao trên đó.
Thẻ kín ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn như thế nào
Đóng tài khoản thẻ tín dụng không phải lúc nào cũng là cách duy nhất - hoặc tốt nhất - để giải quyết các vấn đề tài chính này. Đó là bởi vì việc đóng tài khoản có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn - và không phải theo cách tốt - tùy thuộc vào lịch sử tín dụng và trạng thái hiện tại của số dư của bạn so với giới hạn tín dụng của bạn, còn được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Đây là cách thực hiện:
Lịch sử tín dụng
Tỷ lệ cân bằng / giới hạn
Tỷ lệ số dư / giới hạn của bạn hoặc tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn chỉ đơn giản là số dư thẻ tín dụng của bạn chia cho giới hạn tín dụng của bạn. (Nếu số dư của bạn là 200 đô la và giới hạn tín dụng của bạn là 1.000 đô la, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là 20%.) Tỷ lệ này rất quan trọng vì các chủ nợ và người cho vay nhìn vào nó khi xem xét gia hạn tín dụng bổ sung cho bạn hoặc cho bạn vay. Họ muốn thấy rằng bạn đang sử dụng khôn ngoan khoản tín dụng mà bạn hiện có.
Trên thực tế, bao nhiêu tín dụng khả dụng bạn đang sử dụng là cơ sở cho 30% điểm tín dụng của bạn. Khi đánh giá tỷ lệ số dư / giới hạn của bạn, các chủ nợ muốn thấy số dư thấp so với giới hạn của bạn. (FICO đề nghị bạn giữ tỷ lệ số dư / giới hạn càng thấp càng tốt.) Khi tỷ lệ số dư / giới hạn của bạn tăng lên, điểm tín dụng của bạn sẽ giảm vì bạn có nguy cơ vượt quá khả năng tài chính của mình.
Lý do để giữ thẻ tín dụng mở
Vì vậy, trước khi đóng tài khoản thẻ tín dụng, hãy xem kỹ báo cáo tín dụng của bạn và đánh giá việc đóng thẻ tín dụng sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn như thế nào. Đôi khi có những lý do tốt để giữ một tài khoản mở. Ví dụ:
Thẻ hiển thị lịch sử thanh toán tốt: Lịch sử thanh toán tốt giúp tăng điểm tín dụng của bạn, vì vậy nếu bạn đã duy trì hồ sơ vững chắc về thanh toán đúng hạn trên tài khoản, hãy để thẻ đó mở. Điều này đặc biệt quan trọng nếu bạn có một lịch sử nghèo nàn với các thẻ hoặc hình thức tín dụng khác.
Bạn đã có thẻ trong một thời gian: Độ dài của lịch sử tín dụng là một yếu tố quan trọng khác để tính điểm tín dụng của bạn - lịch sử tín dụng dài hơn có thể có nghĩa là điểm cao hơn. Nếu thẻ trong câu hỏi là một trong những thẻ cũ của bạn, việc xóa nó sẽ làm giảm tuổi trung bình của tín dụng của bạn để điểm tín dụng của bạn có thể tốt hơn nếu bạn để tài khoản mở.
Bạn chỉ có một nguồn tín dụng: Một phần điểm tín dụng của bạn sẽ tính đến các loại tín dụng khác nhau mà bạn sở hữu. Nếu bạn không có thẻ hoặc khoản vay nào khác, không nên đóng thẻ tín dụng duy nhất của bạn.
Thay vì đóng thẻ, hãy xem xét điều này
Đây là những gì bạn có thể làm thay vào đó, trong năm kịch bản khác nhau.
Khi bạn muốn kiềm chế chi tiêu. Thay vì đóng tài khoản, bạn nên cắt thẻ để chống lại chi tiêu hơn là đóng tài khoản. Bằng cách đó, bạn có thể tránh được một cú đánh có thể xảy ra đối với xếp hạng tín dụng của bạn, điều này có thể gây nguy hiểm cho nhu cầu tài chính trong tương lai.
Khi bạn có một thẻ không hoạt động. Nếu thẻ không có phí thường niên, bạn có thể muốn mở thẻ, đặc biệt là nếu bạn đã có thẻ trong một thời gian, để lịch sử thẻ vẫn là một phần của báo cáo tín dụng của bạn. Giữ cho nó mở cũng có thể giúp điểm tín dụng của bạn theo một cách khác - bằng cách cải thiện tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Ví dụ: nếu bạn có ba thẻ tín dụng mở với hạn mức tín dụng 6.000 đô la kết hợp và số dư 2.400 đô la kết hợp, chẳng hạn, bạn có tỷ lệ sử dụng tín dụng 40% (2.400 đô la / 6.000 đô la). Bằng cách tiếp tục mở thẻ tín dụng không hoạt động với giới hạn tín dụng $ 1.000 và số dư $ 0, tỷ lệ số dư / giới hạn của bạn sẽ trở nên hấp dẫn hơn 34% ($ 2, 400 / $ 7000). Nếu bạn đang trả một khoản phí hàng năm cho một thẻ bạn không bao giờ sử dụng, có thể có ý nghĩa để đóng nó. Nhưng trước tiên, hãy gọi cho công ty thẻ tín dụng và yêu cầu đổi nó thành thẻ miễn phí. Thông thường, họ sẽ làm việc với bạn, không muốn mất khách hàng. Bằng cách đó, bạn sẽ tránh được mọi ảnh hưởng đến điểm tín dụng của mình.
Khi bạn cần quản lý số dư cao chưa thanh toán. Nếu bạn đóng thẻ tín dụng có số dư tín dụng, hạn mức tín dụng hoặc tín dụng khả dụng của bạn trên thẻ đó sẽ giảm xuống bằng 0, có vẻ như bạn đã rút tối đa thẻ. Thẻ tối đa - ngay cả thẻ chỉ xuất hiện tối đa - sẽ có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn vì nó sẽ làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Nếu bạn lo lắng về việc tích lũy nhiều khoản phí hơn trên số dư đã cao, một lần nữa có thể tốt hơn là cắt thẻ hơn là đóng thẻ.
Khi thẻ của bạn có lãi suất cao. Hãy nhớ rằng nếu bạn vẫn còn số dư chưa thanh toán trên thẻ tín dụng với lãi suất cao, việc đóng thẻ sẽ không ngăn được sự tích lũy lãi suất trên số dư chưa thanh toán. Một giải pháp tốt hơn có thể là gọi cho công ty thẻ tín dụng của bạn để yêu cầu mức lãi suất thấp hơn, đặc biệt là nếu bạn đã có thẻ một thời gian và xếp hạng tín dụng của bạn đã được cải thiện kể từ khi bạn nhận được. (Xem Cắt hóa đơn thẻ tín dụng bằng cách thương lượng mức giá thấp hơn.) Bạn cũng có thể làm việc để trả hết toàn bộ số dư mỗi tháng. Hãy nghĩ về nó theo cách này: Nếu bạn không bao giờ mang số dư từ tháng này sang tháng khác, thì lãi suất của bạn là bao nhiêu. Chi phí lãi hàng năm của bạn sẽ vẫn bằng không.
Khi bạn đang đối phó với hành vi trộm cắp danh tính: Có nhiều cách hiệu quả hơn để bảo vệ danh tính của bạn hơn là đóng tài khoản thẻ tín dụng. Đối với một số chiến lược, xem Trộm danh tính: Cách tránh.
Điểm mấu chốt
Hãy nhớ rằng, bất kể lý do nào khiến bạn đóng thẻ tín dụng, thường có những lựa chọn thay thế thông minh hơn sẽ giữ nguyên xếp hạng tín dụng của bạn và giúp bạn tiếp tục theo đuổi sức khỏe tài chính. Được thông báo về các hành động có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn và hành động tương ứng. Truy cập trang web thường niên và nhận được báo cáo tín dụng miễn phí mà bạn được pháp luật cho phép mỗi năm một lần từ ba văn phòng báo cáo tín dụng. Lấy điểm tín dụng của bạn thường không miễn phí, mặc dù một số ngân hàng hiện cung cấp cho chủ thẻ quyền truy cập miễn phí vào điểm FICO của họ (xem thêm Ngân hàng cung cấp Điểm FICO miễn phí ). Ngoài ra, khi bạn đặt hàng điểm số của bạn kết hợp với báo cáo tín dụng hàng năm miễn phí, chi phí thường thấp hơn.
Bằng cách là một người tiêu dùng thông thái, bạn cải thiện sức khỏe tài chính của mình và trở thành người nộp đơn hấp dẫn hơn cho những người cho vay và chủ nợ mới vào lần tới khi bạn cần vay tiền.
