Tiền gửi không kỳ hạn là gì?
Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn (DDA) bao gồm các khoản tiền được giữ trong tài khoản ngân hàng mà từ đó tiền ký quỹ có thể được rút bất cứ lúc nào, chẳng hạn như kiểm tra tài khoản. Tài khoản DDA có thể trả lãi cho khoản tiền gửi vào tài khoản nhưng không bắt buộc. DDA cho phép tiền được truy cập bất cứ lúc nào, trong khi tài khoản tiền gửi có kỳ hạn sẽ hạn chế quyền truy cập trong một thời gian định trước.
Tiền gửi
Chìa khóa chính
- Tiền gửi không kỳ hạn cung cấp số tiền mà người tiêu dùng cần để mua chi phí hàng ngày, trong đó tiền có thể được rút bất cứ lúc nào từ tổ chức lưu ký. Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn có thể có chủ sở hữu chung, trong đó cả hai chủ sở hữu phải đăng nhập để mở tài khoản, nhưng chỉ có một chủ tài khoản phải ký để đóng tài khoản. Tài khoản thị trường tiền tệ, hoặc các tài khoản khác giới hạn rút tiền hoặc gửi tiền, không yêu cầu tài khoản tiền gửi.
Tiền gửi theo nhu cầu hoạt động như thế nào
Tài khoản DDA cung cấp tiền người tiêu dùng cần để mua hàng. Tiền có thể được truy cập bất cứ lúc nào. Nếu người gửi tiền được yêu cầu thông báo cho các tổ chức tài chính của họ trước khi rút tiền, người gửi tiền sẽ gặp khó khăn khi mua hàng ngày và thanh toán hóa đơn. Tuy nhiên, DDA cũng có thể có nghĩa là ủy quyền ghi nợ trực tiếp, là khoản ghi nợ từ tài khoản để mua hàng hóa hoặc dịch vụ.
Tiền gửi không kỳ hạn được bao gồm như một phần của tiền tệ M1, loại tiền thanh khoản cao nhất khi đo lường cung tiền.
Cân nhắc đặc biệt
Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn (DDAs) có thể có chủ sở hữu chung. Cả hai chủ sở hữu phải ký khi mở tài khoản, nhưng chỉ một chủ sở hữu phải ký khi đóng tài khoản. Chủ sở hữu có thể ký gửi hoặc rút tiền và ký séc mà không được phép của chủ sở hữu khác.
Một số ngân hàng tạo số dư tối thiểu cho tài khoản tiền gửi không kỳ hạn. Các tài khoản giảm dưới giá trị tối thiểu thường được đánh giá một khoản phí mỗi lần số dư giảm xuống dưới giá trị yêu cầu. Tuy nhiên, nhiều ngân hàng hiện không cung cấp phí hàng tháng và không có số dư tối thiểu.
Các loại tài khoản tiền gửi không kỳ hạn
Tính đến ngày 16 tháng 9 năm 2019, tổng số tiền trong tài khoản tiền gửi không kỳ hạn ở Mỹ là 1, 42 nghìn tỷ đô la. Con số này so với 1, 1 nghìn tỷ đô la năm năm trước và 395 tỷ đô la 10 năm trước. Các loại DDA chủ yếu là kiểm tra tài khoản nhưng có thể bao gồm các tài khoản tiết kiệm. Điều này trái ngược với tiền gửi có kỳ hạn, có hạn chế về thời gian. Tiền gửi có kỳ hạn cung cấp lãi suất thường cao hơn tài khoản tiết kiệm. Tiền gửi có kỳ hạn phổ biến nhất là chứng chỉ tiền gửi (CD).
Mặc dù các tài khoản rút tiền có thể thương lượng (NOW) và tài khoản thị trường tiền tệ (MMA) cho phép chủ sở hữu gửi và rút tiền theo yêu cầu và thường trả lãi suất thị trường, nhưng chúng không phải là tài khoản DDA. MMA thường giới hạn rút tiền, hoặc giao dịch bao gồm tiền gửi, rút tiền và chuyển khoản, đến sáu lần mỗi tháng. Lệ phí có thể áp dụng nếu vượt quá giới hạn.
Yêu cầu đối với Tiền gửi Nhu cầu
Các yêu cầu chính của tài khoản DDA là không có giới hạn về rút tiền hoặc chuyển khoản, không đặt thời gian đáo hạn hoặc thời hạn khóa, có thể truy cập theo yêu cầu và không có yêu cầu đủ điều kiện.
Các ngân hàng trước đây không thể trả lãi cho các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn. Quy định của Ủy ban Dự trữ Liên bang Q, ban hành năm 1933, đã ngăn các ngân hàng trả lãi khi kiểm tra tiền gửi tài khoản. Quy định đó đã bị bãi bỏ vào năm 2011.
Nhiều ngân hàng hiện cung cấp kiểm tra tài khoản với lãi suất. Chẳng hạn, kể từ tháng 10 năm 2019, Capital One cung cấp một tài khoản kiểm tra không có mức tối thiểu và lãi suất hàng năm là 0, 20%.
