Mục lục
- Xử lý nợ
- Mất đi một khoản 401 (k)
- Cuộn qua
- Rủi ro của một cuộn
- Điểm mấu chốt
Việc lo lắng về áp lực tài chính do những năm nghỉ hưu của chúng tôi mang lại là điều tự nhiên. Vì vậy, đối với một nhân viên của một công ty, kế hoạch 401 (k) có thể giống như một ơn trời. Chương trình 35 tuổi này giúp người lao động dễ dàng bước vào những năm hoàng hôn của họ bằng cách cho họ quyền hoãn một phần tiền bồi thường của họ vào tài khoản 401 (k) mà không phải trả thuế cho nó. Sau đó, tự hỏi nhỏ rằng 401 (k) đã trở thành hình thức phổ biến nhất của kế hoạch bảo trợ sử dụng lao động ở Hoa Kỳ.
Một trong những lợi thế lớn nhất của việc duy trì mức 401 (k) là điều mà các chuyên gia trong ngành đầu tư muốn gọi là phù hợp với nhà tuyển dụng. Điều khoản này dùng để chỉ số tiền mà công ty bạn đóng góp vào tài khoản hưu trí. Hầu hết các công ty phù hợp với sự đóng góp của một nhân viên, đô la cho đô la, lên đến một tỷ lệ nhất định. Tính đến năm 2020, số tiền lớn nhất mà một nhân viên có thể đóng góp vào mức 401 (k) là 19.500 đô la (tăng từ 19.000 đô la năm 2019), mặc dù con số này có thể thay đổi vì nó thường được điều chỉnh theo lạm phát. Nhân viên từ 50 tuổi trở lên được phép đóng góp thêm tới 6.500 đô la, tăng từ 6.000 đô la vào năm 2019
Có một nhược điểm, tuy nhiên. Nếu bạn bắt đầu rút tiền trước khi bạn đạt đến tuổi 59, 5, bạn có thể phải đối mặt với mức phạt 10%. Một người được yêu cầu bắt đầu rút tiền từ số tiền 401 (k) trước ngày 1 tháng 4 của năm sau khi người đó chuyển sang 70, 5; các khoản rút tiền này được gọi là phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD).
Hàng triệu người dựa vào quả trứng làm tổ này để giúp họ vượt qua những năm tháng nghỉ hưu. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu cuộc sống thực sự cần sự xâm nhập - chẳng hạn như thanh toán thế chấp, hoặc giáo dục đại học hoặc nợ thẻ tín dụng của một đứa trẻ - và chủ sở hữu phải rút tiền từ số 401 (k)? Các chuyên gia đầu tư thường cau mày khi rút tiền sớm, nhưng có khi nào nên rút tiền ra khỏi khoản đầu tư miễn thuế này không?
Xử lý nợ
Trong khi mỗi nhà đầu tư là khác nhau, các chuyên gia tài chính chỉ ra rằng nhiều người thấy mình trong tình huống tương tự.
Carol Hoffman, một cố vấn chính của Clear Perspectives Financial Planning, ở Blue Ash, Ohio, quản lý 55 triệu đô la tài sản của khách hàng, trích dẫn một ví dụ về một người nào đó có thể rút tiền từ một khoản tiền từ 401 (k). Khách hàng của Hoffman đã kết hôn và chồng cô được tuyển dụng với kế hoạch nghỉ hưu. Cô ấy có một khoản lương hưu của riêng mình khoảng 6.000 đô la một tháng và một khoản 401 (k) chứa 60.000 đô la.
Điều khiến cho tình huống của khách hàng trở nên hấp dẫn là cô ấy rời bỏ chủ nhân của mình vào thời điểm mà cô ấy và chồng cô ấy đang phải đối mặt với một thách thức tài chính khó khăn. Cặp vợ chồng này, Hoffman lưu ý, đã phát sinh một khoản nợ đáng kể. Nó liên quan chủ yếu đến chi phí liên quan đến việc gửi ba đứa con của họ vào đại học cũng như 25.000 đô la mà họ đã mắc nợ thẻ tín dụng.
Chúng tôi đề nghị khách hàng này rút toàn bộ 401 (k) và trả hết nợ, chanh Hoffman nói. Khách hàng không biết rằng IRS cho phép rút tiền 401 (k) ở tuổi 55 sau khi chấm dứt việc làm.
Hoffman có một chút thận trọng khác để cung cấp: Những người chạy nhiều nợ một lần có xu hướng làm điều đó nhiều lần, vì vậy chúng tôi chỉ có thể đề xuất chiến lược này nếu chúng tôi làm việc với họ để lên kế hoạch chi tiêu và tăng tiền tiết kiệm. Chúng tôi cắt giảm thẻ tín dụng của họ.
Mất đi một khoản 401 (k)
Những người không duy trì kế hoạch 401 (k) có thể sẽ hối hận vì đã bỏ bê. Ngay trước khi ông tròn 60 tuổi, chuyên gia kinh doanh nổi tiếng của tờ New York Times Joe Nraf đã công khai than thở về tình trạng khó khăn của ông trong một tác phẩm tháng 4 năm 2012 khi ông nắm giữ cuộc sống của mình: "Điều duy nhất tôi chưa giải quyết trong danh sách kiểm tra việc cần làm của mình là nghỉ hưu lập kế hoạch, ông đã viết. Tôi không có kế hoạch nghỉ hưu. Chính xác hơn là tôi không đủ khả năng nghỉ hưu. Kế hoạch 401 (k) của tôi, được cho là sẽ chăm sóc cho việc nghỉ hưu của tôi, đang bị phá hủy., chẳng hạn như ly dị và vỡ bong bóng dot-com vào năm 2000 đã làm việc để cắt giảm 401 (k) của NITH trong một nửa hai lần.
Cuộn qua
Một số nhà đầu tư muốn có một giải pháp thay thế cho khoản 401 (k) trong khi thực hiện tiết kiệm thuế.
Việc lấy tiền từ 401 (k) và trên thế giới, chuyển chúng qua một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) cũng mang lại lợi ích về thuế. Hildy Richelson, chủ tịch của Tập đoàn đầu tư Scarsdale, với 242 triệu đô la tài sản được quản lý, nói: Cá nhân cá nhân nên chuyển 401 (k) vào IRA tự định hướng và mua trái phiếu cá nhân chất lượng cao để tài trợ cho quỹ hưu trí của họ, sau đó họ có khả năng tự quản lý tài sản hưu trí của mình.
Nếu bạn không còn ở với chủ nhân nữa nhưng 401 (k) của bạn không bao giờ được chuyển đi, bạn nên xem xét chuyển tài sản sang một tài khoản đủ điều kiện khác như IRA, ông gợi ý Philip Christenson, nhà phân tích tài chính điều lệ và đồng sở hữu Philip James Tài chính ở Plymouth, MN. Bạn có thể sẽ có nhiều tùy chọn đầu tư hơn và các tùy chọn có khả năng chi phí thấp hơn so với đề xuất kế hoạch 401 (k) cũ của bạn.
Đồng thời, Christenson cảnh báo các nhà đầu tư rằng trong một số trường hợp, chương trình 401 (k) của bạn có thể có một khoản đầu tư mà bạn sẽ không có quyền truy cập bên ngoài kế hoạch của mình, chẳng hạn như Tài khoản gốc được đảm bảo. "Christenson nói thêm rằng" Đặc biệt trong môi trường lãi suất thấp này, tôi đã thấy các loại quỹ này cung cấp mức lãi suất hấp dẫn mà không mất tiền gốc.
Rủi ro của một cuộn
Tuy nhiên, trước khi mọi người chuyển khoản tiền 401 (k) của họ sang IRA, họ nên xem xét các hậu quả tiềm ẩn. Hãy xem xét các chi phí bên trong quỹ 401 (k) so với tổng chi phí của IRA, kể cả phí cố vấn và hoa hồng, thúc giục Terry Prather, một nhà lập kế hoạch tài chính ở Evansville, Indiana.
Prather đưa ra một kịch bản khác, đáng chú ý. Thông thường, A A 401 (k) yêu cầu người phối ngẫu được đặt tên là người thụ hưởng chính của một tài khoản cụ thể trừ khi người phối ngẫu ký giấy từ bỏ do quản trị viên kế hoạch cung cấp. IRA không yêu cầu sự đồng ý của người phối ngẫu để gọi tên người nào đó không phải là người phối ngẫu làm người thụ hưởng chính. Nếu một người tham gia dự định tái hôn sớm và muốn đặt tên cho ai đó không phải là người phối ngẫu mới là người thụ hưởng - trẻ em hình thành một cuộc hôn nhân trước, có lẽ - việc tái đầu tư trực tiếp vào IRA có thể được mong muốn.
Các cố vấn đầu tư nhấn mạnh rằng mọi người chỉ nên thoát khỏi mức 401 (k) khi họ thấy thực sự cần thiết và đã hết tất cả các lựa chọn khác. Hãy nhớ rằng, họ lưu ý, trên hết, đó là một tài khoản định hướng nghỉ hưu.
Sẽ là khôn ngoan khi tham khảo ý kiến một chuyên gia đầu tư trước khi thực hiện một hành động kịch tính như vậy. Nhiều nhân viên, khi họ nghỉ việc thông qua nghỉ hưu hoặc thay đổi công việc, tìm kiếm lời khuyên từ các chuyên gia tài chính, chuyên gia lưu ý Wayne Titus III, người sở hữu AMDG ở Plymouth, Michigan, và quản lý khoảng 66 triệu đô la tài sản của khách hàng. Những thứ này có thể bao gồm một loạt các ngành nghề, từ đại lý bảo hiểm, môi giới, người khai thuế hoặc CPAs.
Điểm mấu chốt
Các chuyên gia chỉ ra rằng một khoản 401 (k) được đầu tư hoàn toàn vào cổ phiếu có thể mang lại lợi nhuận hàng năm khoảng 9 đến 10%. Họ nhấn mạnh rằng các khoản đầu tư thay thế có thể mang lại lợi nhuận ngắn hạn lớn hơn. Nhưng một 401 (k) nên được coi là nơi trú ẩn an toàn, bằng mọi giá. Rủi ro không nên là một phần của phương trình đầu tư ở đây.
