Phụ cấp thu nhập là gì?
Phụ cấp thu nhập là một tính toán của các quỹ ròng có sẵn trong tài khoản kiểm tra và số tiền tín dụng có thể được sử dụng để bù đắp tất cả hoặc một phần phí dịch vụ hàng tháng. Nói cách khác, đó là số tiền cơ bản mà khách hàng phải có trong tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của mình để tránh tích lũy phí dịch vụ hàng tháng.
Chìa khóa chính
- Phụ cấp thu nhập đề cập đến số dư tài khoản tối thiểu của người gửi trước khi tính phí dịch vụ. Số tiền được phép sẽ thay đổi theo ngân hàng và được cung cấp một mức lãi suất ngầm gọi là lãi suất tín dụng thu nhập (ECR). Bởi vì các ngân hàng có thể tính phí bảo trì đối với số dư giảm dưới ngưỡng phụ cấp thu nhập, người gửi tiền phải quyết định xem có đáng để giữ tiền gửi lớn hơn tại ngân hàng hay không.
Phụ cấp thu nhập hoạt động như thế nào
Tỷ lệ cho trợ cấp thu nhập, hoặc tỷ lệ tín dụng thu nhập (ECR), được đặt theo quyết định của ngân hàng. ECR tương đương với việc tính toán tiền lãi mà khách hàng của ngân hàng kiếm được trên bất kỳ khoản tiền nào được giữ trong ngân hàng qua đêm. Nhưng thay vì trả lại tiền này cho khách hàng dưới hình thức trả lãi, ngân hàng sẽ trả lại cho họ dưới dạng khoản trợ cấp tín dụng thu nhập được áp dụng để bù đắp chi phí cho bất kỳ khoản phí hay phí dịch vụ nào mà ngân hàng thường áp dụng.
ECR và phụ cấp thu nhập cho phép các ngân hàng giảm chi phí hoạt động trong khi giảm thiểu gánh nặng phí cho khách hàng. Nó tiếp tục cho phép khách hàng duy trì quyền truy cập vào tài sản lưu động của họ trong suốt ngày ngân hàng. Phụ cấp thu nhập cũng cho phép các ngân hàng duy trì một mức thanh khoản nhất định để giảm thiểu rủi ro tài chính.
Để hiểu cách tính trợ cấp thu nhập, hãy xem ví dụ về Công ty F. Công ty F có tài khoản tiền gửi không kỳ hạn với Ngân hàng X. Ngân hàng X sẽ áp dụng ECR của mình để xác định trợ cấp thu nhập cho tài khoản này. ECR sẽ tính đến tốc độ mà Công ty F sử dụng dịch vụ của ngân hàng và sau đó tính khoản trợ cấp thu nhập cho tài khoản đó hàng ngày. ECR thường dựa trên tỷ lệ phần trăm của lãi suất tín phiếu Kho bạc trong 13 tuần.
Khách hàng doanh nghiệp sử dụng phụ cấp thu nhập như thế nào
Bởi vì mỗi ngân hàng đặt trợ cấp thu nhập riêng, số tiền trợ cấp nói trên có thể thay đổi rất nhiều từ ngân hàng này sang ngân hàng tiếp theo. Khách hàng cá nhân phải quyết định cách họ sẽ sử dụng tốt nhất khoản trợ cấp thu nhập của ngân hàng của họ. Tài khoản có số dư cao có xu hướng có phụ cấp thu nhập cao hơn, có thể chuyển thành phí dịch vụ ngân hàng thấp hơn cho chủ tài khoản.
Do đó, khách hàng doanh nghiệp phải quyết định xem họ có muốn tránh phí ngân hàng hay không bằng cách giữ số dư lớn trong tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, hoặc tối đa hóa hiệu quả hoạt động bằng cách sử dụng tiền mặt họ có trong tay và trả phí ngân hàng. Thông thường, khách hàng doanh nghiệp cố gắng cân bằng giữa việc có sẵn tiền mặt cho chi phí hoạt động và giảm thiểu phí tài khoản thông qua trợ cấp thu nhập.
