Quỹ khẩn cấp là gì?
Quỹ khẩn cấp là một nguồn tài sản có sẵn để giúp người ta điều hướng các tình huống khó xử tài chính như mất việc, bệnh suy nhược hoặc sửa chữa lớn cho nhà hoặc xe hơi của bạn. Mục đích của quỹ là cải thiện an ninh tài chính bằng cách tạo ra một mạng lưới an toàn bằng tiền mặt hoặc các tài sản có tính thanh khoản cao khác có thể được sử dụng để đáp ứng các chi phí khẩn cấp, cũng như giảm nhu cầu rút ra từ các lựa chọn nợ lãi suất cao, chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc các khoản vay không có bảo đảm, hoặc bảo đảm an ninh trong tương lai của bạn bằng cách khai thác quỹ hưu trí.
Hiểu về quỹ khẩn cấp
Một quỹ khẩn cấp nên chứa đủ tiền để trang trải chi phí từ ba đến sáu tháng, theo hầu hết các nhà hoạch định tài chính. Lưu ý rằng các tổ chức tài chính không mang tài khoản được dán nhãn là quỹ khẩn cấp. Thay vào đó, trách nhiệm thuộc về một cá nhân để thiết lập loại tài khoản này và dành nó làm vốn dành riêng cho các cuộc khủng hoảng tài chính cá nhân.
Chìa khóa chính
- Quỹ khẩn cấp là mạng lưới an toàn tài chính cho các rủi ro và / hoặc chi phí bất ngờ trong tương lai. Các nhà hoạch định tài chính khuyến nghị rằng các quỹ khẩn cấp thường có chi phí từ ba đến sáu tháng dưới dạng tài sản có tính thanh khoản cao. Người mua có thể sử dụng tiền hoàn thuế và các khoản khác những cơn gió để xây dựng quỹ của họ.
Một cặp vợ chồng có chi phí tổng cộng 5.000 đô la một tháng, bao gồm các khoản thanh toán thế chấp, thực phẩm, thanh toán xe hơi và các khoản chi tiêu cần thiết khác, sẽ cần dành ít nhất 15.000 đô la (ba tháng) và tối đa 30.000 đô la (sáu tháng) để giải quyết gánh nặng tài chính bất ngờ. Các quỹ thường được tổ chức dưới dạng tài sản có tính thanh khoản cao, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm hoặc kiểm tra được bảo hiểm bởi FDIC. Những phương tiện này cho phép truy cập nhanh vào tiền mặt để thanh toán chi phí trong tình huống khẩn cấp.
Quỹ khẩn cấp và đầu tư
Các cá nhân nên xem xét việc xây dựng một quỹ khẩn cấp trước khi mạo hiểm vào các phương tiện đầu tư biến động hơn như cổ phiếu. Trong khi sau này cung cấp tiềm năng tăng trưởng dài hạn lớn hơn so với tiền và các khoản tương đương tiền, giá trị của chúng có thể giảm đột ngột trong trường hợp suy thoái kinh tế. Nếu đó là thời điểm bạn cần khai thác họ, và mọi người thường có xu hướng mất việc trong một cuộc khủng hoảng tài chính, bạn có thể mất nhiều giá trị hơn mức cần thiết. Một quỹ khẩn cấp bảo vệ danh mục đầu tư của bạn chống lại rủi ro đó.
Thực tế nhanh
Theo Cục Dự trữ Liên bang, 39% người Mỹ sẽ không thể trả cho khoản chi phí không có kế hoạch $ 400 bằng tiền mặt hoặc tiền tiết kiệm.
Mặc dù lưu trữ tiền mặt trong tài khoản ngân hàng được bảo hiểm FDIC có thể là cách tiếp cận an toàn nhất, có những cách tương đối an toàn khác để lưu trữ một phần quỹ khẩn cấp của bạn mang lại tiềm năng thu lãi cao hơn. Chúng bao gồm các tài khoản thị trường tiền tệ hoặc chứng chỉ tiền gửi (CD) không bị phạt, không tính phí cho người tiết kiệm nếu họ cần rút tiền ra trước ngày đáo hạn.
Lời khuyên thận trọng nên ngăn cản một nhà đầu tư mới ngay lập tức đặt tiền tiết kiệm vào một phương tiện đầu tư, chẳng hạn như quỹ tương hỗ tăng trưởng, trước khi cá nhân đó tạo ra đủ vốn thanh khoản để dựa vào trong trường hợp mất thu nhập. Các quỹ tăng trưởng, trong khi ít biến động hơn so với các cổ phiếu riêng lẻ, có rủi ro đối với tiền gốc được giảm nhẹ tốt nhất theo thời gian tăng. Hơn nữa, các quỹ tăng trưởng được quản lý thường tính phí bán hàng trước lên tới 5, 75% hoặc phí bán hàng trả chậm dự phòng (CDSC) đối với các khoản giảm trừ sẽ ảnh hưởng thêm đến tiền gốc trong trường hợp khẩn cấp.
Giúp nhân viên tiết kiệm
Nghiên cứu cho thấy rằng phần lớn dân số đang thiếu hụt mục tiêu ba đến sáu tháng chung cho các quỹ khẩn cấp. Ví dụ, một cuộc khảo sát năm 2019 của Cục Dự trữ Liên bang cho thấy gần bốn trong số 10 người Mỹ sẽ không thể trả một khoản chi phí bất ngờ chỉ 400 đô la bằng tiền mặt hoặc tiền tiết kiệm.
Lo ngại về ảnh hưởng của sự bất ổn tài chính này đối với năng suất và an ninh hưu trí, một số nhà tuyển dụng lớn gần đây đã giới thiệu các chương trình khuyến khích tiết kiệm khẩn cấp và cũng có một dự luật tiết kiệm tại Thượng viện.
Chương trình giáo dục của SunTrust
Chẳng hạn, SunTrust Banks đang cung cấp cho nhân viên 1.000 đô la nếu họ hoàn thành chương trình giáo dục tài chính gồm tám phần bao gồm các chủ đề cơ bản như ngân sách, bảo hiểm và đầu tư, và mở và cấp tiền vào tài khoản tiết kiệm khẩn cấp. Hơn 11.000 đã tốt nghiệp, theo Tom Crosson của SunTrust.
Quỹ phù hợp với Levi Strauss
Thông qua Red Tab Foundation, thương hiệu may mặc Levi Strauss & Co. cung cấp cho nhân viên hàng giờ lên tới 240 đô la trong số tiền phù hợp trong khoảng thời gian sáu tháng khi họ đóng góp đủ điều kiện vào tài khoản tiết kiệm. Nếu họ tiết kiệm đủ cho cả sáu tháng để đủ điều kiện tham gia trận đấu đầy đủ, họ sẽ nhận được tiền thưởng 20 đô la và kết thúc bằng tài khoản tiết kiệm 500 đô la.
Tính năng kế hoạch hưu trí thận trọng
Trong khi đó, công ty dịch vụ tài chính Prudential bắt đầu cung cấp một tính năng trong kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc cho phép nhân viên chuyển một phần tiền lương của họ sang tài khoản tiết kiệm. Một khoản đóng góp nhỏ bổ sung mỗi kỳ trả lương có thể giúp xây dựng một đệm tài chính và giảm tác động của việc rút tiền và các khoản vay có thể cắt giảm tiết kiệm hưu trí của nhân viên và tăng chi phí lực lượng lao động cho chủ lao động, ông Phil Phileckeck, chủ tịch của Prudential Hưu trí, cho biết trong một tuyên bố công bố chương trình vào năm 2018.
Dự luật Thượng viện
Một dự luật lưỡng đảng được giới thiệu vào đầu năm nay tại Thượng viện sẽ tiến thêm một bước, cho phép các chủ nhân thiết lập các phương tiện tiết kiệm khẩn cấp được tài trợ bởi các khoản khấu trừ tiền lương tự động. Theo Đạo luật tăng cường bảo mật tài chính thông qua Đạo luật tài khoản tiết kiệm ngắn hạn năm 2019, các nhân viên của công ty sẽ phải từ chối nếu họ chọn không tham gia.
2 chiến lược để thiết lập một quỹ khẩn cấp
Bắt đầu sớm là chìa khóa để thiết lập một quỹ khẩn cấp, bởi vì nó giúp bạn xây dựng một chiếc đệm thoải mái chống lại những trường hợp khẩn cấp bất ngờ sau này trong cuộc sống. Bắt đầu với quỹ khẩn cấp là tương đối dễ dàng. Dưới đây là hai cách đơn giản để bắt đầu tiết kiệm cho quỹ khẩn cấp:
- Dành một khoản tiền thoải mái từ tiền lương của bạn mỗi tháng. Tính toán chi phí sinh hoạt của bạn trong ít nhất ba tháng và thực hiện mục tiêu của bạn cho một quỹ khẩn cấp. Sau đó, bạn có thể chuyển hướng một phần tiền lương của bạn có thể bằng cách thiết lập rút tiền điện tử cho tài khoản đó mỗi tháng. Khi quỹ được xây dựng theo mức bạn cần, hãy đầu tư thêm tiền tiết kiệm trong dài hạn hoặc cho các mục tiêu khác, chẳng hạn như thanh toán thế chấp. Một khi bạn đã tiết kiệm tối đa tiền tiết kiệm hưu trí của mình, số tiền đó có thể được đầu tư tài khoản, với rủi ro và phần thưởng cao hơn. Khi bạn nhận được tiền hoàn thuế của bạn, hãy lưu nó. Xu hướng của hầu hết chúng ta là xem xét hoàn thuế như tiền mặt thêm vào, mà người tiêu dùng có thể bị cám dỗ sử dụng để mua hàng tùy ý. Thay vì chi tiêu hoàn thuế, hãy lưu nó dưới dạng đóng góp cho quỹ khẩn cấp của bạn.
