Lựa chọn bất lợi thường đề cập đến bất kỳ tình huống nào mà một bên trong hợp đồng hoặc đàm phán, chẳng hạn như người bán, có thông tin liên quan đến hợp đồng hoặc đàm phán mà bên tương ứng, chẳng hạn như người mua, không có. Thông tin bất cân xứng này khiến đảng thiếu kiến thức liên quan để đưa ra quyết định khiến nó chịu tác động bất lợi.
Trong ngành bảo hiểm, lựa chọn bất lợi đề cập đến các tình huống trong đó một công ty bảo hiểm mở rộng bảo hiểm cho người nộp đơn có rủi ro thực tế cao hơn đáng kể so với rủi ro mà công ty bảo hiểm biết đến. Công ty bảo hiểm chịu tác động bất lợi bằng cách cung cấp bảo hiểm với chi phí không phản ánh chính xác rủi ro thực tế của nó.
Chìa khóa chính
- Lựa chọn bất lợi trong ngành bảo hiểm liên quan đến một ứng viên đạt được bảo hiểm với chi phí thấp hơn mức rủi ro thực sự của họ. Một người hút thuốc là người không hút thuốc là một ví dụ về lựa chọn bất lợi của bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm có ba lựa chọn để bảo vệ chống lại lựa chọn bất lợi, bao gồm xác định chính xác các yếu tố rủi ro, có hệ thống xác minh thông tin và đặt mũ bảo hiểm.
Bảo hiểm và phí bảo hiểm
Một công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm dựa trên các biến rủi ro đã xác định, chẳng hạn như tuổi của chủ hợp đồng, tình trạng sức khỏe chung, nghề nghiệp và lối sống. Chủ hợp đồng nhận được bảo hiểm trong các tham số đã đặt để đổi lấy khoản thanh toán phí bảo hiểm, chi phí định kỳ dựa trên đánh giá rủi ro của công ty bảo hiểm về khả năng chủ nợ nộp đơn yêu cầu bồi thường và số tiền có thể xảy ra của yêu cầu bồi thường.
Phí bảo hiểm cao hơn được tính cho các cá nhân có rủi ro cao hơn. Ví dụ, một người làm nghề lái xe đua được tính phí bảo hiểm cao hơn đáng kể cho bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm y tế so với người làm kế toán.
Ví dụ về lựa chọn bất lợi
Lựa chọn bất lợi cho các công ty bảo hiểm xảy ra khi người nộp đơn quản lý để có được bảo hiểm với mức phí bảo hiểm thấp hơn công ty bảo hiểm sẽ tính phí nếu nhận thức được rủi ro thực tế liên quan đến người nộp đơn, thường là do người nộp đơn giữ thông tin liên quan hoặc cung cấp thông tin sai lệch gây cản trở hiệu quả của hệ thống đánh giá rủi ro của công ty bảo hiểm.
Các hình phạt tiềm năng cho việc cố tình cung cấp thông tin sai lệch trong phạm vi đơn đăng ký bảo hiểm từ tội nhẹ đến trọng tội ở cấp tiểu bang và liên bang, tuy nhiên thực tế vẫn xảy ra. Một ví dụ điển hình của lựa chọn bất lợi liên quan đến bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm y tế là một người hút thuốc thành công để có được bảo hiểm như một người không hút thuốc. Hút thuốc là một yếu tố rủi ro chính được xác định cho bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm y tế, vì vậy người hút thuốc phải trả phí bảo hiểm cao hơn để có được mức bảo hiểm tương đương với người không hút thuốc. Bằng cách che giấu lựa chọn hành vi của họ để hút thuốc, một người nộp đơn đang dẫn dắt công ty bảo hiểm đưa ra quyết định về bảo hiểm hoặc chi phí bảo hiểm có hại cho quản lý rủi ro tài chính của công ty bảo hiểm.
Một ví dụ về lựa chọn bất lợi trong việc cung cấp bảo hiểm ô tô là tình huống người nộp đơn có được bảo hiểm dựa trên việc cung cấp địa chỉ cư trú trong khu vực có tỷ lệ tội phạm rất thấp khi người nộp đơn thực sự sống ở khu vực có tỷ lệ tội phạm rất cao. Rõ ràng, nguy cơ chiếc xe của người nộp đơn bị đánh cắp, phá hoại hoặc bị hư hỏng khi thường xuyên đỗ trong khu vực tội phạm cao là đáng kể lớn hơn so với nếu chiếc xe thường xuyên đậu trong khu vực tội phạm thấp. Lựa chọn bất lợi có thể xảy ra ở quy mô nhỏ hơn nếu người nộp đơn tuyên bố rằng chiếc xe được đỗ trong nhà để xe mỗi đêm khi nó thực sự đậu trên một con phố đông đúc.
Các công ty bảo hiểm so với lựa chọn bất lợi
Vì lựa chọn bất lợi làm cho các công ty bảo hiểm gặp rủi ro cao mà họ không nhận được bồi thường thích hợp dưới dạng phí bảo hiểm, nên các công ty bảo hiểm phải thực hiện tất cả các bước có thể để tránh các tình huống lựa chọn bất lợi.
Có ba hành động chính mà các công ty bảo hiểm có thể thực hiện để bảo vệ bản thân khỏi sự lựa chọn bất lợi. Đầu tiên là xác định chính xác và định lượng các yếu tố rủi ro, chẳng hạn như lựa chọn lối sống làm tăng hoặc giảm mức độ rủi ro của người nộp đơn. Thứ hai là có một hệ thống hoạt động tốt để xác minh thông tin được cung cấp bởi người nộp đơn bảo hiểm. Bước thứ ba là đặt giới hạn, hoặc trần, trong phạm vi bảo hiểm, được gọi trong ngành là giới hạn trách nhiệm tổng hợp, đặt giới hạn cho tổng rủi ro tài chính của công ty bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm thiết lập các thông lệ và hệ thống tiêu chuẩn để thực hiện bảo vệ khỏi sự lựa chọn bất lợi trong cả ba lĩnh vực này.
