Tiết kiệm và cho vay liên bang là gì?
Một tổ chức tiết kiệm và cho vay liên bang là một loại hình tiết kiệm được lịch sử tập trung vào các khoản thế chấp nhà ở. Các công ty này thường là các doanh nghiệp tư nhân, thuộc sở hữu chung của khách hàng của họ. Tuy nhiên, chúng cũng có thể được giao dịch công khai.
Tiết kiệm và cho vay của Liên bang hoạt động như thế nào
Tiết kiệm và các khoản vay liên bang có nguồn gốc từ các hiệp hội cho vay và xây dựng vốn nổi bật trước cuộc Đại khủng hoảng. Giống như người tiền nhiệm của họ, S & Ls tập trung vào việc cho vay mua nhà cho các cá nhân và gia đình trung lưu.
Nhiều hiệp hội xây dựng và cho vay đã được các tổ chức cùng nhau tổ chức, đó là sở hữu của các thành viên của họ. Họ chủ yếu dựa vào mô hình tích lũy cổ phần, theo đó các thành viên cam kết mua cổ phần trong hiệp hội và sau đó có quyền vay so với giá trị của các cổ phiếu đó để mua nhà.
Tuy nhiên, khi nhiều trong số các tổ chức này bắt đầu đấu tranh trong thời kỳ Suy thoái, chính quyền Hoover và Roosevelt đã bước vào để đại tu ngành công nghiệp. Chính phủ đã cung cấp các biểu đồ cho các khoản tiết kiệm và cho vay của liên bang và thành lập hệ thống Ngân hàng cho vay mua nhà Liên bang để đảm bảo rằng những người cho vay mới hoặc ít nhất là những người cho vay có thương hiệu đã có đủ thanh khoản.
Chìa khóa chính
- Các tổ chức tiết kiệm và cho vay liên bang được hình thành do kết quả của phong trào pháp lý theo sau cuộc Đại suy thoái. Những thực thể này tập trung vào tài trợ chi phí thấp cho các khoản thế chấp cũng như tiết kiệm và kiểm tra tài khoản. Do cuộc khủng hoảng tiết kiệm và cho vay , Văn phòng giám sát tiết kiệm bắt đầu quy định các tổ chức này từ năm 1989 đến năm 2011. Kể từ năm 2011, tiền gửi S & L đã được FDIC bảo vệ.
Tiền gửi trong các S & L được điều lệ liên bang được bảo hiểm bởi Tập đoàn bảo hiểm và cho vay tiết kiệm liên bang (FSLIC) mới, nhằm mục đích cung cấp cho người gửi tiền đảm bảo rằng họ sẽ không bị thua lỗ.
S & Ls Versus Banks
Các doanh nghiệp tiết kiệm và cho vay liên bang được vận hành theo một trong hai cách. Theo mô hình sở hữu lẫn nhau, S & L được sở hữu bởi người gửi tiền và người vay. Ngoài ra, một S & L có thể được thành lập bởi một nhóm các cổ đông sở hữu tất cả các cổ phần trong quỹ tiết kiệm.
Điều này khác với các ngân hàng thương mại, thường được sở hữu và quản lý bởi một ban giám đốc được lựa chọn bởi các cổ đông. Các ngân hàng thương mại cũng đa dạng hơn về các dịch vụ mà họ cung cấp. Phần lớn cho vay của họ là hướng đến các doanh nghiệp và các dự án xây dựng. Họ cũng thường cung cấp một loạt các dịch vụ rộng hơn cho người tiêu dùng, chẳng hạn như thẻ tín dụng và giải pháp quản lý tài sản.
Ngược lại, S & Ls tập trung nhiều hơn vào thị trường thế chấp nhà ở. Theo luật, họ chỉ có thể cho vay tối đa 20% tài sản của mình cho các khoản vay thương mại. Ngoài ra, để đủ điều kiện cho vay Ngân hàng cho vay mua nhà Liên bang, S & Ls phải cho thấy rằng 65% tài sản của họ được đầu tư vào thế chấp nhà ở và các tài sản khác liên quan đến người tiêu dùng.
Lịch sử tiết kiệm và cho vay liên bang
Sự bùng nổ sau Thế chiến II đã đánh dấu đỉnh cao ảnh hưởng của các khoản tiết kiệm, với tổng số S & L đạt 6.071 vào năm 1965. Tuy nhiên, sự tăng trưởng đó sẽ bị đe dọa, tuy nhiên, vào năm 1966, Quốc hội đã hạn chế lãi suất mà S & Ls và các ngân hàng thương mại có thể đặt trên tài khoản lưu ký. Khi lãi suất tăng vào những năm 1970, người tiêu dùng bắt đầu rút tiền và đưa chúng vào các tài khoản mang lại lợi suất cao hơn. Hơn nữa, một nền kinh tế trì trệ có nghĩa là tiết kiệm có ít người vay có thể đủ điều kiện để vay.
Để giải quyết những thách thức này, các nhà lập pháp đã thông qua luật để bãi bỏ quy định của S & Ls vào đầu những năm 1980. Bây giờ họ có khả năng, ví dụ, để cung cấp một phạm vi rộng hơn của sản phẩm và sử dụng các thủ tục kế toán ít hạn chế hơn. Nhưng thay vì giảm bớt các vấn đề của tiết kiệm, luật pháp dường như góp phần vào nhiều trường hợp quản lý sai và gian lận vào cuối thập kỷ này. Đến năm 1990, chính phủ ước tính rằng hành vi sai trái của S & L đã khiến công chúng Mỹ phải trả tới 75 tỷ đô la.
Để phản ứng với khả năng mất khả năng thanh toán ngày càng tăng của ngành tiết kiệm và cho vay, chính phủ năm 1989 đã tái lập sự giám sát mạnh mẽ hơn và thành lập Văn phòng giám sát tiết kiệm. Cơ quan quản lý này, bản thân nó là một bộ phận của Bộ Tài chính, đã giúp đảm bảo sự an toàn và ổn định của các khoản tiết kiệm và cho vay của thành viên. Nó đã bị giải thể vào năm 2011 và các chức năng của nó đã được đưa vào các cơ quan khác. Tiết kiệm và tiền gửi cho vay đã được bảo vệ bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) và cho đến ngày nay vẫn còn.
Trong khi S & Ls sống sót qua cuộc khủng hoảng, tỷ lệ lưu hành của họ đã giảm đáng kể kể từ thời kỳ đỉnh cao vào thập niên 1960. Tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2018, đã có 691 tổ chức tiết kiệm được bảo hiểm FDIC.
