Thế chấp có lãi suất cố định là gì?
Thế chấp có lãi suất cố định là khoản vay thế chấp có lãi suất cố định cho toàn bộ thời hạn của khoản vay. Thông thường, người cho vay có thể cung cấp các khoản vay thế chấp có lãi suất cố định, thay đổi hoặc có thể điều chỉnh với các khoản vay trả góp hàng tháng có lãi suất cố định là một trong những dịch vụ thế chấp phổ biến nhất.
Giải thích thế chấp lãi suất cố định
Các khoản thế chấp có lãi suất cố định thường được cung cấp dưới dạng các khoản vay được khấu hao với các khoản trả góp, tuy nhiên các khoản vay không được khấu hao cũng có thể được phát hành với lãi suất cố định. Có những rủi ro khác nhau liên quan đến cả người vay và người cho vay trong các khoản vay thế chấp có lãi suất cố định. Những rủi ro này thường tập trung xung quanh môi trường lãi suất. Trong thời điểm lãi suất tăng, thế chấp có lãi suất cố định sẽ có rủi ro thấp hơn đối với người vay và rủi ro cao hơn đối với người cho vay. Nếu lãi suất tăng, người vay thường tìm cách khóa lãi suất thấp hơn để tiết kiệm chi phí lãi suất theo thời gian. Khi lãi suất tăng, rủi ro lãi suất cao hơn đối với người cho vay vì họ đã từ bỏ lợi nhuận từ việc phát hành các khoản vay thế chấp có lãi suất cố định có thể kiếm được lãi cao hơn theo thời gian trong một kịch bản lãi suất thay đổi.
Các khoản cho vay thế chấp có lãi suất cố định
Cho vay thế chấp có lãi suất cố định là một trong những loại hình cho vay thế chấp phổ biến nhất từ người cho vay. Khoản vay này có lãi suất cố định trong suốt thời gian vay và trả góp đều đặn. Một khoản vay thế chấp có lãi suất cố định đòi hỏi một lịch trình khấu hao cơ bản được tạo ra bởi người cho vay.
Một lịch trình khấu hao là dễ dàng nhất để tính toán với lãi suất cố định vì nó có thể được tạo hoàn toàn khi phát hành khoản vay. Nhìn chung, yếu tố phân biệt của thế chấp có lãi suất cố định là lãi suất cho mỗi khoản thanh toán trả góp không thay đổi và được biết đến tại thời điểm thế chấp được ban hành. Điều này cho phép người cho vay tạo lịch thanh toán với các khoản thanh toán liên tục trong toàn bộ thời gian vay. Điều này khác với thế chấp có lãi suất thay đổi trong đó người vay phải đối mặt với các khoản thanh toán cho vay khác nhau, dao động theo biến động lãi suất.
Trong một khoản cho vay có lãi suất cố định, người vay trả cả gốc và lãi cho mỗi khoản thanh toán. Thông thường, khi khoản vay đáo hạn, kế hoạch khấu hao đòi hỏi người vay phải trả nhiều tiền gốc hơn và lãi ít hơn với mỗi khoản thanh toán.
Thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh
Thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh là một tỷ lệ lai cố định và thay đổi. Những khoản vay này cũng thường được phát hành dưới dạng khoản vay được khấu hao với các khoản thanh toán trả góp đều đặn trong suốt thời gian vay. Họ yêu cầu lãi suất cố định trong vài năm đầu tiên của khoản vay và sau đó là lãi suất thay đổi sau đó. Lịch khấu hao có thể phức tạp hơn một chút với các khoản vay này vì lãi suất cho một phần của khoản vay là thay đổi. Do đó, các nhà đầu tư có thể mong đợi có số tiền thanh toán khác nhau thay vì thanh toán nhất quán như với khoản vay có lãi suất cố định.
Trong một thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, một người đi vay thường đặt cược vào tỷ lệ sẽ giảm trong tương lai. Nếu lãi suất giảm, lãi suất của người vay sẽ giảm theo thời gian.
Các khoản cho vay không khấu hao
Các khoản thế chấp có lãi suất cố định cũng có thể được ban hành dưới dạng các khoản vay không khấu hao. Chúng thường được gọi là các khoản vay thanh toán bằng khinh khí cầu hoặc các khoản vay chỉ có lãi. Người cho vay có một số linh hoạt trong cách họ có thể cấu trúc các khoản vay thay thế này với lãi suất cố định. Một cấu trúc phổ biến cho các khoản vay thanh toán bằng khinh khí cầu là tính lãi cho người vay trả chậm hàng năm. Điều này đòi hỏi lãi phải được tính hàng năm dựa trên lãi suất hàng năm của người vay. Tiền lãi sau đó được hoãn lại và thêm vào khoản thanh toán một lần theo yêu cầu của người cho vay.
Trong một khoản vay có lãi suất cố định chỉ có lãi, người vay chỉ trả lãi trong các khoản thanh toán theo lịch trình. Những khoản vay này thường tính lãi hàng tháng dựa trên lãi suất cố định. Người vay thực hiện thanh toán lãi hàng tháng mà không cần thanh toán tiền gốc cho đến ngày được chỉ định.
