đã sửa

Thanh toán có lãi suất cố định là gì?

Một khoản thanh toán lãi suất cố định là một khoản vay trả góp với lãi suất không thể thay đổi trong suốt thời gian vay. Số tiền thanh toán cũng sẽ giữ nguyên, mặc dù tỷ lệ lãi và gốc có thể thay đổi.

Một khoản thanh toán lãi suất cố định đôi khi được gọi là thanh toán wafer vanilla, có lẽ vì nó không chứa bất ngờ.

Cách thanh toán có lãi suất cố định

Thanh toán lãi suất cố định thường được sử dụng trong các khoản vay thế chấp. Người mua nhà thường có lựa chọn cho vay thế chấp có lãi suất cố định hoặc lãi suất có thể điều chỉnh (ARM). Tỷ lệ điều chỉnh còn được gọi là tỷ lệ thả nổi. Người mua nhà phải quyết định lựa chọn nào tốt hơn.

Một ngân hàng thường sẽ cung cấp một loạt các khoản vay thế chấp thanh toán lãi suất cố định, mỗi khoản vay có lãi suất hơi khác nhau. Thông thường, người mua nhà có thể chọn thời hạn 15 năm hoặc 30 năm. Mức giá thấp hơn một chút được cung cấp cho các cựu chiến binh và cho các khoản vay của Cơ quan Nhà ở Liên bang (FHA), bao gồm bảo hiểm chống vỡ nợ.

Cũng sẽ có các lựa chọn cho các khoản vay lãi suất điều chỉnh. Trong lịch sử, những khoản này có thể có tỷ lệ khởi điểm thấp hơn hoặc cao hơn đáng kể so với các khoản vay thanh toán có lãi suất cố định. Trong thời điểm lãi suất thấp, người mua nhà mới có thể nhận được tỷ lệ giới thiệu thậm chí thấp hơn đối với khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh. Điều đó có nghĩa là sự phá vỡ các khoản thanh toán trong các tháng ngay sau khi mua, trong khi ngân hàng có khả năng tăng lãi suất và các khoản thanh toán khi lãi suất nói chung tăng. Khi lãi suất cao, ngân hàng có xu hướng phá vỡ các khoản vay có lãi suất cố định, vì dự đoán rằng lãi suất cho các khoản vay mới sẽ giảm xuống.

Tuy nhiên, với lãi suất thế chấp lơ lửng dưới năm phần trăm kể từ cuộc khủng hoảng nhà ở năm 2008, khoảng cách giữa các khoản vay lãi suất cố định và lãi suất thay đổi đã thực sự đóng lại. Tính đến tháng 4 năm 2019, lãi suất trung bình trên toàn quốc đối với khoản thế chấp cố định 30 năm là 4, 03%, theo bankrate.com. Tỷ lệ cho một khoản vay lãi suất có thể điều chỉnh tương đương là 4, 02%. Cái sau là cái gọi là "5/1 ARM", nghĩa là tốc độ vẫn cố định trong ít nhất năm năm và sau đó có thể được điều chỉnh tăng lên hàng năm sau đó.

Cân nhắc đặc biệt

Số tiền thanh toán cho khoản vay thanh toán lãi suất cố định vẫn giữ nguyên tháng này qua tháng khác, nhưng tỷ lệ gốc và lãi thay đổi hàng tháng. Các khoản thanh toán sớm nhất được tạo thành từ lãi nhiều hơn tiền gốc. Từng tháng, số tiền lãi phải trả giảm dần trong khi tiền gốc trả tăng. Điều này được gọi là khấu hao cho vay.

Thuật ngữ này được sử dụng trong ngành cho vay mua nhà để chỉ các khoản thanh toán theo thế chấp có lãi suất cố định được lập chỉ mục trên biểu đồ khấu hao chung. Ví dụ, một vài dòng đầu tiên của lịch khấu hao cho khoản thế chấp có lãi suất cố định 30.000 đô la trong 30 năm với lãi suất 4, 5% trông giống như bảng dưới đây.

tháng	Tháng 1	Tháng 2	Tháng 3
Tổng tiền thanh toán	$ 1, 266, 71	$ 1, 266, 71	$ 1, 266, 71
Hiệu trưởng	$ 334, 21	$ 330, 45	$ 331, 69
Quan tâm	$ 937, 50	$ 936, 27	$ 935, 03
Tổng tiền lãi	$ 937, 50	1.873, 77 đô la	$ 2, 809, 79
Dư nợ cho vay	$ 249, 670, 79	$ 249, 340, 34	$ 249, 008, 65