Lãi suất thả nổi là gì?
Lãi suất thả nổi là lãi suất di chuyển lên và xuống với phần còn lại của thị trường hoặc cùng với một chỉ số. Nó cũng có thể được gọi là lãi suất thay đổi bởi vì nó có thể thay đổi trong suốt thời gian thực hiện nghĩa vụ nợ. Điều này trái ngược với lãi suất cố định, trong đó lãi suất của nghĩa vụ nợ không đổi trong suốt thời hạn của khoản vay.
Chìa khóa chính
- Lãi suất thả nổi được thực hiện bởi các công ty thẻ tín dụng và thường được nhìn thấy với các khoản thế chấp. Tỷ lệ thả nổi theo thị trường hoặc theo dõi một chỉ số. Tỷ lệ thả nổi còn được gọi là lãi suất thay đổi.
Hiểu lãi suất thả nổi
Thế chấp nhà ở có thể thu được với lãi suất cố định, là tĩnh và không thể thay đổi trong suốt thời gian của hợp đồng thế chấp, hoặc với lãi suất thả nổi hoặc điều chỉnh, thay đổi theo định kỳ với thị trường.
Quan trọng
Hầu hết các thẻ tín dụng có lãi suất thả nổi.
Ví dụ: nếu ai đó thực hiện thế chấp có lãi suất cố định với lãi suất 4%, anh ta sẽ trả lãi suất đó trong suốt thời gian vay và các khoản thanh toán của anh ta giống nhau trong suốt thời hạn của khoản vay. Ngược lại, nếu người vay thực hiện thế chấp với tỷ lệ thay đổi, nó có thể bắt đầu với tỷ lệ 4% và sau đó điều chỉnh, tăng hoặc giảm, do đó thay đổi các khoản thanh toán hàng tháng.
Trong hầu hết các trường hợp, các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) có tỷ lệ điều chỉnh dựa trên tỷ lệ ký quỹ đặt trước và chỉ số thế chấp chính như Libor, chi phí của chỉ số quỹ (COFI) hoặc trung bình kho báu hàng tháng (MTA). Ví dụ: nếu ai đó mua ARM với tỷ lệ 2% dựa trên Libor và Libor ở mức 3% khi lãi suất thế chấp điều chỉnh, tỷ lệ đặt lại ở mức 5% (tỷ lệ ký quỹ cộng với chỉ số).
Ưu điểm và nhược điểm của lãi suất thả nổi
Với các khoản thế chấp, các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh có xu hướng có lãi suất giới thiệu thấp hơn các khoản thế chấp có lãi suất cố định và điều đó có thể khiến chúng trở nên hấp dẫn hơn đối với một số người vay, đặc biệt là những người vay có kế hoạch bán tài sản và trả nợ trước khi lãi suất điều chỉnh hoặc người vay hy vọng vốn chủ sở hữu của họ sẽ tăng nhanh khi giá trị nhà tăng.
Ưu điểm khác là lãi suất thả nổi có thể giảm xuống, do đó làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của người vay. Tuy nhiên, nhược điểm chính là tỷ lệ có thể tăng lên và làm tăng các khoản thanh toán hàng tháng của người vay.
Cố vấn cái nhìn sâu sắc
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio, Gainesville, FL
Khi nói đến vay dài hạn, tốt nhất là tránh xa lãi suất thả nổi hoặc bất kỳ loại cho vay nào, và điều này đặc biệt đúng khi lãi suất rất thấp như hiện tại.
Điều quan trọng là có thể lập kế hoạch cho chính xác khoản nợ của bạn sẽ khiến bạn phải trả bao nhiêu để bạn có thể dự trù ngân sách cho cách bạn sẽ trả lại mà không có bất ngờ nào.
Khi bạn chọn sử dụng khoản vay có lãi suất thay đổi, về cơ bản bạn đang đánh bạc rằng lãi suất sẽ thấp hơn trong tương lai. Trong một môi trường lãi suất thay đổi, mỗi năm có thể mang lại một mức lãi suất mới và có khả năng cao hơn, điều này có thể làm tăng đáng kể số tiền lãi bạn sẽ phải trả.
Khi lãi suất thấp trong lịch sử như hiện nay, tỷ lệ rất cao là lãi suất sẽ tăng trong tương lai và không giảm, khiến cho lãi suất thả nổi trở thành một lựa chọn rất kém, vì hầu như không có sự đảo lộn thực sự. Do đó, sử dụng khoản vay lãi suất cố định, đặc biệt là trong môi trường lãi suất hiện tại của chúng tôi, là bước đi khôn ngoan.
Cân nhắc đặc biệt
Thế chấp không phải là loại cho vay duy nhất có thể có lãi suất thả nổi. Hầu hết các thẻ tín dụng cũng có lãi suất thả nổi. Cũng như các khoản thế chấp, các tỷ lệ này được gắn với một chỉ số và trong hầu hết các trường hợp, chỉ số này là lãi suất cơ bản hiện tại, tỷ lệ phản ánh trực tiếp lãi suất do Cục Dự trữ Liên bang đặt ra nhiều lần mỗi năm. Hầu hết các thỏa thuận thẻ tín dụng đều quy định rằng lãi suất tính cho người vay là lãi suất cơ bản cộng với một mức chênh lệch nhất định.
