Khủng hoảng nhà bị tịch thu là gì?
Cuộc khủng hoảng nhà bị tịch thu là giai đoạn các vụ bắt giữ tài sản gia tăng mạnh mẽ trong thị trường nhà ở Hoa Kỳ từ năm 2007 đến năm 2010. Cuộc khủng hoảng nhà bị tịch thu là một khía cạnh của cuộc khủng hoảng tài chính và Suy thoái lớn đã phát triển trong giai đoạn này. Việc mở rộng quá mức tín dụng thế chấp, các kế hoạch bảo đảm nợ thế chấp phức tạp và tăng nhanh số lượng nhà bị tịch thu (trong một ngành công nghiệp chuẩn bị xử lý tất cả) từng góp phần vào cuộc khủng hoảng.
Chìa khóa chính
- Cuộc khủng hoảng nhà bị tịch thu là giai đoạn các vụ bắt giữ tài sản gia tăng mạnh mẽ trong thị trường nhà ở Hoa Kỳ từ năm 2007 đến năm 2010. Chiến binh đến và trong cuộc khủng hoảng, các công ty dịch vụ thế chấp đã xử lý một số lượng lớn các khoản vay mà không xem xét đầy đủ thông tin đi kèm. các ngân hàng tuyên bố về tài sản sai, tính toán sai giá trị nhà và trong một số trường hợp, luật sư cho chủ nhà đối mặt với việc tịch thu nhà có cơ hội loại bỏ hoàn toàn vụ án. Mở rộng tín dụng quá mức trong thời kỳ bùng nổ nhà ở, bảo đảm nợ thế chấp và hệ thống tài chính để đối phó với sự gia tăng rộng rãi trong mặc định tất cả đã góp phần vào cuộc khủng hoảng.
Hiểu về cuộc khủng hoảng nhà bị tịch thu
Tịch thu nhà là quy trình pháp lý xảy ra khi chủ nhà không thực hiện đầy đủ các khoản thanh toán gốc và lãi cho khoản thế chấp của mình. Nếu vấn đề này không được khắc phục trong một thời gian ân hạn được chỉ định, người cho vay có quyền đuổi chủ nhà, kiểm soát tài sản và sau đó bán nó đi.
Cuộc khủng hoảng nhà bị tịch thu lên đến đỉnh điểm vào tháng 9 năm 2010, khi khoảng 120.000 ngôi nhà bị chiếm lại trong thời gian một tháng. Tuy nhiên, gốc rễ của nó nằm trong một cuộc suy thoái trong thị trường nhà đất bắt đầu vào đầu năm 2007 và nở rộ thành một cuộc khủng hoảng khi Lehman Brothers tuyên bố phá sản vào tháng 9 năm 2008.
Tín dụng thế chấp dư thừa
Lãi suất quá thấp do chính sách tiền tệ mở rộng tại Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ, cùng với chính sách hỗ trợ nhà ở của ngành hành pháp, trong những năm 2000 đã tạo ra sự bùng nổ trong mua nhà và gia hạn tín dụng cho các khoản thế chấp nhà. Điều này dẫn đến sự giám sát nói chung sơ sài hoặc không tồn tại của bảo lãnh phát hành các quy trình như những người cho vay đói hoa hồng đã liều lĩnh loại bỏ các khoản thế chấp dưới chuẩn rủi ro hơn về các điều khoản đôi khi là săn mồi đối với những người có thu nhập thấp và uy tín. Quá trình này được tạo điều kiện bởi sự đổi mới của chứng khoán hóa thế chấp cho phép người cho vay vượt qua rủi ro của các khoản vay này cho các nhà đầu tư và tiếp tục cho vay.
Khối lượng nợ thế chấp liên quan đến khả năng trả nợ của nền kinh tế tăng nhanh. Tổng nợ thế chấp ở Mỹ đã vượt qua Tổng sản phẩm quốc nội (GDP) của Hoa Kỳ bắt đầu từ quý 1 năm 2008. Tỷ lệ này (tổng nợ thế chấp so với GDP) đã dao động trong khoảng 30% 60% trong hầu hết thế kỷ 20.
Chứng khoán nợ
Các ngân hàng thế chấp thường bỏ túi các khoản phí và sau đó nhanh chóng bán các khoản vay cho các tổ chức tài chính thường không tập trung, không thực hiện đúng trách nhiệm đối với các khoản vay. Các khoản thế chấp được chứng khoán hóa vào Chứng khoán bảo đảm thế chấp và các công cụ phức tạp hơn, được cho là vào thời điểm đó là một công cụ thích hợp để quản lý rủi ro mặc định của bất kỳ một khoản thế chấp nào bằng cách kết hợp nó với các khoản vay khác để xử lý rủi ro một cách hiệu quả người giữ an ninh đã ban hành. Ngoài việc cuối cùng không phải là một công cụ quản lý rủi ro đầy đủ (đặc biệt là khi hầu như tất cả giá nhà giảm và vỡ nợ trở nên phổ biến), việc chứng khoán hóa các khoản vay trong nhiều trường hợp che khuất mối liên hệ giữa người giữ các khoản vay và người vay.
Gia tăng nhà bị tịch thu
Khi Cục Dự trữ Liên bang bắt đầu đạt được các cú hích tiền tệ và làm chậm dòng chảy mở rộng tín dụng vào năm 2006, các vấn đề bắt đầu trở nên rõ ràng trong ngành. Các điều kiện tín dụng chặt chẽ hơn khiến người cho vay khó tiếp tục gia hạn các khoản thế chấp rủi ro và thực hiện các khoản thế chấp hiện tại với lãi suất có thể điều chỉnh ít phải chăng hơn cho người vay hiện tại. Từ năm 2006 đến 2008, tỷ lệ nợ quá hạn đối với các khoản vay mua nhà tăng hơn gấp đôi và sẽ tiếp tục tăng lên trong suốt năm 2010 khi khủng hoảng lan rộng.
Khi mặc định tăng, các ngân hàng đột nhiên thấy mình phải đối mặt với rất nhiều sự kiện bị tịch thu đến mức họ không thể xử lý chúng một cách hiệu quả. Trước và trong cuộc khủng hoảng, các công ty dịch vụ thế chấp đã xử lý số lượng lớn các khoản vay mà không xem xét đầy đủ các thông tin đi kèm. Người ta thường tin rằng mặc định cho các khoản vay mua nhà và các khoản bị tịch thu sau đó sẽ là cá nhân hoặc tại hầu hết các sự kiện địa phương, có thể dễ dàng được xử lý và thanh lý trong quá trình hoạt động bình thường của người cho vay và người cho vay.
Chứng khoán hóa vội vàng trong thời kỳ bùng nổ nhà ở, trong mọi trường hợp, đã dẫn đến việc lưu giữ hồ sơ kém về quyền sở hữu thực tế của bất kỳ khoản vay thế chấp nào. Trong một số trường hợp, các ngân hàng đã thất bại trong việc bắt đầu nhà bị tịch thu nhà trong nhiều tháng sau khi chủ nhà đã ngừng thanh toán. Các quy trình lưu trữ hồ sơ đã trở nên cẩu thả đến mức các ngân hàng không thể luôn chắc chắn rằng họ thực sự sở hữu các khoản thế chấp cho các tài sản bị tịch thu, và thậm chí trong một số trường hợp bị tịch thu các khoản vay thế chấp mà họ không sở hữu hợp pháp.
Nhiều nhân viên ngân hàng chỉ cần ký tất cả mọi thứ đi qua bàn của họ, cho rằng tất cả các thủ tục giấy tờ là hợp pháp. Khi khối lượng nhà bị tịch thu tăng đáng kể, những người ký robo đã tạo ra những vấn đề nghiêm trọng khi họ ký vào giấy tờ không đúng, vì họ không biết họ đã ký gì hoặc vì họ phải xử lý quá nhiều tài liệu để thực hiện công việc phù hợp để xác thực chúng.
Nhân viên đã ký tắt các tài liệu bị tịch thu mà không xem xét chúng đúng cách được gọi là người ký robo.
Những ảnh hưởng của giấy tờ không chính xác và tối nghĩa kết hợp với sự gia tăng số lượng các khoản vay mua nhà đi vào mặc định trên toàn quốc đã tạo ra những vấn đề phổ biến. Một số ngân hàng bị tịch thu tài sản sai, giá trị nhà tính toán sai, hoặc, trong một số trường hợp, đã cho luật sư cho chủ nhà đối mặt với việc bị tịch thu cơ hội để loại bỏ hoàn toàn các trường hợp bị tịch thu.
Giải quyết khủng hoảng nhà bị tịch thu
Chính phủ cuối cùng đã đạt được một thỏa thuận với năm người phục vụ thế chấp lớn nhất của quốc gia, Ally, trước đây gọi là GMAC; Ngân hàng Mỹ; Citi; JPMorgan Chase; và Wells Fargo, vào năm 2009. Thỏa thuận, được gọi là Thỏa thuận thế chấp quốc gia, khiến người phục vụ phải trả hơn 50 tỷ đô la tiền phạt và các khoản thanh toán cứu trợ người tiêu dùng.
Người vay bị ảnh hưởng nhận tiền gốc giảm hoặc tái cấp vốn cho các khoản vay dưới nước, cho phép họ tránh bị tịch thu nhà và ở trong nhà của họ. Ngoài ra, việc giải quyết đòi hỏi phải đại tu các hệ thống phục vụ cho vay do các ngân hàng giám sát.
Những người đi vay bị mất nhà do bị tịch thu bởi các ngân hàng này trong các quốc gia tham gia thỏa thuận giải quyết đã trở thành đủ điều kiện để thanh toán khoảng $ 1, 480. Tổng số tiền chi trả cho khoản thanh toán lên tới khoảng 1, 5 tỷ đô la.
Công ty thông tin bất động sản RealtyTrac ước tính rằng cứ một trong số 248 hộ gia đình ở Mỹ nhận được thông báo tịch thu nhà vào tháng 9/2012.
