Nếu bạn, giống như hầu hết chúng ta, cần làm cho thu nhập của bạn đi xa hơn, thật hữu ích khi bắt đầu bằng cách xem xét nghiêm túc ngân sách hàng tháng của bạn, bắt đầu với các khoản chi tiêu lớn nhất của bạn. Chi phí vận chuyển là loại chi phí lớn thứ hai đối với người Mỹ trung bình, chỉ đứng sau chi phí nhà ở. Chúng tôi chi hơn 9.500 đô la cho giao thông vận tải trong năm trung bình, hoặc gần 800 đô la mỗi tháng. Những chi phí vận chuyển này, tất nhiên, bao gồm các mặt hàng như xăng dầu và sửa chữa, nhưng phần lớn nhất trong chi phí vận chuyển của chúng tôi cho đến nay là chi phí để mua xe của chúng tôi. Bởi vì hầu hết các phương tiện mới được mua bằng các khoản vay, nên xem xét xem bạn có thể giảm thanh toán xe hơi hay không là một cách rất thông minh để cải thiện ngân sách hàng tháng của bạn.
Tùy chọn 1: Tái cấp vốn để giảm thanh toán xe của bạn với lãi suất thấp hơn
Mặc dù 2, 4% nghe có vẻ là một con số nhỏ, nhưng nó có thể tiết kiệm tới hơn 2.200 đô la trong suốt thời gian vay mới của bạn. Không có gì để hắt hơi cả. Khoản vay mua ô tô trung bình khoảng 32.000 đô la, và thời hạn trung bình là khoảng 68 tháng (hoặc hơn 5 năm rưỡi). Giả sử bạn tái tài trợ năm tháng sau khi bạn mua xe. Giảm 2, 4% lãi suất của bạn sẽ làm giảm khoản thanh toán xe hơi của bạn hơn $ 30 mỗi tháng. Nhân $ 30 với 64 tháng và bạn tiết kiệm được tổng cộng $ 2, 304. Bây giờ bạn có thể sử dụng $ 2, 304 đó để trả một số nợ thẻ tín dụng chi phí cao hoặc đi nghỉ. Chúc mừng!
Tùy chọn 2: Tái cấp vốn để giảm thanh toán xe của bạn bằng cách gia hạn thời hạn của bạn
Đối với các điều khoản cho vay mua ô tô, thời hạn cho vay ngắn hơn có nghĩa là trả lãi ít hơn trong suốt thời gian vay. Tuy nhiên, kéo dài thời hạn cho vay của bạn có thể làm giảm thanh toán xe hơi của bạn mỗi tháng, đôi khi đáng kể. Thị trường cho vay mua ô tô rất lớn, với dư nợ hơn một nghìn tỷ đô la. Điều đó có nghĩa là mọi loại người cho vay và nhà đầu tư đều tham gia vào thị trường cho vay tự động. Do đó, sự đa dạng của các điều khoản cho vay mua xe hơi có thể làm bạn ngạc nhiên. Thời hạn cho vay kéo dài đến 84 tháng và hơn thế nữa.
Hãy lấy một ví dụ điển hình. Giả sử bạn có số dư nợ gốc 25.000 đô la và 50 tháng còn lại cho khoản vay mua ô tô của bạn với lãi suất 5%. Nếu bạn có thể tái tài trợ cho thời hạn 60 tháng với cùng mức lãi suất 5%, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ giảm từ khoảng $ 550 xuống còn $ 470. Đó là $ 80 mỗi tháng được giải phóng trong ngân sách của bạn. Đúng là bạn sẽ chi tiêu nhiều hơn cho chi phí lãi vay trong suốt thời hạn 60 tháng mới của bạn, nhưng có những lúc điều đó có thể có ý nghĩa dựa trên các ưu tiên ngân sách khác của bạn.
Tùy chọn 3: Đối với lần mua xe tiếp theo của bạn, hãy mua được sử dụng để giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn xuống $ 136
Hầu hết chúng ta đã nghe nói rằng khoảnh khắc bạn lái chiếc xe mới sáng bóng của mình giảm giá rất nhiều, nó sẽ mất 10 đến 20% giá trị của nó. Không có gì thay đổi nhiều ngoại trừ bây giờ bạn là chủ sở hữu của một chiếc xe đã qua sử dụng. Mặc dù sự mất giá nhanh chóng trong các giá trị xe mới gây khó chịu cho những người sở hữu xe mới, nhưng đó là tin tốt cho những người mua xe đã qua sử dụng. Ô tô bây giờ đáng tin cậy hơn và tồn tại lâu hơn bao giờ hết. Tất cả điều này có nghĩa là những chiếc xe đã qua sử dụng là lựa chọn tốt hơn cho nhiều người trong chúng ta so với trước đây. Và đây là phần tốt nhất. Khoản thanh toán trung bình hàng tháng cho một chiếc xe đã qua sử dụng là khoảng 400 đô la, trong khi khoản thanh toán trung bình hàng tháng cho một chiếc xe mới là khoảng 536 đô la. Sự khác biệt $ 136 có thể giúp rất nhiều.
Tùy chọn 4: Giảm thanh toán xe của bạn bằng cách giao dịch xuống
Có lẽ bạn đã mua quá nhiều xe. Chiếc xe 8 chỗ đó là một nỗi đau để đậu. Ghế da trên gói minivan sang trọng không gây ấn tượng với trẻ em hoặc bạn bè của chúng. Bạn có thể bán xe của bạn và mua một mô hình kinh tế hơn. Làm cho tùy chọn này trở nên thú vị và tiện lợi hơn, là sự phổ biến của các dịch vụ trực tuyến mới sẽ mua chiếc xe đã sử dụng của bạn, như Carvana. Bằng cách nhập một số thông tin cơ bản về chiếc xe của bạn trên một trong những trang web này, bạn có thể nhanh chóng nhận được một lời đề nghị chắc chắn. Nếu bạn đồng ý, các công ty này sẽ nhận xe của bạn tại nhà của bạn và mang theo séc với họ. Bạn có thể sử dụng séc đó để trả hết khoản vay mua xe cũ và mua một chiếc xe nhỏ hơn, rẻ hơn.
Một số nền tảng: Đây là lý do tại sao thanh toán khoản vay mua xe của bạn quá cao để bắt đầu
Nếu bạn giống như hầu hết người Mỹ, bạn rất hào hứng khi mua một chiếc xe mới, để hít thở mùi xe mới (hoặc ít nhất là ngừng ngửi chiếc xe cũ của bạn). Bạn đã hỏi bạn bè về cách họ thích xe hơi của họ, bạn đã thực hiện 15 giờ nghiên cứu trực tuyến, nghiên cứu độ tin cậy và tiết kiệm xăng, v.v. Bạn đã kiểm tra xung quanh với một số đại lý xe hơi để xem ai có màu sắc phù hợp và ai sẽ cho bạn giá tốt nhất.
Đây là vấn đề: có lẽ bạn đã không mua một khoản vay mua ô tô. Hơn 70% trong số chúng tôi nhận được khoản vay mua ô tô của mình khi chúng tôi ký hợp đồng làm giấy tờ tại văn phòng hỗ trợ của đại lý xe hơi. Trong khi điều này là thuận tiện, nó là một ý tưởng khủng khiếp. Tại sao? Bởi vì các đại lý xe hơi có thể không có lợi ích tốt nhất của bạn trong tâm trí khi sắp xếp một khoản vay cho bạn.
Vấn đề đang trở nên tồi tệ hơn. Lợi nhuận của đại lý xe hơi đã thay đổi đáng kể trong 10 năm qua. Các đại lý xe hơi đã sử dụng để kiếm hầu hết tiền của họ theo cách bạn mong đợi. Họ mua một chiếc xe từ nhà máy Ford hoặc Toyota, và bán chiếc xe đó cho bạn với giá cao hơn. Đơn giản và lỗi thời. Nhưng trong 10 năm qua, internet đã tạo ra sự cạnh tranh về giá lớn hơn nhiều giữa các đại lý cho doanh nghiệp của bạn. Kết quả là chúng tôi là người tiêu dùng làm tốt hơn nhiều và các đại lý xe hơi kiếm được ít hơn khi họ bán cho bạn một chiếc xe hơi. Điều đó tốt cho bạn đấy.
Các flipside? Bây giờ bạn trả một đánh dấu lớn hơn để sắp xếp khoản vay của bạn hơn bạn mua chiếc xe mới của bạn. Là một doanh nhân tháo vát, các đại lý xe hơi đã bù đắp cho thu nhập giảm dần từ việc bán xe mà hầu hết chúng ta không tìm kiếm: các khoản vay mua xe của chúng tôi. Đoán xem các đại lý xe hơi kiếm được bao nhiêu cho việc thu xếp khoản vay của bạn? $ 1, 788 cho năm 2018, theo Chỉ số đánh dấu cho vay tự động tài chính bên ngoài. Đó là mức tăng 70% so với mức $ 1, 046 trong đánh dấu mà chúng tôi đã trả trong năm 2010.
Nhìn vào mặt tươi sáng: vẫn chưa quá muộn. Bạn có thể đã tiết kiệm được 1.000 đô la mà bạn không biết mình đang chi tiêu, nếu bạn đã mua một khoản vay mua ô tô trước khi bạn đến đại lý. Nhưng những gì về nếu bạn đã mua chiếc xe của bạn với một khoản vay được sắp xếp bởi các đại lý? Người vay trung bình tiết kiệm hơn 2% tiền lãi và hơn 50 đô la mỗi tháng bằng cách tái cấp vốn cho khoản vay tốt hơn. Thật nhanh chóng và dễ dàng để tìm ra số tiền bạn có thể tiết kiệm (và nó không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn).
