Thanh toán khấu hao hoàn toàn đề cập đến một khoản thanh toán cho vay định kỳ trong đó, nếu người vay thực hiện thanh toán theo lịch khấu hao của khoản vay, khoản vay được thanh toán đầy đủ vào cuối thời hạn đã đặt. Nếu khoản vay là khoản vay có lãi suất cố định, mỗi khoản thanh toán được khấu hao hoàn toàn là một số tiền bằng nhau. Nếu khoản vay là khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh, khoản thanh toán được khấu hao hoàn toàn sẽ thay đổi khi lãi suất của khoản vay thay đổi.
Lịch khấu hao
Phá vỡ hoàn toàn thanh toán khấu hao
Để minh họa khoản thanh toán hoàn toàn khấu hao, hãy tưởng tượng ai đó thực hiện thế chấp có lãi suất cố định 30 năm với lãi suất 4, 5% và khoản thanh toán hàng tháng của anh ta là $ 1, 266, 71. Khi bắt đầu cuộc sống của khoản vay, phần lớn các khoản thanh toán này được dành cho tiền lãi và chỉ là một phần nhỏ cho khoản nợ gốc của khoản vay, nhưng gần cuối thời hạn của khoản vay, phần lớn của mỗi khoản thanh toán đều bao gồm tiền gốc và chỉ một phần nhỏ là phân bổ lãi. Bởi vì các khoản thanh toán này được khấu hao hoàn toàn, nếu người vay thực hiện chúng mỗi tháng, anh ta sẽ trả hết khoản vay vào cuối thời hạn.
Khấu hao hoàn toàn các khoản thanh toán so với các khoản thanh toán chỉ có lãi
Ngược lại với việc thanh toán hoàn toàn các khoản thanh toán, nếu một người vay đang thực hiện các khoản thanh toán chỉ có lãi, anh ta không có trong lịch trình thanh toán khoản vay vào cuối thời hạn. Đối với bất kỳ khoản vay nào cho phép người đi vay thực hiện các khoản thanh toán ít hơn khoản thanh toán hoàn toàn sớm trong vòng đời của khoản vay, khoản khấu hao hoàn toàn sau này trong vòng đời của khoản vay cao hơn đáng kể so với khoản thanh toán ban đầu của khoản vay.
Để minh họa, hãy tưởng tượng ai đó nhận khoản thế chấp 250.000 đô la với thời hạn 30 năm và lãi suất 4, 5%. Tuy nhiên, thay vì cố định, lãi suất có thể điều chỉnh và người cho vay chỉ đảm bảo mức lãi suất 4, 5% trong năm năm đầu tiên của khoản vay. Sau thời điểm đó, nó sẽ tự động điều chỉnh.
Nếu người đi vay thực hiện thanh toán toàn bộ, anh ta sẽ trả $ 1, 266, 71, như đã nêu trong ví dụ trên, và số tiền đó sẽ tăng hoặc giảm khi lãi suất của khoản vay điều chỉnh. Tuy nhiên, nếu khoản vay được cấu trúc, vì vậy người vay chỉ trả tiền lãi trong năm năm đầu tiên, khoản thanh toán hàng tháng của anh ta chỉ là $ 937, 50 trong thời gian đó, nhưng họ không được khấu hao hoàn toàn. Do đó, sau khi lãi suất giới thiệu hết hạn, các khoản thanh toán của anh ta có thể tăng lên tới $ 1.949, 04. Bằng cách thực hiện thanh toán không khấu hao hoàn toàn sớm trong vòng đời của khoản vay, người vay về cơ bản cam kết thực hiện các khoản thanh toán đầy đủ lớn hơn sau này trong thời hạn của khoản vay.
Các loại hình thanh toán cho vay khác
Trong một số trường hợp, người vay có thể chọn thanh toán toàn bộ hoặc các loại thanh toán khác cho khoản vay của mình. Đặc biệt, nếu người vay thực hiện tùy chọn thanh toán ARM, anh ta sẽ nhận được bốn tùy chọn thanh toán hàng tháng khác nhau: thanh toán khấu hao hoàn toàn 30 năm, thanh toán khấu hao toàn bộ 15 năm, thanh toán chỉ lãi và thanh toán tối thiểu. Anh ta phải trả ít nhất là tối thiểu, nhưng nếu anh ta muốn theo dõi để trả hết khoản nợ trong 15 hoặc 30 năm, anh ta phải thực hiện khoản thanh toán hoàn toàn tương ứng.
