Trong phần lớn cuộc đời trưởng thành của bạn, có lẽ bạn đã có bảo hiểm nhân thọ. Nếu nó được cung cấp bởi chủ lao động của bạn như là một phần của gói lợi ích của bạn, bạn có thể đã không cho nó một ý nghĩ thứ hai. Bạn biết nó ở đó nhưng không biết nhiều về nó. Hoặc bạn có thể đã đưa ra một chính sách như là một phần của kế hoạch tài chính tốt, đặc biệt là nếu bạn có con.
Nhưng bây giờ bạn sắp bước vào quỹ hưu trí hoặc có thể bạn đã ở đó. Chủ lao động của bạn sẽ không trả tiền bảo hiểm nhân thọ nữa và bạn phải quyết định xem có đưa ra chính sách mới hay nhập những năm sau đó mà không cần một chính sách nào không. Lựa chọn nào là đúng?
Bạn không cảm thấy mệt mỏi khi nghe rằng không có câu trả lời dễ dàng? Đó là vì tài khoản ngân hàng và đầu tư của bạn, và nhu cầu của bạn khác với hàng xóm hoặc bạn bè của bạn. Những gì phù hợp với họ có thể hoặc có thể không phù hợp với bạn.
Chìa khóa chính
- Bảo hiểm nhân thọ có nghĩa là để bảo vệ các gia đình khỏi mất thu nhập. Hai loại bảo hiểm nhân thọ chính là bảo hiểm nhân thọ và vĩnh viễn. Nếu bạn nghỉ hưu và không gặp vấn đề gì trong việc thanh toán hóa đơn hoặc kết thúc cuộc họp, bạn có thể không cần bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn nghỉ hưu với nợ nần hoặc có con hoặc người phối ngẫu phụ thuộc vào bạn, giữ bảo hiểm nhân thọ là một ý tưởng tốt. Bảo hiểm nhân thọ cũng có thể được duy trì trong thời gian nghỉ hưu để giúp trả thuế bất động sản.
Bảo hiểm nhân thọ phù hợp như thế nào
Trước khi nghỉ hưu, hầu hết các gia đình sử dụng hầu hết hoặc tất cả thu nhập hộ gia đình để hỗ trợ lối sống của họ. Nếu hai người làm việc, cả hai thu nhập thường rất cần thiết để duy trì mức sống của gia đình. Nếu chỉ một người làm việc, điều tương tự cũng đúng. Nếu một trong những người có thu nhập đó qua đời, hộ gia đình có thể gặp nguy hiểm về tài chính vào một trong những thời điểm tồi tệ nhất có thể.
Chức năng của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ các thành viên gia đình khỏi mất thu nhập nếu bạn hoặc một người làm công ăn lương chính khác qua đời.
Giống như bất kỳ sản phẩm bảo hiểm, có nhiều loại bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian định sẵn, thông thường từ 10 đến 30 năm. Cuộc sống vĩnh viễn, còn được gọi là giá trị tiền mặt, là một chính sách trọn đời thường được sử dụng trong kế hoạch bất động sản. Nó có hai hương vị toàn bộ cuộc sống và cuộc sống toàn cầu. Dưới đây là một số câu hỏi có thể giúp bạn quyết định những gì bạn cần.
Bạn vẫn kiếm được thu nhập bên ngoài?
Với chức năng cơ bản của bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể có một ý tưởng khá tốt về nhu cầu bảo hiểm liên tục của bạn. Theo nghĩa cơ bản nhất, nếu bạn nghỉ hưu và không còn làm việc để kiếm đủ tiền, có lẽ bạn không cần nó. Nếu bạn đang sống nhờ An sinh xã hội cùng với tiền tiết kiệm hưu trí của mình, sẽ không có thu nhập để thay thế.
Khi bạn chết, gia đình bạn sẽ tiếp tục nhận được các khoản thanh toán từ tài khoản hưu trí của bạn và An sinh xã hội trả một khoản trợ cấp còn sống. Tuy nhiên, lợi ích của người sống sót đó thay đổi tùy theo tình huống duy nhất của bạn và nó sẽ không nhiều như An sinh xã hội được trả khi bạn còn sống. Hãy chắc chắn rằng bạn biết lợi ích của mình trước khi đưa ra quyết định về bảo hiểm nhân thọ.
Bạn đang mắc nợ?
Lý tưởng nhất là bạn sẽ đến tuổi nghỉ hưu không nợ nần, nhưng không phải lúc nào cũng như vậy. Trên thực tế, năm 2013, 30% chủ nhà từ 65 tuổi trở lên vẫn mang thế chấp; 21% người nghỉ hưu từ 75 tuổi trở lên vẫn đang trả tiền nhà năm 2011.
Nợ vay của sinh viên được dự báo là một vấn đề đối với số lượng người về hưu ngày càng tăng trong tương lai. Tính đến năm 2013 , hơn 700.000 người về hưu đã vay nợ sinh viên, hoặc là tàn dư của các khoản vay của chính họ hoặc vì các khoản vay đồng ký cho trẻ em hoặc cháu.
Các chuyên gia nói rằng bảo hiểm nhân thọ tiếp tục có thể được khuyên dùng nếu bạn vẫn trả hết nợ. Hãy sử dụng một cách an toàn tốt hơn so với cách tiếp cận xin lỗi, trừ khi các khoản thanh toán nợ đó là một phần nhỏ trong giá trị ròng của bạn đến mức sẽ không có rủi ro về khó khăn tài chính.
Con cái và vợ / chồng của bạn có đủ tự lập không?
Nó sẽ giúp bất động sản của bạn?
Ví dụ, một số người có tài sản đáng kể có thể sử dụng bảo hiểm nhân thọ một cách chiến lược, như một cách để chăm sóc thuế bất động sản. Nó có thể trả hết nợ kinh doanh, tài trợ cho bất kỳ thỏa thuận mua-bán nào liên quan đến kinh doanh hoặc bất động sản của bạn, hoặc thậm chí là các kế hoạch hưu trí.
Như bạn có thể tưởng tượng, cách bạn sử dụng bảo hiểm nhân thọ như một phần hiệu quả về thuế trong kế hoạch bất động sản của bạn là rất phức tạp. Bạn sẽ cần sự giúp đỡ của một luật sư chuyên về lập kế hoạch bất động sản. Hãy nhớ rằng trừ khi bạn có một bất động sản trị giá hàng triệu đô la, giá trị thuế bất động sản có thể không được áp dụng. Do đó, bạn có thể không cần bảo hiểm nhân thọ cho mục đích này, nhưng để chắc chắn, nên hỏi một chuyên gia có trình độ.
Điểm mấu chốt
Có vẻ như phản tác dụng khi từ bỏ bảo hiểm nhân thọ sau một thời gian dài, nhưng sự thật có thể là bạn không còn cần nó nữa. Nếu bạn không có thu nhập để thay thế, rất ít nợ, một gia đình tự túc và không phải lo lắng về việc giải quyết bất động sản của mình, rất có thể bạn có thể nói lời tạm biệt với chính sách đó. Theo như kế hoạch bất động sản, bạn cũng có thể cần một loại chính sách khác hoặc những thay đổi lớn đối với chính sách hiện tại của bạn.
Đây là câu hỏi hoàn hảo cho một nhà hoạch định tài chính hoặc một nhà tư vấn bảo hiểm chỉ có phí. Hãy cẩn thận về việc chỉ cần hỏi đại lý bảo hiểm của bạn. Bởi vì họ thường được trả bằng hoa hồng, họ có thể quan tâm đến việc duy trì chính sách của bạn ngay cả khi bạn không cần nó.
