Hầu hết thanh niên Mỹ không nghĩ về chính sách bảo hiểm nhân thọ, nhưng họ nên làm vậy. Bảo hiểm nhân thọ là công cụ tài chính tối ưu cho những khoảnh khắc "nếu như". Nó có thể hữu ích ngay cả khi lợi ích tử vong không được kích hoạt, miễn là nó được sử dụng một cách thích hợp. Bảo hiểm nhân thọ không phải là thuốc chữa bách bệnh và một số người Mỹ trẻ tuổi có thể không có nguồn lực để cống hiến cho các chính sách lớn. Nhưng thật sai lầm khi cho rằng chỉ những cặp vợ chồng lớn tuổi có con và nhà mới cần bảo hiểm nhân thọ.
Tất cả những thứ khác đều bằng nhau, nó luôn rẻ hơn, và đôi khi rẻ hơn đáng kể, đối với một người trẻ tuổi mua bảo hiểm hơn một người già. Điều này có nghĩa là những lợi ích tiềm năng của bảo hiểm có thể chỉ lớn và chi phí ít hơn nhiều hoặc có thể lớn hơn nhiều và chi phí tương đương. Không có sự cân nhắc khác, bảo hiểm nhân thọ cho một người 22 tuổi là một đề xuất tốt hơn so với bảo hiểm nhân thọ cho một người 55 tuổi.
Lý do nên mua bảo hiểm nhân thọ
Lý do rõ ràng nhất để mua bảo hiểm nhân thọ là khi bạn có lợi ích bảo hiểm rõ ràng và muốn được bảo vệ tài chính khỏi một tai nạn thảm khốc. Ví dụ: bạn có thể có nghĩa vụ nợ lớn từ các khoản vay của sinh viên hoặc thế chấp mà bạn không muốn chuyển cho người khác. Bạn cũng có thể có một người phối ngẫu hoặc con cái dựa vào thu nhập của bạn, các bên có thể phụ thuộc vào yêu cầu bảo hiểm để sống sót nếu điều gì đó không may xảy ra với bạn.
Bảo hiểm có thể có các tính năng khác bên cạnh lợi ích tử vong, tuy nhiên, điều đó có nghĩa là có thể có những lý do tốt khác để mua một chính sách. Một số chính sách cung cấp hỗ trợ cho một số vấn đề y tế, chẳng hạn như ung thư hoặc tê liệt. Chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể đóng vai trò là phương tiện tiết kiệm được ưu đãi thuế thông qua việc tích lũy giá trị tiền mặt.
Luật liên bang cấm các nhà cung cấp bảo hiểm bán chính sách trên cơ sở giá trị tiền mặt của họ, mặc dù điều này gần như chắc chắn xảy ra. Điều này không có nghĩa là luôn luôn là một ý tưởng tồi để mua bảo hiểm cho sự tích lũy giá trị tiền mặt có thể của nó. Trong một số trường hợp, giá trị tiền mặt có thể tích lũy tiền với tốc độ nhanh hơn các khoản đầu tư khác với ít rủi ro hơn và phân nhánh pháp lý thuận lợi hơn.
Các loại bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm thường được chia thành hai loại: thời hạn và toàn bộ cuộc sống. Điều này nhấn mạnh sự đa dạng của các sản phẩm bảo hiểm dành cho người tiêu dùng vì có nhiều loại bảo hiểm có kỳ hạn khác nhau và nhiều loại bảo hiểm vĩnh viễn khác nhau.
Bảo hiểm có kỳ hạn được thiết kế để bao gồm một tập hợp cụ thể các sự kiện có thể xảy ra trong một khoảng thời gian xác định. Ví dụ: chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có thể cung cấp bảo hiểm trị giá 200.000 đô la trong 20 năm và chi phí 20 đô la mỗi tháng cho đến khi kết thúc thời hạn. Một người thụ hưởng được nêu tên trong chính sách và anh ta nhận được 200.000 đô la nếu bên được bảo hiểm chết hoặc bị thương nặng. Đối với một cá nhân 25 tuổi có ít nợ và không có gia đình phụ thuộc, loại bảo hiểm nhân thọ có thời hạn này thường không cần thiết.
Một số chính sách bảo hiểm có thời hạn cho phép trả lại phí bảo hiểm, ít phí hơn và chi phí nếu người được bảo hiểm vượt qua chính sách. Điều này được gọi là bảo hiểm có thời hạn "trả lại phí bảo hiểm" và nó có xu hướng đắt hơn các chính sách thời hạn.
Giảm bảo hiểm có kỳ hạn là một lựa chọn hữu ích để chi trả cho một loại trách nhiệm tài chính cụ thể, chẳng hạn như thế chấp. Mệnh giá của một chính sách bảo hiểm có kỳ hạn giảm dần theo thời gian, thường là do trách nhiệm pháp lý dự kiến sẽ giảm dần theo thời gian, chẳng hạn như thế chấp được trả dần. Ngay cả một số cá nhân ở độ tuổi 20 có thể có các khoản nợ không thể bảo hiểm, điều đó có nghĩa là có thể có một lập luận cho chính sách giảm thời hạn.
Không giống như bảo hiểm có kỳ hạn, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn không chỉ mang lại lợi ích tử vong. Chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mang đến cơ hội tích lũy giá trị tiền mặt và giá trị tiền mặt hoạt động tốt hơn cho những người ở độ tuổi 20 so với những người ở độ tuổi 50.
Các loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác nhau bao gồm toàn bộ cuộc sống, cuộc sống phổ quát, cuộc sống thay đổi và cuộc sống phổ quát được lập chỉ mục. Sự khác biệt chủ yếu xoay quanh việc giá trị tiền mặt của chính sách tăng mạnh như thế nào; bảo hiểm nhân thọ trọn đời có xu hướng an toàn nhất và bảo thủ nhất, và bảo hiểm nhân thọ thay đổi có xu hướng nguy hiểm nhất và hung hăng nhất.
Bất kỳ loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn nào cũng có thể trả hết cho một cá nhân ở độ tuổi 20, giả sử anh ta có thể chi trả cho chính sách, thường là hàng trăm đô la mỗi tháng. Chính sách này vẫn mang lại lợi ích tử vong, nhưng giá trị tiền mặt có thể rất hữu ích ngay cả khi lợi ích tử vong không được kích hoạt trong nhiều thập kỷ.
Hiểu giá trị tiền mặt
Giá trị tiền mặt là một tính năng thú vị và quan trọng của các chính sách vĩnh viễn; nhiều nhà cung cấp bảo hiểm coi giá trị tiền mặt là một phần của gói "lợi ích sống" trái ngược với lợi ích tử vong. Khi tiền được trả bởi người được bảo hiểm, phần trăm phí bảo hiểm được giữ trong chính sách và tích lũy lãi. Số tiền này có thể được truy cập sau đó để trả cho các sự kiện khác trong cuộc sống như đám cưới, mua nhà, đi học của trẻ em và thậm chí là các kỳ nghỉ. Quan trọng nhất, số tiền này thường phát triển và thường được rút mà không tạo ra một khoản nợ thuế.
Ngay cả các chính sách trọn đời lãi suất thấp cũng có thể cung cấp cổ tức tốt cho giá trị tiền mặt. Cổ tức này có thể được thu thập hoặc sử dụng để tăng giá trị tiền mặt. Mặc dù không thể đảm bảo, một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể làm tăng đáng kể thu nhập hưu trí, một lần nữa được miễn thuế hoặc thậm chí cho phép bạn nghỉ hưu sớm.
Bảo hiểm có thể thanh toán như thế nào
Một giá trị tiền mặt được xây dựng trong nhiều thập kỷ có thể lên tới hàng trăm ngàn đô la thu nhập miễn thuế trong tương lai. Đây có thể là một khía cạnh quan trọng của kế hoạch nghỉ hưu toàn diện, đặc biệt nếu bạn đã có kế hoạch tối đa hóa IRA. Chiến lược này chỉ hoạt động nếu phí bảo hiểm được trả một cách nhất quán; chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mất hiệu lực nếu giá trị tiền mặt quá thấp, khiến chủ hợp đồng không có bảo hiểm.
Ngay cả khi bạn không thể chi trả cho một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, hầu hết các trường hợp 20 tuổi có thể nhận được các chính sách có thời hạn rất tốt với chi phí rất thấp, chẳng hạn như bảo hiểm từ 200.000 đến 300.000 đô la trong khoảng 15 đến 20 đô la mỗi tháng trong một số trường hợp. Quan trọng hơn, một số chính sách có thời hạn có thể kéo dài trong 20, 30 hoặc 40 năm; bạn có thể được bảo hiểm với chi phí rất thấp trong suốt cuộc đời làm việc của bạn.
