Nếu đó là Giấc mơ Mỹ để sở hữu một ngôi nhà, trải qua phá sản hoặc bị tịch thu rất có thể là Cơn ác mộng của Mỹ. Vào cuối những năm 2000, thị trường nhà ở Hoa Kỳ sụp đổ và nền kinh tế bắt đầu rơi tự do. Vào thời điểm nền kinh tế chạm đáy vào tháng 3 năm 2009, hơn 1, 2 triệu người đã nộp đơn xin phá sản trong vòng 12 tháng. Kể từ năm 2009, nền kinh tế đã phục hồi chậm nhưng đáng kể. Vào tháng 11 năm 2016, tỷ lệ thất nghiệp đạt mức thấp nhất trong chín năm ở mức 4, 6%. Điều đó đã tiếp tục giảm, đạt 4, 0% kể từ tháng 6 năm 2018. Khi nền kinh tế tăng trưởng, đây có thể là thời điểm tốt để bắt đầu tiến tới giấc mơ đó một lần nữa. Nhưng những gì về việc mua một ngôi nhà sau khi bạn đã nộp đơn xin phá sản hoặc nếu bạn đã bị tịch thu nhà? Vâng, bạn sẽ phải thể hiện một số kỷ luật. Và một số cuống phiếu lương. Và nhảy thêm vài bước nữa.
Giữ trên đầu báo cáo tín dụng của bạn
Người Mỹ đã nộp đơn xin phá sản có điểm thấp hơn so với các loại không phá sản. Điểm tín dụng của bạn càng cao, bạn càng có ít tiền lãi cho khoản thanh toán thế chấp đó: ít hơn 1, 5 đến 2 điểm phần trăm. Và bất cứ ai đã trải qua tịch thu nhà cũng sẽ bị ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của họ. Vì vậy, điều quan trọng là bạn không ở trong bóng tối khi nói đến báo cáo tín dụng của mình.
Có một số cách để giữ các tab của lịch sử tín dụng và điểm số của bạn. Theo luật, ba cơ quan truyền thống, Equachus, Experian và TransUnion, được yêu cầu cung cấp báo cáo miễn phí mỗi năm một lần. Ngoài ra, bạn có thể sử dụng một trong nhiều trang web theo dõi tín dụng hiện có sẵn cho người tiêu dùng. Và điều tốt: Hầu hết chúng đều miễn phí.
Giữ công việc của bạn
Xây dựng lại tín dụng của bạn
Nó có thể là một nhiệm vụ khó khăn để trở lại từ những gì có vẻ như đáy đá, nhưng nó có thể được thực hiện. Tất cả chỉ cần một số kế hoạch cẩn thận và rất nhiều kiên nhẫn. Đầu tiên, bạn sẽ muốn nhận hai hoặc ba thẻ tín dụng được bảo đảm. Hãy thử đánh vào ngân hàng của bạn trước. Bạn sẽ phải gửi một số tiền nhất định vào tài khoản ngân hàng trong toàn bộ thời gian thẻ của bạn được bảo mật - số tiền đó thường giống với hạn mức tín dụng của bạn. Điều tốt với thẻ bảo mật là bạn sẽ kiếm được tiền lãi từ khoản tiền gửi của mình. Khi bạn đã có chúng, chỉ tính phí số tiền nhỏ và giữ cho chúng được thanh toán. Tiếp theo, hãy thử vay một khoản vay nhỏ, cho vay cá nhân, xe hơi hoặc sinh viên, và nhanh chóng trả hết. Nếu bạn có thể xoay nó, hãy thử thanh toán sớm, nhưng hãy đảm bảo rằng không có khoản thanh toán nào của bạn bị trễ. Một vài điều khác cần xem xét: Thực hiện thanh toán tiền thuê nhà đúng hạn, đảm bảo không bao giờ trả séc và luôn giữ một số tiền được cất trong tài khoản tiết kiệm. Bạn không bao giờ biết khi nào bạn sẽ cần một số tiền khẩn cấp.
Kiên nhẫn chắc chắn là một đức hạnh
Nếu chưa đầy hai năm kể từ khi nộp đơn xin phá sản, bạn sẽ cần phải chờ đợi. Nếu bạn mất nhà vì bị tịch thu nhà, nó sẽ lâu hơn - thường là trong ba năm. Và đồng hồ đếm ngược không bắt đầu khi bạn đã tải hộp cuối cùng trên xe đang di chuyển; người cho vay phải hoàn thành việc tịch thu nhà. Sau thời gian chờ đợi, hãy chắc chắn rằng bạn đã chuẩn bị đầy đủ để đăng ký vay. Hãy tự hỏi mình nếu bạn có tỷ lệ nợ trên thu nhập tốt. Cuộc sống của bạn có ổn định không? Bạn có kế hoạch nghỉ hưu hoặc tài sản trong một khoản 401 (k) không?
Đã thông qua một nhà bị tịch thu?
Có một số tin tốt nếu bạn đã bị tịch thu nhà. Các đại lý bất động sản và môi giới thế chấp nhìn vào bạn một cách thuận lợi: Bạn là một người mua có động lực - bạn đã mua một ngôi nhà, và mất một cái, và bây giờ bạn trở lại một lần nữa. Bạn sẽ làm bất cứ điều gì nó cần. Và nhiều tin tốt hơn: Việc tịch thu nhà có thể là vấn đề tín dụng duy nhất của bạn, điều đó có nghĩa là bạn có thể dọn dẹp mớ hỗn độn nhanh hơn một chút.
Hầu như tất cả các tổ chức cho vay - ngân hàng, công đoàn tín dụng và người cho vay thế chấp - sẽ làm việc với các chương trình do chính phủ tài trợ. Có hai: Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) và Bộ Cựu chiến binh (VA), chỉ dành cho các cựu chiến binh của giống được giải ngũ.
Nếu khoản vay bị tịch thu đó được hỗ trợ bởi FHA hoặc VA, thì hiện tại nó đang được CAIVRS, cơ sở dữ liệu của Chính phủ theo dõi. CAIVRS cũng tệ như NSA. Nói một cách đơn giản, bạn không đủ điều kiện cho một khoản vay khác được chính phủ hỗ trợ cho đến khi bạn hoàn trả cho chính phủ.
Nếu bạn đã bị tịch thu nhà, người cho vay phải chấp thuận trước khoản vay mua nhà mới của bạn, vì vậy hãy kiểm tra với người cho vay trước khi bắt đầu tìm kiếm. Trên thực tế, hãy kiểm tra với một chuyên gia bất động sản trước người cho vay chỉ để đảm bảo bạn đã điền vào tất cả các ô.
Trước quá trình phê duyệt
Nếu bạn đã có thể thiết lập lại tín dụng của mình và trải qua giai đoạn chờ đợi khó hiểu, tiếp theo là gì? Trước tiên, bạn sẽ muốn đảm bảo rằng bạn đã sẵn sàng thanh toán tốt - ít nhất là từ 10% đến 20%. Nhưng hãy chắc chắn rằng bạn biết những gì bạn đang nhận được vào bản thân mình. Bởi vì bạn đã thoát khỏi phá sản hoặc sống sót sau khi bị tịch thu nhà, bạn sẽ phải trả lãi suất cao hơn. Và hãy nhớ ở trong ngân sách của bạn, vì vậy có lẽ nên tìm một thứ giá cả phải chăng. Có lẽ đó là một chung cư cũ, một hợp tác xã hoặc thậm chí là một ngôi nhà di động.
Người cho vay có thể muốn có một người đồng ký tên, vì vậy hãy giữ điều đó trong tâm trí bạn. Kiểm tra với bạn bè hoặc người thân, những người có thể sẵn sàng đồng ký tên cho bạn vay. Điều này, tất nhiên, để lại cho họ trách nhiệm nếu bạn thổi bay các khoản thanh toán nhà. Hãy chắc chắn rằng họ quen thuộc với bạn, đạo đức, tài chính, điểm tín dụng và lịch sử thanh toán của bạn. Hãy chắc chắn rằng họ tin tưởng bạn và đảm bảo bạn không làm hỏng tín dụng của họ. Nhưng nghiêm túc, chỉ làm điều này như là một phương sách cuối cùng.
Điểm mấu chốt
Rất nhiều người cuối cùng đã chạm đáy đá tài chính - cho dù đó là phá sản hay bị tịch thu nhà. Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn phải từ bỏ giấc mơ sở hữu một ngôi nhà. Trở lại với trò chơi thế chấp có nghĩa là bạn sẽ phải làm một công việc nhỏ để tự đào thoát khỏi cái rãnh đó. Nhưng với một chút thời gian và nỗ lực, bạn vẫn có thể sống Giấc mơ Mỹ.
