Khoản vay vốn chủ sở hữu là gì?
Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, còn được gọi là khoản vay vốn cổ phần, một khoản vay trả góp vốn chủ sở hữu nhà, hoặc thế chấp thứ hai, là một loại nợ tiêu dùng. Nó cho phép chủ nhà vay so với vốn chủ sở hữu của họ trong nơi cư trú. Số tiền cho vay dựa trên chênh lệch giữa giá trị thị trường hiện tại của nhà và số dư thế chấp của chủ nhà.
Cách thức cho vay vốn chủ sở hữu nhà
Về cơ bản, một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà là một thế chấp. Vốn chủ sở hữu của bạn trong nhà đóng vai trò là tài sản thế chấp cho người cho vay. Số tiền mà chủ nhà được phép vay sẽ được một phần dựa trên tỷ lệ cho vay so với giá trị kết hợp (CLTV) từ 80% đến 90% giá trị thẩm định của căn nhà. Tất nhiên, số tiền của khoản vay, cũng như lãi suất tính phí, cũng sẽ phụ thuộc vào điểm tín dụng và lịch sử thanh toán của người vay. Các khoản vay vốn cổ phần tại nhà truyền thống có thời hạn trả nợ, giống như các khoản thế chấp thông thường. Bạn thực hiện thanh toán thường xuyên, cố định bao gồm cả gốc và lãi. Như với bất kỳ khoản thế chấp nào, nếu khoản vay không được trả hết, căn nhà có thể được bán để đáp ứng khoản nợ còn lại.
Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà là một cách tốt để chuyển đổi vốn chủ sở hữu mà bạn đã tích lũy trong nhà thành tiền mặt. Nhưng hãy luôn nhớ rằng, bạn đang đặt nhà của bạn trên đường dây.
Cân nhắc về thuế đối với các khoản vay Vốn chủ sở hữu
Các khoản vay vốn chủ sở hữu đã bùng nổ phổ biến sau Đạo luật cải cách thuế năm 1986, khi họ cung cấp một cách để người tiêu dùng có được một trong những điều khoản chính của nó, đó là loại bỏ các khoản khấu trừ cho phần lớn tiền mua hàng của người tiêu dùng. Đạo luật để lại một ngoại lệ lớn: quan tâm đến dịch vụ nợ dựa trên cư trú. Tuy nhiên, Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm năm 2017 đã đình chỉ việc khấu trừ tiền lãi cho các khoản vay và hạn mức tín dụng cho đến năm 2026, trừ khi, theo IRS, họ được sử dụng để mua, xây dựng hoặc cải thiện đáng kể nhà của người nộp thuế bảo đảm khoản vay. Tiền lãi cho khoản vay vốn chủ sở hữu được sử dụng để hợp nhất các khoản nợ hoặc trả cho các chi phí đại học của một đứa trẻ không được khấu trừ thuế.
Cho vay vốn chủ sở hữu so với dòng tín dụng vốn chủ sở hữu
Cho vay vốn chủ sở hữu có hai loại Cho vay lãi suất cố định và dòng vốn chủ sở hữu của khoản tín dụng (HELOC).
Các khoản vay vốn chủ sở hữu có lãi suất cố định cung cấp một khoản thanh toán một lần duy nhất cho người vay, được trả trong một khoảng thời gian nhất định (thường là 5 đến 15 năm) với lãi suất theo thỏa thuận. Khoản thanh toán và lãi suất vẫn giữ nguyên trong suốt thời gian vay. Khoản vay phải được hoàn trả đầy đủ nếu căn nhà được bán.
HOC TRỢ là một dòng tín dụng quay vòng, giống như thẻ tín dụng, bạn có thể rút khi cần thiết, trả lại và sau đó rút lại, với thời hạn được xác định bởi người cho vay. Thời gian rút tiền (5 đến 10 năm) được theo sau là thời gian trả nợ khi rút tiền không còn được phép (10 đến 20 năm). Các HOC TRỢ thường có lãi suất thay đổi, nhưng một số người cho vay có thể chuyển đổi thành lãi suất cố định cho thời gian trả nợ.
Ưu và nhược điểm của khoản vay vốn chủ sở hữu nhà đối với người tiêu dùng
Có một số lợi ích chính cho các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, bao gồm cả chi phí. Nhưng cũng có nhược điểm.
Ưu
Các khoản vay vốn chủ sở hữu cung cấp một nguồn tiền mặt dễ dàng và có thể là công cụ có giá trị cho những người vay có trách nhiệm. Nếu bạn có một nguồn thu nhập ổn định, đáng tin cậy và biết rằng bạn sẽ có thể trả được khoản vay, lãi suất thấp và khấu trừ thuế có thể khiến nó trở thành một lựa chọn hợp lý.
Có được một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà khá đơn giản đối với nhiều người tiêu dùng vì đây là một khoản nợ có bảo đảm. Người cho vay thực hiện kiểm tra tín dụng và yêu cầu thẩm định căn nhà của bạn để xác định uy tín tín dụng của bạn và tỷ lệ cho vay trên giá trị kết hợp.
Lãi suất cho khoản vay vốn chủ sở hữu nhà mặc dù cao hơn so với khoản vay thế chấp đầu tiên, thấp hơn nhiều so với thẻ tín dụng và các khoản vay tiêu dùng khác. Điều đó giúp giải thích lý do tại sao lý do chính khiến người tiêu dùng vay so với giá trị căn nhà của họ thông qua khoản vay vốn chủ sở hữu nhà ở lãi suất cố định là để trả hết số dư thẻ tín dụng.
Các khoản vay vốn tự có nói chung là một lựa chọn tốt nếu bạn biết chính xác số tiền bạn cần vay và bạn sẽ sử dụng số tiền này vào mục đích gì. Bạn được đảm bảo một số tiền nhất định, mà bạn nhận được đầy đủ khi đóng cửa. Richard Airey, một nhân viên cho vay của Finance of America Mort thế chấp cho vay, vốn cho vay vốn chủ sở hữu thường được ưu tiên cho các mục tiêu lớn hơn, tốn kém hơn như tu sửa, trả tiền cho giáo dục đại học hoặc thậm chí hợp nhất nợ kể từ khi nhận được một khoản tiền. Portland, Maine.
Nhược điểm
Xin lưu ý rằng các khoản vay vốn tự có cũng có thể mang lại rủi ro. Vấn đề chính của các khoản vay vốn chủ sở hữu là chúng có thể là một giải pháp quá dễ dàng cho một người vay có thể rơi vào chu kỳ chi tiêu, vay mượn, chi tiêu và chìm sâu vào nợ nần. Thật không may, kịch bản này rất phổ biến, những người cho vay có một thuật ngữ cho nó: tải lại, về cơ bản là thói quen vay tiền để trả nợ hiện tại và giải phóng tín dụng bổ sung, sau đó người vay sử dụng để mua thêm.
Việc trả lại dẫn đến một vòng xoáy nợ thường thuyết phục người vay chuyển sang cho vay vốn chủ sở hữu với số tiền trị giá 125% vốn chủ sở hữu trong nhà của người vay. Loại cho vay này thường đi kèm với mức phí cao hơn bởi vì vì người vay đã lấy ra nhiều tiền hơn so với căn nhà có giá trị, khoản vay không được bảo đảm hoàn toàn bằng tài sản thế chấp. Ngoài ra, hãy biết rằng tiền lãi trả cho phần tiền vay cao hơn giá trị căn nhà không bao giờ được khấu trừ thuế.
Khi đăng ký khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, có thể có một số cám dỗ để vay nhiều hơn bạn cần ngay lập tức, vì bạn chỉ nhận được khoản thanh toán một lần và bạn không biết liệu bạn có đủ điều kiện cho khoản vay khác trong tương lai hay không.
Câu hỏi cần xem xét khi mua một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà
Trước khi bạn vay vốn chủ sở hữu nhà, hãy chắc chắn để so sánh các điều khoản và lãi suất. Khi tìm kiếm, không tập trung vào các ngân hàng lớn, mà thay vào đó hãy xem xét một khoản vay với công đoàn tín dụng địa phương của bạn, chuyên gia khuyên bạn nên sử dụng chuyên gia tái định cư và bất động sản Movearoo.com Clair Jones. Các công đoàn Tín dụng đôi khi cung cấp lãi suất tốt hơn và dịch vụ tài khoản được cá nhân hóa nhiều hơn nếu bạn sẵn sàng xử lý thời gian xử lý ứng dụng chậm hơn.
Như với một thế chấp, bạn có thể yêu cầu một ước tính đức tin tốt. Nhưng trước khi bạn làm, hãy ước tính trung thực về tài chính của bạn. Casey Fleming, cố vấn thế chấp tại Tập đoàn tài chính C2 và là tác giả của Hướng dẫn cho vay: Cách nhận thế chấp tốt nhất có thể, ông nói, bạn nên có ý thức tốt về nơi tín dụng và giá trị nhà của bạn trước khi nộp đơn, để tiết kiệm tiền bạc. Đặc biệt là về thẩm định, đó là một chi phí lớn. Nếu thẩm định của bạn quá thấp để hỗ trợ cho khoản vay, số tiền đã được chi tiêu - và không có khoản hoàn trả nào cho việc không đủ điều kiện.
Trước khi ký hợp đồng với đặc biệt là nếu bạn đang sử dụng khoản vay vốn chủ sở hữu nhà để hợp nhất nợ, hãy chạy số với ngân hàng của bạn và đảm bảo các khoản thanh toán hàng tháng của khoản vay sẽ thực sự thấp hơn các khoản thanh toán kết hợp của tất cả các nghĩa vụ hiện tại của bạn. Mặc dù các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà có lãi suất thấp hơn, thời hạn của bạn đối với khoản vay mới có thể dài hơn các khoản nợ hiện tại của bạn.
Giả sử bạn có một khoản vay tự động với số dư 10.000 đô la với lãi suất 9% với hai năm còn lại trong thời hạn. Hợp nhất khoản nợ đó với khoản vay vốn chủ sở hữu nhà ở mức 4% với thời hạn năm năm thực sự sẽ khiến bạn mất nhiều tiền hơn nếu bạn mất cả năm năm để trả hết khoản vay vốn chủ sở hữu nhà. Ngoài ra, hãy nhớ rằng nhà của bạn hiện là tài sản thế chấp cho khoản vay thay vì phương tiện, vì vậy nếu bạn mặc định cho khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, nhà của bạn đang bị đe dọa, không phải xe của bạn. Mất nhà sẽ thảm khốc hơn đáng kể.
Điểm mấu chốt về cho vay vốn chủ sở hữu nhà
Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà có thể là một cách tốt để chuyển đổi vốn chủ sở hữu mà bạn đã tích lũy trong nhà thành tiền mặt, đặc biệt nếu bạn đầu tư số tiền đó vào việc cải tạo nhà làm tăng giá trị căn nhà của bạn. Nhưng hãy luôn nhớ rằng, bạn đang đặt nhà của bạn trên đường dây: Nếu giá trị bất động sản giảm, cuối cùng bạn có thể nợ nhiều hơn giá trị căn nhà của bạn. Nếu sau đó bạn muốn di dời, cuối cùng bạn có thể mất tiền khi bán nhà hoặc không thể di chuyển. Và nếu bạn nhận được khoản vay để trả hết nhựa, hãy chống lại sự cám dỗ để chạy lại các hóa đơn thẻ tín dụng đó. Trước khi làm một cái gì đó đặt ngôi nhà của bạn trong hock (hoặc sâu hơn trong hock), hãy cân nhắc tất cả các lựa chọn của bạn.
