Báo cáo "Làm thế nào tiết kiệm nước Mỹ" năm 2019 của Vanguard, và nó tiết lộ một số phát hiện thú vị về cách người Mỹ lên kế hoạch cho nghỉ hưu của họ. Trong số các xu hướng lớn nhất là việc sử dụng các quỹ ngày đích để tăng sự giàu có về hưu. Theo báo cáo, chín trong số 10 nhà tài trợ kế hoạch đóng góp được xác định đã cung cấp quỹ ngày đích như một lựa chọn đầu tư vào cuối năm 2018.
Brett Tharp, nhà phân tích kế hoạch tài chính cao cấp của eMoney Advisor cho biết: "Các quỹ ngày đích thường hấp dẫn hơn đối với các quản trị viên kế hoạch 401 (k) vì các chứng khoán này loại bỏ trách nhiệm tái phân bổ danh mục đầu tư khỏi quản trị viên kế hoạch".
Theo báo cáo của Vanguard, 77% người lao động đăng ký vào một kế hoạch đóng góp được xác định tương tự theo tỷ lệ 401 (k) hoặc tương tự, và hai phần ba số người tham gia sử dụng chiến lược quỹ mục tiêu có toàn bộ tài khoản của họ được đầu tư vào một quỹ duy nhất. Mặc dù các quỹ ngày đích có thể đơn giản hóa kế hoạch nghỉ hưu của bạn, khiến chúng trở thành tâm điểm trong chiến lược đầu tư của bạn có thể gây tác dụng ngược.
Tony Drake, Giám đốc điều hành và người sáng lập Drake & Associates tại Waukesha, Wis nói: "Về mặt khái niệm, các quỹ ngày đích rất tuyệt vời, chúng tự động cân bằng lại khi bạn già đi và gần đến lúc nghỉ hưu hơn". quỹ duy nhất có thể đang làm quá nó."
Nếu kế hoạch nghỉ hưu của bạn hiện bao gồm các quỹ ngày đích hoặc bạn đang xem xét chúng, điều quan trọng là phải cân bằng ưu và nhược điểm của chúng.
Chìa khóa chính
- Tiềm năng mang lại lợi nhuận tốt hơn và mức phí thấp hơn khiến các quỹ ngày đích trở nên hấp dẫn đối với các nhà đầu tư muốn thực hiện phương pháp tiếp cận với danh mục hưu trí của họ. Đăng ký tự động và chuyển nhượng cho chiến lược đầu tư mặc định giúp giải thích lý do tại sao các quỹ trong ngày mục tiêu tăng mạnh phổ biến. Đặt quỹ hưu trí của bạn vào chế độ lái tự động với quỹ ngày đích có hai nhược điểm: các khoản đầu tư có thể quá bảo thủ hoặc quá rủi ro cho bạn và việc tự động lái có thể khuyến khích ngắt kết nối khỏi danh mục đầu tư và mục tiêu của bạn.
Cân nhắc thành tích của các quỹ ngày đích
Các quỹ ngày đích có những giá trị nhất định so với các quỹ đầu tư hoặc đầu tư khác, bắt đầu với tiềm năng hoàn vốn của chúng. Theo nghiên cứu từ Alight Solutions được bảo hiểm bởi Pension & Investments, các quỹ ngày đích đã mang lại lợi nhuận trung bình hàng năm là 3, 66% cho những người tham gia kế hoạch đóng góp được xác định, những người luôn sử dụng tài khoản được quản lý. Mức trung bình cho những người không sử dụng nhất quán là 3, 39% khi so sánh. Nói cách khác, những người tham gia kế hoạch đóng góp được xác định vẫn đăng ký vào quỹ ngày đích thường xuyên kiếm được lợi nhuận tốt hơn so với những người tham gia đầu tư vào các quỹ này chỉ thỉnh thoảng hoặc không.
Các quỹ ngày đích cũng có thể thân thiện với nhà đầu tư hơn từ góc độ chi phí. Theo dữ liệu từ Morningstar được báo cáo bởi Investment News, tỷ lệ chi phí tài sản trung bình cho các quỹ ngày mục tiêu đã giảm xuống 66 điểm cơ bản trong năm 2017. Mức giảm đó đánh dấu năm thứ chín liên tiếp tỷ lệ chi phí cho các quỹ ngày đích giảm. Và các nhà đầu tư đang tìm kiếm các quỹ ngày đích với tỷ lệ chi phí thấp hơn nhiều: Trong năm 2018, các quỹ ngày mục tiêu có tỷ lệ chi phí từ 20 điểm cơ bản trở xuống đã thu hút được 57 tỷ đô la tài sản, theo Morningstar.
Tiềm năng mang lại lợi nhuận tốt hơn và phí thấp hơn có thể trông hấp dẫn nếu bạn đang cố gắng tăng sự giàu có khi nghỉ hưu, đặc biệt nếu bạn thích một phương pháp không đòi hỏi bạn phải thực sự với các lựa chọn đầu tư của mình. "Các quỹ ngày đích là một giải pháp đơn giản cho những người không muốn giao dịch đầu tư hoặc bị đe dọa bởi tiền", Drake nói. Chúng cũng là một cách toàn diện hơn để chọn các khoản đầu tư thay vì chỉ xem xét hiệu suất trong quá khứ của quỹ hoặc cổ phiếu.
Một điểm cộng nữa: quỹ ngày đích điều chỉnh phân bổ tài sản của họ tự động theo thời gian, dựa trên ngày nghỉ hưu mong muốn của bạn, giúp bạn giảm gánh nặng lựa chọn các khoản đầu tư cá nhân phù hợp với mục tiêu và khả năng chịu rủi ro của bạn. "Nhiều nhà đầu tư không nhận thức được hoặc đơn giản là quên thay đổi phân bổ của họ, " Tharp nói. "Các quỹ ngày đích giúp giảm thiểu và giảm thiểu rủi ro này."
Mục tiêu chính cho các nhà đầu tư nghỉ hưu
Có một số lý do chắc chắn để đầu tư vào các quỹ ngày đích, nhưng báo cáo của Vanguard làm sáng tỏ lý do tại sao bây giờ họ chiếm một tỷ lệ lớn trong danh mục đầu tư của những người tham gia kế hoạch đóng góp. Câu trả lời rất đơn giản: tự động hóa.
Theo Vanguard, việc áp dụng đăng ký tự động đã tăng gấp ba lần kể từ cuối năm 2007. Vào cuối năm 2018, 48% kế hoạch của Vanguard đã áp dụng đăng ký tự động và 66% người tham gia kế hoạch mới trong năm 2018 đã được đăng ký tự động. Quan trọng hơn, 99% kế hoạch với đăng ký tự động sẽ tự động gán cho người tham gia kế hoạch một chiến lược đầu tư mặc định, với 98% kế hoạch chọn quỹ ngày đích làm mặc định. Đăng ký tự động vào quỹ ngày đích có vẻ hấp dẫn nếu bạn muốn giữ kế hoạch nghỉ hưu đơn giản, nhưng có một số nhược điểm tiềm năng.
Hai phần ba kế hoạch nghỉ hưu đăng ký tự động đã đưa ra mức tăng tự động hàng năm về tỷ lệ trì hoãn của người tham gia, theo báo cáo của Vanguard.
Vấn đề với việc đưa 401 (k) của bạn vào Autopilot
Vấn đề lớn nhất với các quỹ ngày đích là họ chỉ tập trung vào một biến: tuổi nghỉ hưu của bạn. Keith Clark, đối tác quản lý của DWC - Các chuyên gia 401 (k), nói rằng những người tham gia kế hoạch đóng góp được xác định nên tập trung vào ít nhất ba biến số: tỷ lệ đóng góp của họ, đóng góp phù hợp với công ty hoặc chia sẻ lợi nhuận và họ đã đạt được tiến bộ như thế nào xa đối với mục tiêu nghỉ hưu của họ.
"Những người tham gia kiểm soát hai biến số, đóng góp của họ và lựa chọn đầu tư của họ, " Clark nói. Vấn đề với việc sử dụng tiền trong ngày mục tiêu theo mặc định là danh mục đầu tư của bạn có thể quá bảo thủ để tạo ra loại lợi nhuận mà bạn đang tìm kiếm hoặc đặt bạn vào rủi ro quá nhiều.
Việc tự động đăng ký vào các quỹ ngày đích cũng có thể dẫn đến mất kết nối khi nói đến những gì đang xảy ra trong danh mục đầu tư của bạn. "Không chú ý đến kế hoạch nghỉ hưu của bạn luôn là một nhược điểm", Clark nói. "Tối thiểu, bạn nên xem xét tài khoản hưu trí của mình mỗi quý một lần để đảm bảo tính chính xác của tất cả các giao dịch và ít nhất là hàng năm để xác định vị trí của bạn liên quan đến mục tiêu nghỉ hưu của bạn." Điều đó bao gồm kiểm tra các khoản phí bạn đang trả cho các quỹ ngày đích hoặc các khoản đầu tư khác. Lệ phí càng cao, bạn càng nhận được ít tiền lãi.
Điểm mấu chốt
Xác định xem các quỹ ngày đích có phù hợp hay không phần lớn dựa vào việc hiểu bạn là loại nhà đầu tư nào, theo Tharp. "Các quỹ ngày đích có thể có lợi cho các nhà đầu tư đã sẵn sàng và không muốn lo lắng về việc quản lý danh mục đầu tư của họ", ông nói, trong khi "các nhà đầu tư theo dõi thị trường chặt chẽ và thích xây dựng và phân bổ lại danh mục đầu tư của họ có thể muốn xem xét lựa chọn thay thế."
Quỹ ngày đích có thể mang đến sự đơn giản, nhưng vào cuối ngày, bạn vẫn phải làm bài tập về nhà để đảm bảo rằng bạn đang điều khiển khóa học phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu của chủ nhân.
