Một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, còn được gọi là thế chấp thứ hai, cho phép chủ nhà vay tiền bằng cách tận dụng vốn chủ sở hữu trong nhà của họ. Các khoản vay vốn chủ sở hữu đã bùng nổ phổ biến vào cuối những năm 1980, khi chúng cung cấp một cách để phần nào phá vỡ Đạo luật Cải cách Thuế năm 1986, loại bỏ các khoản khấu trừ cho lãi suất đối với hầu hết các giao dịch mua hàng của người tiêu dùng. Với khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, chủ nhà có thể vay tới 100.000 đô la và vẫn khấu trừ tất cả tiền lãi khi họ khai thuế.
Vấn đề đối với chủ nhà là hạnh phúc khấu trừ thuế này không kéo dài. Luật thuế mới được thông qua vào tháng 12 năm 2017 đã loại bỏ khoản khấu trừ thuế cho vay vốn chủ sở hữu giữa năm 2018 và cuối năm 2025, trừ khi bạn sử dụng tiền để cải tạo nhà (cụm từ là "mua, xây dựng hoặc cải thiện đáng kể" căn nhà). Vẫn còn những lý do chính đáng khác để vay vốn cổ phần tại nhà, chẳng hạn như lãi suất tương đối thấp so với các khoản vay khác, nhưng khấu trừ thuế có thể không còn là một trong số đó.
Có nhiều lý do chính đáng để vay vốn cổ phần tại nhà, chẳng hạn như lãi suất tương đối thấp so với các khoản vay khác, nhưng khấu trừ thuế có thể không còn là một trong số đó.
Hai loại cho vay vốn chủ sở hữu
Cho vay vốn chủ sở hữu có hai loại, cho vay có lãi suất cố định và hạn mức tín dụng, và cả hai loại đều có sẵn với các điều khoản thường nằm trong khoảng từ năm đến 15 năm. Một điểm tương đồng khác là cả hai loại khoản vay phải được hoàn trả đầy đủ nếu căn nhà mà chúng được mượn được bán.
Cho vay lãi suất cố địnhCác khoản vay có lãi suất cố định cung cấp một khoản thanh toán một lần, một lần cho người vay, được trả trong một khoảng thời gian nhất định với lãi suất theo thỏa thuận. Khoản thanh toán và lãi suất vẫn giữ nguyên trong suốt thời gian vay.
Dòng tín dụng vốn chủ sở hữuMột khoản tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) là một khoản vay có lãi suất thay đổi, hoạt động giống như thẻ tín dụng và trên thực tế, đôi khi đi kèm với một khoản vay. Người vay được chấp thuận trước cho một giới hạn chi tiêu nhất định và có thể rút tiền khi họ cần thông qua thẻ tín dụng hoặc séc đặc biệt. Các khoản thanh toán hàng tháng khác nhau dựa trên số tiền đã vay và lãi suất hiện tại. Giống như các khoản vay có lãi suất cố định, HelOC có thời hạn quy định. Khi kết thúc thời hạn, số tiền dư nợ phải trả đầy đủ.
Lợi ích cho người tiêu dùng
Các khoản vay vốn tự có cung cấp một nguồn tiền mặt dễ dàng. Lãi suất cho khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, mặc dù cao hơn thế chấp đầu tiên, thấp hơn nhiều so với thẻ tín dụng và các khoản vay tiêu dùng khác. Như vậy, lý do số một người tiêu dùng vay so với giá trị căn nhà của họ thông qua khoản vay vốn chủ sở hữu có lãi suất cố định là để trả hết số dư thẻ tín dụng (theo bankrate.com). Bằng cách hợp nhất nợ với khoản vay bằng vốn chủ sở hữu, người tiêu dùng có được một khoản thanh toán duy nhất và lãi suất thấp hơn, tuy nhiên, than ôi, không có thêm lợi ích thuế.
Lợi ích cho người cho vay
Cho vay vốn chủ sở hữu là một giấc mơ trở thành sự thật cho một người cho vay. Sau khi kiếm được tiền lãi và phí cho khoản thế chấp ban đầu của người vay, người cho vay còn kiếm được nhiều tiền lãi và phí hơn (giả sử một người đi đến cùng một người cho vay) về khoản nợ vốn chủ sở hữu. Nếu người đi vay mặc định, người cho vay sẽ giữ tất cả số tiền kiếm được từ khoản thế chấp ban đầu và tất cả số tiền kiếm được từ khoản vay vốn chủ sở hữu nhà; cộng với người cho vay được nhận lại tài sản, bán lại và bắt đầu lại chu kỳ với người vay tiếp theo. Từ quan điểm mô hình kinh doanh, thật khó để nghĩ ra một sự sắp xếp hấp dẫn hơn.
Cách đúng đắn để sử dụng khoản vay vốn chủ sở hữu
Cho vay vốn chủ sở hữu có thể là công cụ có giá trị cho người vay có trách nhiệm. Nếu bạn có một nguồn thu nhập ổn định, đáng tin cậy và biết rằng bạn sẽ có thể trả được khoản vay, lãi suất thấp của nó làm cho nó trở thành một sự thay thế hợp lý. Các khoản vay vốn cổ phần cố định có thể giúp trang trải chi phí cho một lần mua lớn, chẳng hạn như một mái nhà mới trên nhà của bạn hoặc một hóa đơn y tế bất ngờ. Và HelOC cung cấp một cách thuận tiện để trang trải các chi phí ngắn hạn, định kỳ, chẳng hạn như học phí hàng quý cho một văn bằng bốn năm tại một trường cao đẳng.
Nhận ra cạm bẫy
Cạm bẫy chính liên quan đến các khoản vay vốn chủ sở hữu là đôi khi chúng dường như là một giải pháp dễ dàng cho một người vay có thể rơi vào chu kỳ chi tiêu, vay mượn, chi tiêu và chìm sâu vào nợ nần. Thật không may, kịch bản này phổ biến đến mức những người cho vay có một thuật ngữ cho nó: tải lại, về cơ bản là thói quen vay tiền để trả nợ hiện tại và giải phóng tín dụng bổ sung, sau đó người vay sử dụng để mua thêm.
Việc trả lại dẫn đến một chu kỳ nợ kéo dài, thường thuyết phục người vay chuyển sang cho vay vốn chủ sở hữu với số tiền trị giá 125% vốn chủ sở hữu trong nhà của người vay.
Loại cho vay này thường đi kèm với phí cao hơn bởi vì, vì người vay đã lấy ra nhiều tiền hơn giá trị căn nhà, khoản vay không được bảo đảm bằng tài sản thế chấp.
Một cạm bẫy khác có thể phát sinh khi chủ nhà vay một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà để tài trợ cho việc cải thiện nhà. Trong khi tu sửa nhà bếp hoặc phòng tắm thường làm tăng giá trị cho một ngôi nhà, những cải tiến như bể bơi có thể có giá trị hơn trong mắt chủ nhà so với trên thị trường. Nếu bạn đang mắc nợ để thay đổi căn nhà của mình, hãy cố gắng xác định xem các thay đổi đó có đủ giá trị để trang trải chi phí của họ hay không.
Trả tiền cho giáo dục đại học của một đứa trẻ là một lý do phổ biến khác để vay các khoản vay vốn tự có. Nhưng đặc biệt nếu người vay sắp nghỉ hưu, họ cần xác định khoản vay có thể ảnh hưởng đến khả năng hoàn thành mục tiêu của họ như thế nào. Có thể là khôn ngoan cho những người vay gần nghỉ hưu để tìm kiếm các lựa chọn khác.
Bạn có nên khai thác vốn chủ sở hữu của nhà bạn?
Thực phẩm, quần áo và nơi trú ẩn là những nhu cầu cơ bản của cuộc sống, nhưng chỉ nơi trú ẩn mới có thể được tận dụng để kiếm tiền. Mặc dù có rủi ro liên quan, rất dễ bị cám dỗ sử dụng vốn chủ sở hữu nhà để phung phí vào các mục tùy ý. Để tránh những cạm bẫy của việc tải lại, hãy tiến hành xem xét cẩn thận tình hình tài chính của bạn trước khi bạn mượn nhà. Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu các điều khoản của khoản vay và có phương tiện để thực hiện thanh toán mà không ảnh hưởng đến các hóa đơn khác và thoải mái trả nợ vào hoặc trước ngày đáo hạn.
