Khi nói đến nghỉ hưu, nhiều người Mỹ vẫn chưa chuẩn bị tài chính. Theo Viện Chính sách kinh tế, số dư tiết kiệm hưu trí trung bình cho gia đình trong độ tuổi lao động điển hình là 5.000 đô la. Khoản tiết kiệm trung bình cho những người từ 32 đến 37 tuổi chỉ là 480 đô la.
Tuy nhiên, có một nhóm có thể chiến thắng trong trò chơi tiết kiệm hưu trí. Một bộ siêu tiết kiệm Mill Years khác biệt đang hy sinh tài chính nghiêm túc để đệm tài khoản hưu trí của họ. Câu hỏi là nó có đáng không?
Chìa khóa chính
- Một cuộc khảo sát gần đây của Tập đoàn tài chính gốc đã xem xét kỹ thói quen tài chính của những người tiết kiệm hàng nghìn năm đang tiết kiệm 90% hoặc hơn giới hạn đóng góp hàng năm trong kế hoạch 401 (k) của họ. Theo Tập đoàn tài chính gốc, 47% siêu tiết kiệm lái xe ô tô cũ để họ có thể chuyển nhiều tiền hơn vào tài khoản hưu trí của mình. Lưu trong tài khoản hưu trí cá nhân là một lựa chọn khác nếu bạn không có 401 (k); giới hạn đóng góp hàng năm cho IRAs thấp hơn mức 401 (k), ở mức 6.000 đô la cho năm 2019 và 2020.
Làm thế nào một số Millennials đang tiết kiệm
Một cuộc khảo sát gần đây của Tập đoàn tài chính gốc đã xem xét kỹ thói quen tài chính của những người tiết kiệm hàng nghìn năm đang tiết kiệm 90% hoặc hơn giới hạn đóng góp hàng năm trong kế hoạch 401 (k) của họ. Một chủ đề phổ biến trong số các siêu tiết kiệm này là nghỉ hưu là ưu tiên tài chính hàng đầu của họ. 90% Millennials trong cuộc khảo sát cho biết điều đó quan trọng hơn việc nuôi một gia đình.
Xét về số tiền họ đang tiết kiệm, những Millennials này đang kiếm được 16.200 đô la trong mức 401 (k) của họ ở cấp thấp và 18.000 đô la ở cấp cao. Vậy làm thế nào để so sánh với phần còn lại của dân số tiết kiệm nói chung?
Trong năm 2017, tỷ lệ trì hoãn trung bình 401 (k) là 6, 8%, theo báo cáo mới nhất của báo cáo "Làm thế nào để tiết kiệm nước Mỹ" của Vanguard. Giả sử thu nhập trung bình của hộ gia đình là 56.516 đô la, điều đó có nghĩa là người tiết kiệm thông thường sẽ có khoản đóng góp 401 (k) là 3, 843 đô la. Millennials đang cố gắng tối đa hóa các kế hoạch của họ đang tiết kiệm khoảng năm đến sáu lần số tiền đó.
Để thực hiện những đóng góp đó, Millennials đang thực hiện đánh đổi trong các lĩnh vực khác. Theo Tập đoàn tài chính, 47% siêu tiết kiệm lái xe ô tô cũ để họ có thể chuyển nhiều tiền hơn vào tài khoản hưu trí của mình. Mười tám phần trăm của Millennials chọn tiếp tục thuê, so với mua nhà và 42% không đi du lịch thường xuyên như họ muốn để họ có thể tiết kiệm nhiều hơn.
Họ cũng sẵn sàng đi xa hơn một cách chuyên nghiệp, với 40% chịu đựng căng thẳng liên quan đến công việc và 27% thời gian tránh xa với bạn bè và gia đình để họ có thêm thời gian trong công việc.
Những sự hy sinh đó có giá trị gì?
Xác định liệu có hợp lý để trì hoãn việc mua nhà, bỏ qua các kỳ nghỉ hoặc lái một chiếc xe cũ hơn cuối cùng là một trò chơi số. Giả sử rằng một người tiết kiệm nữ 30 tuổi đang đóng góp 16.200 đô la cho 401 (k) của mình hàng năm, với tỷ lệ phù hợp với chủ nhân là 100% trong số 6% đầu tiên được lưu. Nếu nhân viên đó kiếm được tỷ lệ lợi nhuận hàng năm là 6%, cô ấy có thể nghỉ hưu ở tuổi 65 với khoản tiết kiệm hơn 2, 2 triệu đô la. Nếu cô ấy đóng góp đủ 18.500 đô la được cho phép bởi Dịch vụ doanh thu nội bộ, con số đó sẽ tăng lên hơn 2, 4 triệu đô la.
Sử dụng thu nhập trung bình của hộ gia đình là 56.516 đô la và tỷ lệ đóng góp 6, 8%, cùng một người 30 tuổi sẽ kết thúc với khoảng 800.000 đô la tiền tiết kiệm thay vào đó, giả sử lợi nhuận 6% hàng năm. Đó vẫn là một số tiền kha khá nhưng nó khác xa với những gì siêu tiết kiệm được thiết lập để tích lũy.
Làm thế nào bạn có thể trở thành một siêu tiết kiệm nếu bạn không thể hoàn toàn tối đa hóa kế hoạch của mình hoặc bạn không có quyền truy cập vào một 401 (k) tại nơi làm việc?
Từ đó, đánh giá ngân sách của bạn để xem bạn có thể giảm hoặc loại bỏ một số chi phí của mình không. Khi bạn có thể cắt mọi thứ ra khỏi ngân sách của mình, bạn sẽ giảm số tiền bạn cần để sống. Đó là số tiền mà bạn có thể sử dụng để tăng khoản đóng góp 401 (k) của mình. Chuyển khoản tăng lương hàng năm của bạn lên mức 401 (k) là một lựa chọn khác nếu bạn đã cắt giảm ngân sách của mình càng nhiều càng tốt.
Nếu gói của bạn có tính năng tự động leo thang, đó là một cách khác để xây dựng khoản tiết kiệm của bạn tương đối không gây đau đớn. Một phân tích gần đây từ Fidelity Investments cho thấy số dư 401 (k) đạt mức cao nhất mọi thời đại là 95.500 đô la. Trong số 27% công nhân đã tăng tỷ lệ tiết kiệm của họ trong 12 tháng trước đó, 50% những người đã làm như vậy bằng cách sử dụng tự động leo thang.
Tiết kiệm trong tài khoản hưu trí cá nhân là một lựa chọn khác nếu bạn không có 401 (k). Giới hạn đóng góp hàng năm cho IRAs thấp hơn mức 401 (k), ở mức 6.000 đô la cho năm 2019 và 2020, nhưng điều đó vẫn có thể tăng lên theo thời gian nếu bạn tiết kiệm được số tiền tối đa.
Hãy nhớ rằng, IRA truyền thống cung cấp khoản khấu trừ cho các khoản đóng góp, trong khi đó, IR IR cho phép bạn rút tiền miễn thuế sau khi bạn nghỉ hưu. Nếu bạn dự kiến sẽ kiếm được nhiều tiền hơn trong cuộc sống, rút tiền miễn thuế có thể mang lại nhiều lợi ích về thuế hơn là khấu trừ vào các khoản đóng góp.
Điểm mấu chốt
Trở thành một siêu tiết kiệm có thể không thực tế cho tất cả mọi người. Tuy nhiên, có thể xây dựng một chiến lược nghỉ hưu hợp lý ngay cả khi bạn không đưa ra kế hoạch nghỉ hưu của chủ nhân. Tiết kiệm nhiều như ngân sách của bạn sẽ cho phép, bắt đầu sớm và rút tiền liên tục là tất cả các bước quan trọng để đạt được mục tiêu nghỉ hưu của bạn.
