Mặc dù blockchain buzz lớn đang gây ra trên một số ngành công nghiệp, và đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, có vẻ như các khoản thế chấp đã được cách ly một cách đáng ngạc nhiên khỏi sự gián đoạn. Tuy nhiên, điều này đang nhanh chóng thay đổi. Sức hấp dẫn của blockchain đối với các tổ chức tài chính khá rõ ràng, khả năng phân tán và giảm ma sát vốn có trong tương tác giữa người tiêu dùng và ngân hàng như các khoản vay là khó có thể cưỡng lại.
Mặc dù vậy, ngành cho vay bất động sản vẫn cố thủ vững chắc trong một hệ thống làm tăng đáng kể chi phí giao dịch. Điều này đang dần thay đổi khi ảnh hưởng của blockchain thấm vào khu vực này, giới thiệu các sản phẩm và nền tảng mới đe dọa hiện trạng và có thể thay đổi đáng kể cách thức hoạt động của các khoản thế chấp.
Công nghệ phi tập trung cung cấp một số lợi thế so với mô hình hiện tại, nhưng chúng chủ yếu dựa trên tỷ lệ chấp nhận và khả năng mở rộng. Nếu công nghệ blockchain vượt qua những thách thức này và tìm ra một vị trí thực sự trong ngành, trò chơi thế chấp có thể trông rất khác trong một vài năm.
Trung gian và Tường ngân hàng
Một trong những vấn đề hiện nay đối với ngành cho vay thể chế là sự phức tạp của quy trình cho vay. Mặc dù lĩnh vực công nghệ tài chính đã có những bước tiến mạnh mẽ trong các quy trình hợp lý hóa, nhưng thực tế là đối với hầu hết các nhà cho vay tổ chức phê duyệt một người vay tiềm năng là một quá trình thường mất hàng tuần, nếu không phải vài tháng.
Thủ phạm lớn nhất là ở mỗi bước của quy trình cho vay, có một người trung gian làm chậm sự chấp thuận cuối cùng của thế chấp. Ở Mỹ, mỗi đơn xin thế chấp phải thông qua các dịch vụ tài chính, nhà môi giới, luật sư và nhiều hơn nữa trong thời gian giữa việc chấp nhận lời đề nghị và kết thúc bán hàng. Mỗi bước này bao gồm phí và thêm ngày cho một quy trình đã dài. Tất cả đã nói, các khoản thế chấp ở Mỹ có thể mất tới hai tháng để được chấp thuận.
Vấn đề thứ hai là niềm tin. Một trong những nguồn chậm trễ lớn nhất trong các đơn xin thế chấp là các lỗi trong tài liệu trên giấy. Mặt khác của bảng là không đáng trách, tuy nhiên.
Một phần lớn của vấn đề dẫn đến cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 là thị trường thế chấp thứ cấp kiểu miền tây hoang dã và thực tế là nhiều quy trình phê duyệt của ngân hàng vẫn mờ ám ở mức tốt nhất và hoàn toàn mờ đục ở mức tồi tệ nhất. Kết quả là giám sát chặt chẽ hơn nhiều và tăng chi phí cho người dùng.
Những gì Blockchain mang đến cho bảng
Mặc dù blockchain không cung cấp một biện pháp khắc phục hoàn hảo cho các vấn đề liên quan đến ngành, nhưng nó cung cấp một mô hình giảm thiểu một số trong số chúng. Cải tiến lớn đầu tiên mà công nghệ mang lại là tính minh bạch. Công nghệ sổ cái phân tán (DLT) của Blockchain cung cấp hai nâng cấp lớn cho mô hình hiện tại, nó phân cấp lưu trữ thông tin và làm cho tất cả các giao dịch có sẵn ngay lập tức trên tất cả các nút của chuỗi. Nâng cấp đầu tiên có nghĩa là các công ty và người cho vay không còn có thể thao túng thông tin hoặc tham gia vào các hoạt động mờ ám với dữ liệu, vì nó được chia sẻ trên toàn bộ mạng và không chịu sự giám sát độc quyền của họ.
Nâng cấp quan trọng thứ hai và ngay lập tức có nghĩa là tất cả các giao dịch trở thành hồ sơ công khai trong một sổ cái được cập nhật đồng thời và không thể bị thao túng. Các công ty như Viva Network, nơi cung cấp một nền tảng cho vay đám đông phi tập trung, hứa sẽ loại bỏ các trung gian và tạo ra một thị trường cho vay mua nhà cởi mở hơn. Các nền tảng này dựa vào sức mạnh của công nghệ sổ cái để tạo ra một hệ thống dựa trên trách nhiệm và không có khả năng gian lận nhờ các hợp đồng thông minh. Điều này, đến lượt nó, làm giảm phần lớn ma sát trong các ứng dụng thế chấp.
Các blockchain khía cạnh chính khác có thể giúp đỡ là phân tán. Hiện tại, quá trình phê duyệt thế chấp có thể tốn hàng ngàn đô la trước khi một đồng xu được trả cho chính khoản vay. Từ phí pháp lý đến chi phí bảo lãnh phát hành, người mua nhà phải vượt qua nhiều vòng đua tốn kém trước khi đơn đăng ký của họ được chấp thuận. Blockchain cũng có thể loại bỏ các trung gian trong các hệ thống tập trung như những người ở giữa các ngân hàng và người cho vay thế chấp.
Các công ty như Synechron tập trung vào việc cung cấp giá trị tốt hơn trong toàn bộ quy trình cho vay, đơn giản hóa quy trình cho cả hai bên nhờ tự động hóa hạn chế. Tuy nhiên, các giải pháp này, trong khi có hiệu quả trong việc đẩy nhanh quá trình, không giải quyết được nguyên nhân gốc rễ của quy trình nhiều lớp. Các công ty như Homelend đang tập trung vào các giải pháp dựa trên công nghệ xoay quanh blockchain. Mạng P2P của công ty kết nối trực tiếp người cho vay và người vay, loại bỏ nhiều bước liên quan đến quy trình pháp lý, bảo lãnh phát hành, và nhiều hơn nữa và thay thế chúng bằng trí tuệ nhân tạo và công nghệ máy học. Độ dài của quá trình sơ tuyển và phê duyệt có thể được cắt giảm gần một nửa.
"Chuỗi giá trị thế chấp đã phát triển phức tạp trong ba thập kỷ qua, do xu hướng chứng khoán hóa, đã khuếch đại đáng kể nguồn cung tài chính. Tuy nhiên, quy trình cho vay thế chấp chủ yếu dựa trên giấy và liên quan đến nhiều người chơi, khiến chúng trở nên phức tạp, tẻ nhạt và chậm. Điều này có một số hậu quả tiêu cực đối với người vay cũng như các bên liên quan khác ", đọc sách trắng của công ty.
Đạt tới khối lượng quan trọng
Các giải pháp dựa trên blockchain này có tiềm năng thực sự cho sự gián đoạn và có thể loại bỏ nhiều sự thiếu hiệu quả gây khó khăn cho ngành công nghiệp thế chấp. Tuy nhiên, các công cụ vẫn còn trong giai đoạn trứng nước và việc áp dụng chúng vẫn là mối quan tâm lớn nhất. Tuy nhiên, nếu họ có thể chứng minh giá trị của mình, blockchain có thể nhanh chóng tạo ra một mô hình hiệu quả hơn, minh bạch hơn và nhanh hơn để cho vay và mua nhà.
